Мы часто слышим мантру о том, что долг - это плохо. Тем не менее, это не мешает большинству людей предполагать, что у них всегда будут банковские платежи. Для многих использование кредита на покупку автомобилей, отпуск или финансирование проектов по благоустройству дома - это нормальный образ мышления, позволяющий заставить свой образ жизни работать. Они считают, что заимствование денег для восполнения разрыва в доходах - это ответ на поддержку их образа жизни.
На самом деле это вводит их в колесо денежного хомяка, что означает, что они работают, чтобы заработать зарплату, а затем тратят заработанные деньги на оплату счетов и платежи в банк.
Это ошибочная логика, которая создает ловушку или цикл постоянной зависимости от банков для удовлетворения ваших потребностей в денежных потоках.
Давайте сделаем шаг назад и посмотрим на общую картину, когда дело касается денег. На самом деле эта большая картина относительно проста:деньги текут либо к вам, либо от вас. Если деньги текут к вам, у вас есть контроль. Если деньги уходят от вас, вы теряете контроль.
Это проблема типичного разговора о долге, когда основное внимание уделяется исключительно выплате долга. И хотя выход из долгов важен, это не может быть единственной целью.
Внимание должно быть сосредоточено на источнике проблемы, а не только на ее симптомах. Источник проблемы - плохое планирование (плохое управление денежными потоками и бессистемное принятие финансовых решений). Симптом - это сама задолженность.
Если мы сосредоточимся только на симптоме (выплате долга), ничего не было сделано для решения проблемы (плохое планирование), и поэтому сосредоточение внимания на симптоме - это рецепт на всю жизнь, позволяющий оставаться в долговом цикле.
Следовательно, вы должны сначала отвлечься от условий ссуды и того, какую часть банковского платежа вы можете себе позволить, и начать переходить к минимизации процента вашего дохода, поступающего в банки. Благодаря тому, что в банки поступает меньше денег, вы получаете больше денег, поступающих под ваш контроль, которые можно использовать для собственного обогащения.
Итак, если вы обнаружите, что денежные средства уходят от вас в банки, ваша цель должна состоять в том, чтобы немедленно поработать над реструктуризацией или отменой этих платежей. Заметьте, я сказал платежи… а не остаток.
Первый шаг в этом процессе - определить ссуды, которые требуют слишком много ваших ежемесячных ресурсов, и начать работу по их реструктуризации, чтобы вернуть вам контроль над этими долларами и сосредоточиться на наращивании богатства.
Стратегия, которую мы используем, чтобы определить, является ли заем в вашу пользу или в пользу банка, заключается в разделении остатка вашей задолженности на минимальный ежемесячный платеж.
Например, автокредит в размере 30 000 долларов США может иметь выплату в размере 670 долларов США в месяц. Используя нашу формулу, этой ссуде будет присвоено 44 балла. Эта оценка предполагает, что ссуда является безнадежной и уводит слишком большую часть вашего ежемесячного дохода от вас и выходит из-под вашего контроля.
Что с этим делать? Одним из вариантов может быть удаление собственного капитала из дома, чтобы снизить платеж до 143 долларов в месяц и присвоить ему новую оценку 209, которая предполагает, что это хорошая ссуда. Эта стратегия переводит 527 долларов в месяц из банка и возвращает их под ваш контроль, чтобы сосредоточиться на увеличении благосостояния.
Затем перечислите текущий остаток долга и минимальные платежи. Используйте приведенную выше формулу, чтобы определить ссуды, требующие вашего внимания.
После того, как вы записали эту информацию, следующим шагом будет определение доступных вам вариантов реструктуризации долгов, признанных безнадежными. Этот процесс начинается с перечисления всех ваших ресурсов, таких как наличные деньги, инвестиции, денежная стоимость страхования жизни и собственный капитал. Вы также захотите указать, сколько денег вы вкладываете в них каждый месяц. Это поможет вам определить, как вы можете справиться со своими плохими кредитами, сосредоточив на этом свои доступные ресурсы.
Примечание о собственном капитале дома:если вы возьмете стоимость своего дома и умножите эту сумму на 80%, а затем вычтите текущую сумму ипотечного кредита, вы получите доступный собственный капитал своего дома. Если у вас положительное число, это собственный капитал, который вы можете использовать для уменьшения суммы платежа, как описано ранее, при рефинансировании автокредита.
