Как новый владелец малого бизнеса, вам необходимо иметь полное представление обо всех доступных вам вариантах финансирования. Многие владельцы малого бизнеса ищут первоначальные кредиты в банках, у друзей и родственников, а также у других внешних инвесторов, но если вы исчерпали все эти варианты, возможно, пришло время рассмотреть кредиты SBA.
Через SBA доступно множество различных типов кредитов, в том числе варианты для малых предприятий, пострадавших от стихийного бедствия или глобального события, такого как COVID-19.
Администрация малого бизнеса (SBA) — это федеральное правительственное агентство, которое предлагает консультации, заключение контрактов и капитал для малого бизнеса. Одной из функций SBA является помощь малым предприятиям Америки в обеспечении финансирования, необходимого им для работы и роста. Основным способом, которым SBA делает это, является кредитная программа SBA, которая предоставляет гарантированное финансирование малым предприятиям через участвующих кредиторов.
SBA не ссужает деньги малому бизнесу напрямую. Вместо этого он устанавливает правила для кредитов, предоставляемых его партнерами, в том числе банками, кредитными союзами, общественными организациями по развитию и микрокредитными учреждениями. SBA гарантирует, что часть этих кредитов, предоставленных этими группами, будет погашена, что устраняет некоторые риски для кредиторов.
С кредитом SBA SBA регулирует сумму денег, которую вы можете занять, и гарантирует определенные процентные ставки, которые ниже, чем обычно предлагает банк. Некоторым заемщикам кредитор может изначально не желать предоставлять кредит. Однако, когда правительство поддерживает большую часть кредита, кредитор может решить, что риск более приемлем.
«SBA работает с кредиторами для предоставления кредитов малому бизнесу», — говорится на веб-сайте SBA. «SBA снижает риск для кредиторов и облегчает им доступ к капиталу. Это облегчает малым предприятиям получение кредитов».
Примечание редактора. Ищете подходящий кредит для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.
Кредиты и кредитные линии SBA аналогичны обычным бизнес-кредитам от банков. Процесс начинается, когда владельцы бизнеса подают заявку; после одобрения заемщик получает финансирование, а затем возвращает его с процентами.
Чтобы получить кредит SBA, вы должны предоставить обширную финансовую документацию о вашей компании как в банк, так и в SBA. Это позволяет SBA определить ваше право на получение кредита и посмотреть, подходит ли кредит как для агентства, так и для вашего бизнеса.
SBA имеет различные квалификации для каждого из своих кредитов. Хотя существует множество доступных типов кредитов — от международных торговых кредитов до программ кредитования, ориентированных на ветеранов, — наиболее распространенными кредитами SBA являются 504 и 7 (a). Независимо от того, какой кредит вы решите получить, получение кредита SBA имеет ряд важных преимуществ.
Как и другие бизнес-кредиты, кредиты SBA сопряжены с расходами, в первую очередь с процентами. Заемщики платят несколько комиссий по кредиту, в том числе комиссию за подачу заявки, комиссию за оценку (если кредит обеспечивается активами, такими как недвижимость) и, возможно, комиссию за проверку кредитоспособности.
Помимо обычных сборов, кредиты SBA имеют гарантийный сбор. Это то, что заемщики платят в обмен на то, что SBA гарантирует часть их кредита. Гарантийный сбор применяется только к той части кредита, которая гарантируется SBA.
Вы можете получить множество преимуществ от кредита, обеспеченного SBA, включая более низкие процентные ставки и более длительные сроки кредита. Однако ваша ситуация будет уникальной для вашего бизнеса. Выбор между кредитом SBA и обычным кредитом может сводиться к чему-то, что выходит за рамки обычного списка льгот.
Кейл Гастон, президент Lendstream Small Business Finance, сказал, что кредиты SBA «отлично помогают кредиторам говорить «да» заемщикам». Он также отметил, что программы SBA обеспечивают лучший доступ к капиталу и кредиту для владельцев малого бизнеса. Например, поскольку гарантия SBA снижает риск в случае дефолта по кредиту, кредиторы могут предоставить финансирование, когда доступный первоначальный взнос слишком мал или денежный поток предприятия недостаточно высок для традиционных вариантов кредитования.
Вот самые большие преимущества кредитов SBA:
Например, максимальная процентная ставка по кредиту SBA 7 (a) на сумму более 50 000 долларов США составляет WSJ Prime плюс 2,75%. Этот предел означает, что вы будете получать более низкую процентную ставку, чем стандартные банковские процентные ставки. Ставка используется для привлечения кредиторов, но она также дает заемщику право предлагать справедливую рыночную ставку.
По состоянию на январь 2022 года основная ставка WSJ составляет 3,25%. Добавьте требование 2,75%, и вы можете получить наилучший бизнес-кредит всего за 6%. Это намного ниже того, что многие банки предлагают малым предприятиям, особенно тем, которые испытывают финансовые трудности.
