Нужно финансирование? Кредит в банке для малого бизнеса может быть хорошим вариантом, если вы соответствуете требованиям. Вот несколько советов, которые упростят получение банковского кредита для бизнеса.

• Заблаговременное понимание того, что нужно вашему банку в процессе подачи заявки, может упростить процесс в целом.
• Дополнительная подготовка, например составление бизнес-плана и ведение финансовой отчетности, может помочь гарантировать одобрение вашего бизнес-кредита.
• Важно выбрать правильный тип бизнес-кредита для ваших конкретных потребностей, поскольку в противном случае ваши шансы на одобрение уменьшатся.
• Эта история предназначена для любого владельца малого бизнеса, который хочет получить бизнес-кредит в крупном банке как можно удобнее.

Если ваш малый бизнес не является полностью самофинансируемым или поддерживается инвесторами, вам, вероятно, понадобится кредит для малого бизнеса, чтобы помочь вам начать или развивать свой бизнес. Бизнес-кредиты, обычно предлагаемые банками, предлагают столь необходимое вливание наличных денег, чтобы помочь покрыть большую часть расходов, хотя многим владельцам малого бизнеса трудно получить одобрение. Если вы хотите получить бизнес-кредит в банке, важно помнить о следующей информации и советах, чтобы вы могли быстрее и легче получить одобрение.

На что обратить внимание при выборе кредита в банке для бизнеса

Бизнес-кредиты от традиционного банка являются одними из наиболее востребованных форм финансирования малого бизнеса из-за сетей безопасности, присущих традиционному банковскому делу. При поддержке федерального правительства банки и большинство их продуктов имеют гарантии, которых нет у многих нетрадиционных арендодателей и арендодателей онлайн-банкинга. Кроме того, банковские кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты онлайн-кредиторов.

Как владелец малого бизнеса, у вас есть много вариантов на выбор, когда речь идет о различных типах финансирования бизнеса. Каждый тип кредита имеет свой собственный набор условий, требований и других критериев, которые могут сделать один из них более подходящим для вашего финансового положения и возможностей погашения, чем другие.

Решив, что ваш малый бизнес выиграет от бизнес-кредита в краткосрочной перспективе, важно, чтобы вы точно определили, какой тип кредита вы хотите получить. Невыполнение этого требования может привести к потере времени, невозвратным затратам и другим серьезным проблемам для любого малого бизнеса.

«Одна из самых больших ошибок, которую совершают владельцы малого бизнеса при подаче заявки на бизнес-кредит, — это выбор неправильного вида финансирования бизнеса», — написал Бен Шабат для Become.co. "Лучше изучить каждый вариант финансирования... прежде чем подавать заявку на бизнес-кредит, чтобы не тратить время на попытки найти решение, которое на самом деле может не решить вашу финансовую проблему".

Примечание редактора. Ищете подходящий кредит для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Распространенные виды банковских кредитов для малого бизнеса

При рассмотрении потенциальных вариантов финансирования следует учитывать некоторые из наиболее распространенных типов бизнес-кредитов:

• Срочный кредит для бизнеса:  Этот кредит является вашим традиционным вариантом банковского кредита, предоставляемого финансовым учреждением, и в некоторых аспектах он работает аналогично личному кредиту. Предприятия часто обращаются за этим типом кредита, когда им нужны средства для крупных инвестиций, модернизации бизнеса, приобретений или других важных потребностей. В зависимости от соглашения, эти кредиты, как правило, имеют фиксированную процентную ставку, при этом кредитор требует ежемесячного платежа или ежеквартального графика платежей. Эти кредиты также имеют фиксированную дату окончания:среднесрочные кредиты выдаются на три года или меньше, а долгосрочные - на 10 лет или дольше.
• Кредитная линия:  Рассматривая кредитную линию для бизнеса, думайте об этом как о кредитной карте. В случае одобрения ваш малый бизнес может занять до определенной суммы денег в банке. По мере накопления долга вы платите проценты только за ту сумму, которую вы использовали до сих пор. Пока вы остаетесь в пределах этого кредитного лимита, этот вариант обеспечивает гораздо большую гибкость в использовании денег. Этот вариант отлично подходит для малого бизнеса, который имеет стабильный доход, достойную кредитную историю и в некоторых случаях готов предоставить активы в качестве залога.

  [Связанное содержание:Что такое возобновляемая кредитная линия?]

