Кто несет ответственность и что вам следует делать, если ремонтная бригада местной энергокомпании по неосторожности вызывает скачок напряжения и все ваши приборы - все, что имеет провода и розетки в стене - поджариваются?
Это был вопрос 82-летней Тельмы, которая проживает в небольшом поселке в пустыне Калифорнии, который обслуживается небольшой электроэнергетической компанией. Ее электронное письмо начиналось так:«Там, где мы живем, не так много волнений, но некоторых из нас, живущих в небольшом тупике, пригласили на шоу, которое сначала напомнило мне истерически смешное Чудаки серия фильмов ».
Любой, кому нравятся эти безумные фильмы, отмечен в моей книге "ОК".
Тельма была во дворе своего дома, наблюдая, как бригада заменяет столб и соответствующее оборудование, когда «Внезапно их установка рванулась вперед, и начальник начал кричать:« Ты идиот! Останавливаться! Стой! », Но водитель продолжал медленно двигаться, и тут появилась огромная яркая вспышка. В то же время я услышал странные звуки изнутри моего дома, а когда вернулся, в воздухе стоял запах гари ».
Вся ее бытовая техника, телевизор, радиочасы - все электрическое было взорвано, хотя «у меня были устройства защиты от перенапряжения по всему дому».
Через час представитель энергетической компании был у ее дверей, пообещав позаботиться о возмещении ущерба. Он дал ей заполнить форму жалобы, что она и сделала в тот же день, отправила ее, а затем, если вы знаете поговорку:«Я из правительства и здесь, чтобы помочь вам», - вот где она оказалась. .
«Они очень быстро ответили мне, сказав, что все уничтоженное будет оплачено, но в ACV, что означает реальную денежную стоимость - амортизировано другими словами! Но все разрушенное было многолетним, а это значит, что я практически ничего не получил!
«Итак, затем я связался со своей страховой компанией домовладельцев, и мой агент сообщил мне, что я получу полную компенсацию по восстановительной стоимости, но мои ставки будут удвоены, так что я не буду использовать страховку! Я застрахован с ними более 20 лет, никогда не получал претензий, и было бы так несправедливо воспользоваться страховкой и затем получить штраф!
«А потом я нашла ваши статьи и позвонила вам. Что мне делать? »
В большинстве штатов, когда небрежность сотрудников коммунального предприятия причиняет ущерб, требуется компенсация. Например, в политике урегулирования претензий Southern California Edison (вкратце) говорится:«Как правило, мы несем ответственность за убытки, возникшие из-за нашей халатности, а не по причинам, не зависящим от нас».
По всей стране большинство коммунальных предприятий решают, как будет оцениваться претензия, языком, аналогичным тому, что используется в SCE, и это является законом. Вы имеете право только на ту стоимость, которой обладал предмет до того, как был нанесен ущерб. Если, например, я стал причиной аварии, в которой погиб ваш 15-летний пикап, его стоимость за мгновение до аварии - как старый подержанный автомобиль с минимальной стоимостью при перепродаже - это то, что закон требует от меня заплатить. P>
«Если Edison принимает на себя ответственность за повреждение личного имущества клиента, он компенсирует клиенту наименьшие затраты из следующего:ремонт, справедливая рыночная стоимость или замена. Для предметов, которые не являются новыми и не подлежат ремонту, справедливая рыночная стоимость определяется оценочной стоимостью, которая могла бы иметь место непосредственно перед повреждением ».
ACV - реальная денежная стоимость - может означать практически нулевую стоимость, когда у вас есть дом, заполненный старыми, но вполне исправными, работающими приборами, что и является ситуацией с Тельмой. Но ее страхование домовладельцев включает компенсацию затрат а это означает, что, практически говоря, у нее нет другого выбора, кроме как иметь собственную страховку для урегулирования претензии, за вычетом ее франшизы в размере 1000 долларов.
Ее страховая компания развернется и потребует возмещения от электроэнергетической компании, включая взыскание ее франшизы. Это похоже на автокатастрофу, произошедшую не по вашей вине, и ваша автостраховка занимается ремонтом вашего автомобиля. Они будут добиваться суброгации (взыскания того, что они заплатили за претензию) от другой стороны или ее страховой компании, включая вашу франшизу, чтобы вы вышли без потерь.
На протяжении многих лет мой офис помогал клиентам оценить, следует ли подавать иск в их домовладельцев или в страхование бизнеса. Чаще всего я обнаруживал, что клиенты плохо понимают, что этот вид страхования должен покрывать, а когда не подавать иск.