Из-за характера кредитной программы SBA вы можете получить гибкость при погашении кредита. Особенно это касается кредитов на случай стихийных бедствий. Компании могут иметь возможность отсрочить платежи по кредиту SBA, рефинансировать кредит или запланировать платежи только по процентам до тех пор, пока не возобновятся более нормальные экономические времена. Имейте в виду, что это сильно зависит от ситуации в вашем бизнесе. Минимальный первоначальный взнос составляет 10%.
Требования к кредитному рейтингу ниже для кредитов SBA, чем стандарты для обычных бизнес-кредитов. Если вы соответствуете стандартам SBA, вы можете получить кредит. Это делает его хорошим вариантом для новых предприятий и других компаний, сталкивающихся с финансовыми трудностями, которые в противном случае не могли бы претендовать на получение типичного банковского кредита. Проходя SBA, вы укрепляете доверие к себе как к заемщику. Это также изменяет процесс проверки, поэтому банк работает с SBA для получения и интерпретации вашей финансовой информации.
Кредиторы SBA также могут предоставлять более длительные сроки. По словам Гастона, вместо пяти или 10 лет для покупки недвижимости с единовременным платежом в конце кредитор может предоставить 25-летние условия, исключая единообразный (окончательный) платеж или необходимость рефинансирования каждые несколько лет. Для краткосрочных активов, таких как оборудование, срок может составлять до 10 лет вместо обычных трех-пяти лет.
Более длительные сроки кредита означают, что у вас есть больше времени, чтобы погасить то, что вы одолжили. В зависимости от ситуации в вашем бизнесе и графика погашения вашего кредита более длительный кредит может быть выгодным. Это может обеспечить более низкие ежемесячные платежи и дать вашему бизнесу больше гибкости в будущем. Подобно гибким вариантам оплаты, это потенциальное преимущество сильно зависит от финансового положения вашей компании.
В зависимости от состояния экономики и мира у вас может быть больше шансов получить кредит SBA по сравнению с обычным кредитом. Например, в районах, переживших кризис, кредиты SBA на помощь при стихийных бедствиях предназначены для спасения малых предприятий, пострадавших от этих событий. Владельцы бизнеса могут сотрудничать с местными кредиторами, чтобы получить необходимое им финансирование.
В случае пандемии COVID-19 SBA развернуло новую программу кредитования, одобренную Конгрессом. Это позволило некоторым компаниям быстрее получить одобрение и снизить жесткие ограничения.
Вот некоторые недостатки финансирования от SBA:
Вы можете найти полный список кредитов SBA на веб-сайте агентства, но вот обзор кредитов SBA, включая типичные процентные ставки, суммы и другие условия.
7 (а) кредиты являются наиболее простым и гибким типом кредита SBA. Максимальная сумма кредита составляет 5 миллионов долларов, а процентная ставка зависит от суммы, которую вы хотите занять. Кредит может быть использован для оборотного капитала, расширения бизнеса и многое другое. Срок погашения кредита варьируется до 10 лет для оборотного капитала и до 25 лет для основных средств. Вы можете подать заявку через участвующего кредитора SBA.
Программа малых кредитов 7(a) полностью повторяет обычную программу 7(a), но предназначена для сумм не более 350 000 долларов США.
Эта кредитная программа предназначена для предприятий, желающих получить кредит до 350 000 долларов США. Процентная ставка варьируется от 4,5% до 6,5%, в зависимости от суммы займа. Вы можете использовать деньги в качестве возобновляемой кредитной линии или срочного кредита, структура которого аналогична кредитам 7(a).
Эти кредиты предназначены для малого бизнеса, принадлежащего ветеранам и их семьям. Суммы различаются между пакетами SBA Express и 7(a). Эти кредиты обрабатываются как подмножество этих двух кредитных пакетов, поэтому применяются одни и те же правила.
Этот кредитный пакет предназначен для кредитов на оборотный капитал. Здесь требуются те же квалификации для кредитов 7 (а). Как и в случае 7(а), максимальная сумма кредита составляет 5 миллионов долларов. Помимо выполнения требований 7(a), заемщики должны заполнить форму SBA 750 и форму 750B.
Кредиты на международную торговлю предназначены для лиц, отвечающих критериям 7(а), которые занимаются международной торговлей. Максимальная сумма займа составляет 5 млн долларов США, и кредит можно использовать для целого ряда расходов, от оборотного капитала до покупки оборудования.
Эта кредитная программа предназначена для краткосрочных заемщиков с предприятиями, занимающимися непрямым или прямым экспортом. Ограничения по процентной ставке нет, но SBA отслеживает, какую ставку вы получаете. Максимальная сумма кредита составляет 5 млн долларов США, и эти средства можно использовать в качестве краткосрочного кредита на оборотный капитал.