• Коммерческая ипотека. Если ваш бизнес хочет приобрести место для расширения, коммерческая ипотека — это тип кредита, который вам нужен. Коммерческие ипотечные кредиты обеспечены залоговым правом на коммерческую недвижимость и действуют аналогично жилищным ипотечным кредитам. Если ваша кредитная история отсутствует или нелестна, банк может потребовать, чтобы владелец бизнеса или кто-либо из руководителей лично гарантировал кредит, пообещав оплатить счет в случае, если бизнес обанкротится. Хотя большинство ипотечных кредитов обычно выдаются на 30 лет, коммерческие ипотечные кредиты значительно короче.
• Аренда оборудования. В отличие от лизинга автомобиля, лизинг оборудования распределяет стоимость покупки крупного оборудования на определенный период времени. Большинству арендодателей не требуется большой авансовый платеж по аренде, и после того, как срок аренды истекает, вы можете либо вернуть оборудование, либо оплатить оставшуюся стоимость оборудования в зависимости от срока аренды и увеличения стоимости. рассматриваемый предмет. Хотя ежемесячные платежи будут ниже, чем первоначальная стоимость покупки оборудования, важно отметить, что проценты будут увеличивать цену.
• Аккредитив. Аккредитив — это гарантия от банка, что продавец получит правильный платеж вовремя. Гарантия бывает двух видов:защита продавца и защита покупателя. В первом случае банк соглашается заплатить продавцу, если покупатель не производит свои платежи, и обычно предлагается для международных транзакций. Средства за такое письмо иногда взимаются с покупателя авансом в виде условного депонирования. Защита покупателя предлагается в виде штрафа продавцу, например, возврата денег. Банки предоставляют эти письма компаниям, которые подают заявку и имеют кредитную историю или необходимое обеспечение.
• Бизнес-кредит без обеспечения. Необеспеченный бизнес-кредит не требует от заемщика предоставления какого-либо залога в отношении суммы, которую он занимает. Поскольку для заемщика это более дружелюбно, чем для банка, кредитор взимает значительно более высокую процентную ставку, чем для кредита, обеспеченного залогом. Этот вид кредита чаще всего предоставляется через онлайн-кредитора или других альтернативных кредиторов, хотя известно, что традиционные банки предлагают необеспеченные кредиты клиентам, имеющим существующие отношения с учреждением. Без каких-либо гарантий в виде залога необеспеченные бизнес-кредиты часто гораздо труднее получить, чем другие кредиты. Неотъемлемый риск, связанный с необеспеченным кредитом, естественно, означает, что он, как правило, будет предлагаться в качестве краткосрочного кредита для снижения риска кредитора.

Альтернативы банковским кредитам

Банковские кредиты — не единственный вариант. Вы можете работать с альтернативными кредиторами, чтобы обеспечить необходимое финансирование. Альтернативные кредиторы — это вариант, который следует рассмотреть, если ваш бизнес не соответствует критериям для получения традиционного кредита. Вот два альтернативных варианта кредитования:

• Онлайн-кредиты: Онлайн-кредиторы, как правило, более гибки в отношении кредитных требований, а время обработки быстрее, но ставки могут быть выше, чем у традиционных кредитов. Lendio — один из таких онлайн-кредиторов. Вы можете подать заявку через их безопасный интерфейс.
• Микрозаймы: Микрокредиты предлагают небольшую сумму денег, чтобы помочь вам покрыть определенные расходы внутри вашей компании. Микрозаймы обычно имеют относительно низкую процентную ставку. Недостатки микрозаймов включают более короткие сроки для погашения кредита, а некоторые кредиторы требуют, чтобы деньги из микрозайма были потрачены на определенные расходы, такие как покупка оборудования.

Условия, на которые следует обратить внимание в договоре бизнес-кредита

Помимо типа кредита, на который вы подаете заявку, рассмотрите детали кредита. Каждый кредит имеет свою собственную процентную ставку и срок кредита, среди других моментов, которые так же важны, как и тип кредита, который вы берете. Важно полностью прочитать договор, чтобы убедиться, что в нем нет скрытых условий или сборов.

При подаче заявки на банковский кредит проверьте следующее:

• Стоимость:  Помимо суммы денег, которую вы хотите занять, ставка по кредиту, иначе известная как процентная ставка, является тем, что вы абсолютно должны определить. Ставки по кредиту различаются в зависимости от типа кредита, который вы ищете, банка, в котором вы занимаете средства, и вашего личного кредитного рейтинга, среди прочего. При поиске бизнес-кредита, вы хотите один с низкой процентной ставкой, если это возможно. В зависимости от типа кредита ставки могут варьироваться от 3% до 80% годовых. 

• Срок:  Срок кредита для бизнеса – это период времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Как и в случае со ставкой по кредиту, вам обычно нужен более короткий срок кредита, если вы можете позволить себе платежи. Чем длиннее ваша ставка, тем больше процентов вы будете платить с течением времени и тем дороже будет ваш кредит в целом.
• Отношения с банками:  Чтобы получить кредит на бизнес в банке, многие учреждения требуют, чтобы у вас были существующие отношения с ними. Если это не так, вам необходимо открыть счет в банке и со временем установить с ним рабочие отношения.

Ключевой вывод:  Тщательно продумайте тип кредита, который потребуется вашему бизнесу, а также тип соглашения, которое вам нужно будет заключить после одобрения.

Что ищут банки в заявке на бизнес-кредит?