Недавно я разговаривал с Джанет Руис, директором по стратегическим связям с Институтом страховой информации, и мы обсудили два часто неправильно понимаемых аспекта страхования домовладельцев:что покрывается и возможные последствия подачи исков в целом.
«Страхование домовладельцев - это не политика обслуживания дома», - отмечает она. «Он предназначен для покрытия внезапных потерь, таких как прорыв трубы, но не для покрытия последствий того, что домовладелец не может поддерживать свою сантехнику в хорошем рабочем состоянии и устранять любые медленные утечки, вызывающие плесень или другие повреждения. Небрежность домовладельца, которая приводит к ущербу или травмам, может привести к отказу в страховании и, возможно, к увеличению страхового взноса или отказу в продлении полиса ».
Я спросил Ортиса:«Что домовладельцу следует учесть, прежде чем подавать иск?»
«Прежде всего, посмотрите на свою франшизу. Совершенно бессмысленно подавать иск на 500 долларов, если ваша франшиза составляет 1000 долларов. Но более того, лучше рассматривать страхование домовладельцев как страхование на случай чего-то действительно большого - например, падения соседского дерева на ваш дом - иными словами, значительного и дорогостоящего требования. Если вы в состоянии справиться с потерей из собственного кармана, то вам следует серьезно подумать об этом ».
Часто мы слышим о повышении ставок после подачи одной претензии. Часто ли так бывает? «Это хороший вопрос, но на него нет однозначного ответа», - говорит Ортис. «Ставки могут быть увеличены по причинам, не имеющим ничего общего с самой претензией, и именно здесь так важно поддерживать хорошие отношения со своим страховым агентом, чтобы помочь вам найти лучшие ставки для ваших нужд».
Этот вопрос «Следует ли мне подавать иск?» Это непросто, и, скорее всего, вы видели по телевидению рекламу автострахования, в которой не обещают повышения ставки после первой аварии. В некоторых штатах Allstate также рекламирует свою функцию «Claim RateGuard» для домовладельцев. «С этой опцией ваши ставки не повысятся только потому, что вы подали заявку. Это позволяет вам фактически использовать страховку домовладельцев и не беспокоиться о повышении ставок, если вы подадите иск ».
Кроме того, в их маркетинговых материалах говорится:«С Allstate вы можете использовать функцию« Гарантированное продление для требований ». Это означает, что вам не придется беспокоиться о том, что ваш полис в отношении домовладельцев будет отменен только потому, что вы подали иск ».
Также важно отметить, что там, где страховая компания может получить полную компенсацию - как в иске Тельмы о скачке напряжения - каждый человек, с которым я разговаривал, сказал мне, что было бы неслыханно удвоить ее ставки.
Итак, почему ее агент отговорил Тельму от использования ее страховки домовладельцев, зная, что она получает только социальное обеспечение и у нее нет денег, чтобы заменить все те вещи, которые были разрушены?
Независимый страховой брокер из Лос-Анджелеса объяснил, что при условии не раскрытия его личности:«Некоторые неэтичные агенты дают советы, чтобы поставить свои собственные финансовые интересы выше своих клиентов. Такое поведение нарушает наши обязательства в качестве доверенных лиц наших клиентов и может привести к судебному преследованию агента и потере лицензии на продажу страховки.
«В этом случае может показаться, что агент пытался защитить свои коэффициенты убытков в страховой компании, препятствуя подаче иска. Есть также некоторые компании, которые инструктируют своих агентов, чтобы они говорили своим клиентам не предъявлять претензии, даже если их стоимость в долларах значительна и претензии будут оплачены ».
Поэтому я спросил агента Тельмы - ну, не правда спроси его - вместо этого я выразился так, стараясь не кричать:
«Вы хотите, чтобы эта 82-летняя женщина просто взяла то, что ей предлагает коммунальное предприятие, верно? Вы пытаетесь напугать ее заявлением, что ее ставки увеличатся вдвое! Это чушь, и вы это знаете! Суть в том, что вы не хотите, чтобы претензия была сделана, потому что вы думаете, что это будет плохо для вас с оператором связи! Все, не так ли?
«Вы собираетесь помочь ей с этим заявлением, и вы перестанете пугать ее удвоением ставок в следующем году только из-за чего-то, в чем не было ее вины. Мы чисты? »
Дрожащим голосом он ответил:«Да, да, мистер Бивер. Я это исправлю. Не волнуйся ».
Беспокойство - мое второе имя.