Ваш дом: Вы, вероятно, увидите, что рефинансирование дома для использования собственного капитала будет лучшим вариантом с использованием нашей формулы. Домашняя ипотека часто имеет более выгодные ставки и условия, которые позволяют вам вернуть больший контроль над своим денежным потоком. Речь идет не о выплате по дому; речь идет о снижении ваших банковских обязательств. Использование 30-летней ссуды является наиболее выгодной ссудой и приводит к минимально возможным выплатам.
Ваш автомобиль: Иногда рефинансирование транспортного средства может высвободить деньги для консолидации других остатков и может сократить выплаты. Опять же, речь идет не о самой ссуде на покупку автомобиля; Речь идет об устранении проблемы, которая начинается с рассмотрения всей вашей финансовой картины, чтобы определить, как лучше всего справиться с долгом, который вы уже должны погасить. В этом случае автокредит представляет собой более структурированный и управляемый кредит по сравнению с кредитной картой с плавающей процентной ставкой, которая также позволяет вам взимать с нее больше.
Студенческие ссуды: Пересмотр студенческих ссуд может сработать, если вы увеличите баланс и сосредоточитесь на поддержании необходимых платежей на минимально возможном уровне. Когда дело доходит до продления сроков, многие сразу начинают думать о процентных ставках и продленных сроках. Здесь утопия сталкивается с реальностью. Если все, что у вас есть, - это студенческая ссуда, и вы платите наличными за автомобили и другие дорогостоящие товары, то это не должно быть вашей целью. Однако у большинства людей, имеющих студенческие ссуды, также есть автокредиты и задолженность по кредитным картам. Все это представляет собой набор домино, в котором выплата долга за что-то вроде студенческой ссуды может способствовать ограничению ресурсов, заставляя другие банковские ссуды сводить концы с концами.
Страхование жизни: Банковская стратегия, использующая полное страхование жизни, может работать в некоторых случаях, когда есть наличные деньги, позволяющие нам использовать положения политики для консолидации долга и контроля платежей. Контракты по страхованию жизни с денежной стоимостью позволяют получить ссуды, по которым страховая компания будет использовать ваше пособие в случае смерти и возвратную стоимость наличных в качестве залога. Эти ссуды предоставляются на очень выгодных условиях, и, в зависимости от дизайна самой политики, ваша денежная стоимость может непрерывно расти.
К сожалению, есть обстоятельства, при которых нет места для изменений. Например, если вы исчерпали кредитный лимит с небольшими ресурсами или вообще без них, может быть не так много доступных вариантов. В этом сценарии лучше всего сосредоточиться на системе долгового снежного кома, в которой вы сначала платите сверх минимального платежа по самым маленьким остаткам, а по другим остаткам платите минимальные платежи. Когда долг выплачивается, вы используете этот платеж для выплаты следующего наименьшего остатка и так далее.
Конечно, вы можете перейти на другой уровень и начать продавать вещи, сокращать дома и автомобили и получать вторую работу, что для некоторых людей может быть именно тем, что вам нужно делать.
Каждая ситуация индивидуальна, и вы можете получить пользу от использования некоторых или всех этих стратегий. Моя цель с помощью информации, стратегий и методов, обсуждаемых здесь, - помочь вам осознать, что необходимо сосредоточить внимание на изменении поведения, чтобы вы больше не использовали банки для финансирования своего образа жизни.
В вашем прошлом были покупки, которые создали ваш долг, и если вы направите все свои ресурсы на погашение этих долгов, вы окажетесь в непрерывном цикле долга. Вы не можете игнорировать тот факт, что у вас будут потребности в наличных деньгах в будущем, и если вы не планируете их сейчас, вы прибегнете к дополнительным банковским кредитам.
Перемещая больше денег под свой контроль и создавая стратегический финансовый план, детализирующий все будущие крупные потребности, вы можете определить, какая часть вашего денежного потока должна быть использована для выплаты долга, а какая - для удовлетворения ваших будущих потребностей.
Чтобы выйти из долгого колеса хомяка, необходимо по-другому думать о том, какие покупки вы совершаете и как их совершать, а также переориентировать свое внимание на накопление богатства.
Если вы сосредоточитесь на увеличении благосостояния и получении доступа к имеющимся у вас деньгах и их контроля, вы скоро обнаружите, что вам больше не нужны банки для удовлетворения вашего образа жизни.
Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital Inc., члена FINRA / SIPC / MSRB, и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management Inc., инвестиционного консультанта, зарегистрированного SEC, оба расположены по адресу 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. и Kalos Management Inc. не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Skrobonja Financial Group LLC и Skrobonja Insurance Services LLC не являются аффилированными лицами или дочерними компаниями Kalos Capital Inc. или Kalos Management Inc.