При подаче заявки на получение кредита для бизнеса важно помнить о требованиях банка. В каждом банке есть своя форма заявки на кредит. Многие учреждения предлагают свои приложения онлайн, хотя некоторые по-прежнему требуют, чтобы вы заполнили бумажную форму. В зависимости от суммы кредита и типа кредита, который вы ищете, банк может выбрать предпочтительный способ подачи заявки.

В дополнение к тому, как банк предпочитает получать заявку на получение кредита, вы также должны учитывать предварительные условия, которые необходимы банку для рассмотрения на предмет одобрения. Есть много факторов, влияющих на потенциальное одобрение, поэтому перед подачей заявки обязательно проверьте следующее:

• Кредитный рейтинг:  Высокий кредитный рейтинг показывает, что вы надежны, когда дело доходит до выплаты долга. Хороший кредитный рейтинг может не только решить вашу заявку, но и повлиять на процентную ставку и срок кредита, который предлагает вам банк.
• Цель кредита:  Некоторые кредиты поставляются с положениями о том, как они используются. Например, аренда обычно используется для приобретения оборудования, а ипотека — для покупки недвижимости.
• Доступный залог:  Если ваш кредитный рейтинг недостаточно хорош, некоторые кредиторы сделают исключение, если вы можете предоставить некоторые ценные предметы (обычно имущество) в качестве залога. Если вы не соблюдаете правила погашения, указанные в соглашении, вы можете потерять этот залог в пользу банка, который, скорее всего, продаст соответствующие активы, чтобы возместить часть своих убытков.
• Денежный поток:  Банки хотят знать, что у вас есть стабильный поток доходов. Без постоянного денежного потока традиционные кредиторы могут нерешительно относиться к одобрению вашего кредита. Многим кредиторам требуется определенная сумма дохода, прежде чем даже принимать такое решение.
• Финансовые показатели: История движения денежных средств — это один из видов документов, которые банк захочет увидеть перед одобрением кредита. Вам также нужно будет показать хорошо проработанные финансовые прогнозы для вашего бизнеса.
• Бизнес-план: Кредитор любого типа может запросить ваш бизнес-план перед рассмотрением заявки. Существует множество доступных ресурсов, которые помогут вам приступить к написанию эффективного бизнес-плана для вашей организации.
• Капитал: Оборотный капитал показывает, сколько денег у компании есть в наличии для покрытия операционных расходов. Если у вас нет оборотного капитала, ваши инвестиции могут считаться высокорисковыми.

Ключевой вывод:  Только вы знаете финансовое положение вашего бизнеса. Собрав соответствующую информацию, вы сможете развеять опасения кредитора по поводу способности вашего бизнеса погасить финансирование.

Подготовьтесь к подаче заявки на бизнес-кредит

После того, как вы нашли подходящий кредит для своих нужд и рассмотрели, что нужно вашему банку от вас, вам нужно будет подать заявку на кредит. Соблюдение следующих трех советов сделает процесс подачи заявки более гладким, поскольку у вас уже будет информация, доступная по запросу потенциального кредитора.

1. Приведите свои финансовые дела в порядок. По словам одного профессионала, соискатель должен иметь готовые финансовые документы. Для этого спросите в банке, какая информация им понадобится при подаче заявления относительно типа кредита, который вы ищете, и размера запроса. С этой целью вам, как правило, следует стараться иметь под рукой налоговые декларации предприятий и физических лиц за три года, а также данные о прибылях и убытках за текущий год, балансовые отчеты, отчеты о старении дебиторской задолженности и разбивку запасов, если это возможно. Если у вас есть CPA или бухгалтер, вы обычно можете получить всю эту информацию от них, хотя бухгалтерское программное обеспечение, такое как QuickBooks или Quicken, также может легко генерировать большую часть этой информации.
2. Создайте бизнес-план. Если вы ищете кредит в качестве стартапа, обязательно, чтобы у вас также был составлен бизнес-план. Если вы еще не изложили это в письменной форме, вы можете воспользоваться множеством бесплатных ресурсов, включая местные центры развития малого бизнеса, SCORE и центры экономического развития.
3. Прикиньте, сколько вам понадобится. Если вам нужен кредит для разовой покупки или другого варианта финансирования, также важно иметь готовые сметы для работы или покупки, чтобы показать кредитному специалисту.

«Кредиторы хотят видеть, что вы тщательно продумали свои бизнес-цели, знаете, сколько вам нужно для их достижения, и у вас есть конкретный план по разумному использованию денег», — сказала Карен Акселтон. «Независимо от того, хотите ли вы открыть второе заведение или купить новое оборудование, посчитайте, сколько это будет стоить. Также рассчитайте, как выплаты по кредиту повлияют на ваш бизнес-бюджет в будущем».

Ключевой вывод:  Чтобы упростить процесс кредитования, подготовьте финансовую информацию и бизнес-план заранее, чтобы они были готовы к встрече с представителем банка.