Эта кредитная программа аналогична кредитному пакету SBA Express, но она ориентирована на предприятия, стремящиеся выйти на экспортные рынки. Максимальная сумма кредита составляет 500 000 долларов США.
Наряду с кредитами 7(a) и SBA Express, это один из наиболее распространенных типов кредитов SBA. Это для собственности и других кредитов с фиксированными активами. Максимальная сумма кредита составляет от 5 до 5,5 миллионов долларов США в зависимости от размера бизнеса и проекта. Процентные ставки зависят от ситуации, но, скорее всего, у вас будет фиксированная ставка.
Кредиты обычно структурированы так, что SBA обеспечивает 40% от общей стоимости проекта, участвующий кредитор покрывает до 50%, а заемщик вносит оставшиеся 10%. Чтобы соответствовать требованиям, бизнес должен иметь материальный собственный капитал менее 15 миллионов долларов и средний чистый доход в размере 5 миллионов долларов или меньше после уплаты федерального подоходного налога за два года до подачи заявки.
Эта программа повторяет кредитную программу 504, но предназначена для рефинансирования существующих долгосрочных кредитов под основные средства. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны быть в курсе всех ваших платежей в течение 12 месяцев подряд до подачи заявки.
Эта программа предлагает очень небольшие кредиты для вновь созданных или растущих предприятий малого бизнеса. Кредиты могут быть использованы для оборотного капитала или для покупки инвентаря, расходных материалов, мебели, приспособлений, машин или оборудования. SBA предоставляет средства специально назначенным кредиторам-посредникам, которые являются некоммерческими организациями, имеющими опыт кредитования и технической помощи. Затем эти посредники выдают ссуды на сумму до 50 000 долларов США, при этом средний размер ссуды составляет около 13 000 долларов США. Микрозаймы SBA не могут быть использованы для погашения существующих долгов или покупки недвижимости. Процентные ставки варьируются от 7,75% до 8,5%. Чтобы пройти квалификацию, вы должны соответствовать требованиям 7(a).
SBA предлагает этот вариант предприятиям, пострадавшим от стихийного бедствия. Эти низкопроцентные кредиты могут быть использованы для ремонта или замены поврежденной недвижимости, личного имущества, машин, оборудования, инвентаря и бизнес-активов. Прочтите наше руководство по созданию плана действий на случай чрезвычайной ситуации для вашего бизнеса.
Дополнительную информацию о каждом типе кредитной программы SBA можно найти на веб-сайте SBA.
Вот несколько способов, которыми вы можете воспользоваться, чтобы получить кредит SBA.
Это один из самых распространенных способов подать заявку на кредит SBA. Тесное сотрудничество с вашим местным банком позволит вам быстро связаться с SBA, поскольку в банках часто есть назначенный сотрудник или представитель, который работает непосредственно с агентством и может помочь вам начать процесс.
Если вы работаете с банком, с которым регулярно ведете дела, вам будет проще подать документы и работать над следующими шагами. Если у вас еще нет отношений с местным банком, а банки, которые вы посетили, не могут предоставить вам кредит, есть другие способы найти подходящего кредитора для вашего малого бизнеса.
Есть два основных типа кредитов SBA, которые вы можете получить через местный банк:кредиты 7 (a) и 504. Кредиты 7(a) охватывают стандартное финансирование бизнеса, в то время как кредиты 504 больше ориентированы на долгосрочные покупки недвижимости. В рамках обоих этих типов несколько различных кредитных продуктов. Вы можете поговорить со своим кредитором о том, какой из них подходит именно вам. Эти кредиты включают стандартные кредиты разного размера и более уникальные кредитные продукты, такие как Builders CAPLine.
Используйте веб-сайт SBA, чтобы найти ближайший к вам Центр развития малого бизнеса. Эти центры предоставляют малому бизнесу больше, чем просто помощь в кредитовании, но часто это отличный первый шаг к поиску подходящего кредитора.
Встретившись с представителем SBA, вы сможете сделать первый шаг к получению финансирования. Пока вы в центре, воспользуйтесь некоторыми другими услугами агентства:
В каждом штате есть несколько центров разработки. Вы можете найти его и воспользоваться его услугами здесь.
Иногда вы не сможете работать с местным банком или добраться до ближайшего Центра развития малого бизнеса. Если это так, SBA по-прежнему вас застрахует.
SBA предоставляет онлайн-инструмент под названием Lender Match, который обрабатывает вашу заявку и сопоставляет вас с несколькими одобренными SBA партнерами. Вы можете найти подходящий вариант всего за два дня и сразу после этого начать процесс финансирования.
Однако, прежде чем использовать Lender Match, соберите некоторую документацию и информацию о своем бизнесе. Хотя программа быстрая и простая, она не гарантирует, что вы найдете кредитора. Убедитесь, что у вас есть все необходимое для вашего потенциального кредитора:
Большая часть этой документации и информации потребуется при подаче заявки на кредит SBA, независимо от того, онлайн или нет. Lender Match – отличный инструмент для владельцев малого бизнеса, которые хотят быстро найти варианты финансирования и оценить свой выбор.
SBA предлагает ряд альтернатив работе с банком. Когда вы начинаете процесс подачи заявки на кредит SBA, важно знать, что может предложить каждый кредитор. Это значительно упрощает процесс выбора подходящего партнера SBA.
| Дерево кредитования | На палубе | Биз2Кредит | Рапид Финансы | Достоверно | Фонд | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Необходим ежемесячный доход | 10 000 долл. США | 8500 долларов США | 20 000 долл. США | 10 000 долл. США | 23 000 долл. США | 10 000 долл. США |
| Минимальный кредитный рейтинг | Варьируется | 600 | 670 | <тд>550640 | Нет | |
| Про | До 4 вариантов финансирования | Преимущества предоплаты | Немедленное одобрение | Немедленные котировки | одобрение в течение 24 часов | Без жесткой проверки кредитоспособности |
| Против | Минимальная поддержка клиентов | Требуется залоговое право | Сборы за отправку | Минимальная поддержка клиентов | Термины зависят от штата | Требуется профиль |
| Лимит кредита | 500 000 долл. США | 250 000 долл. США | 6 миллионов долларов | 1 миллион долларов | 400 000 долл. США | 20 миллионов долларов |
| Время финансирования | До 8 недель | Тот же рабочий день | 3 рабочих дня | В тот же день | 2 дня | 2 месяца |
LendingTree не является прямым кредитором, но предоставляет мгновенный список вариантов кредита для владельцев малого бизнеса, включая кредиты SBA. Если денежный поток вашего бизнеса нестабилен, LendingTree — хороший ресурс для поиска кредитов с гибкими условиями погашения. Один из самых известных партнеров SBA, LendingTree также предлагает бизнес-ресурсы, такие как блоги и видео, которые помогают владельцам бизнеса в процессе кредитования.
Если вам срочно нужны средства, OnDeck стоит рассмотреть. OnDeck наиболее популярен из-за короткого времени ожидания, при этом некоторые предприятия получают средства в день утверждения. Этот кредитор не требует высоких кредитных рейтингов, но требует коммерческого залога и личной гарантии от заявителей. OnDeck также требует более частых платежей, чем другие кредиторы, а также минимум 100 000 долларов годового дохода, чтобы претендовать на финансирование. Прочтите наш обзор OnDeck, чтобы узнать больше об этом кредиторе.
Если вам нужно дополнительное финансирование для запуска вашего бизнеса, наш обзор Biz2Credit предоставит более подробную информацию о кредиторе. Несмотря на высокие требования к доходам, Biz2Credit известен одобрением в тот же день. Другие преимущества Biz2Credit включают низкие процентные ставки и возможность договориться об оплате из будущей прибыли вашего бизнеса.
Rapid Finance, отличный вариант для новых растущих предприятий, известен своей гибкостью. Этот кредитор предлагает владельцам малого бизнеса больше информации, чем большинство кредиторов, когда речь идет о типах кредита, сумме и условиях погашения.
Если вы подаете заявку на получение кредита Credily, вам помогут специальные бизнес-консультанты кредитора — отличный ресурс, если вам нужна помощь в выборе наилучшего варианта для вашего бизнеса.
Этот кредитор предлагает кредиты без требования минимального кредитного балла. С другой стороны, у Fundit очень ограниченная поддержка клиентов, что может усложнить процесс подачи заявки для владельцев малого бизнеса. Это также требует, чтобы вы создали профиль, прежде чем вы сможете подать заявку на финансирование. Хотя Fundit предлагает финансирование в тот же день, стандартный период ожидания финансирования из кредита SBA может составлять до двух месяцев.
SBA требует обширной финансовой документации, прежде чем вы сможете получить одобрение на кредит. Это связано с тем, что кредиты SBA обычно являются основным вариантом для малого бизнеса, который иначе не может претендовать на кредиты в традиционных банках.
SBA гарантирует часть кредита в банке, с которым вы работаете. Это означает, что ему нужна полная картина финансов вашего бизнеса, как ваша компания работала в прошлом и куда движется ваш бизнес в будущем.
Это также означает, что SBA требует личную финансовую информацию от вас и основных заинтересованных лиц в вашей компании. Это связано с тем, что многие из этих кредитов требуют, чтобы заемщик подписал личную гарантию по кредиту.
Важно узнать, что вам нужно отправить, прежде чем начать процесс. Эти документы могут включать следующее.
SBA также рекомендует малым предприятиям, подающим заявку на кредит, подготовить ответы на соответствующие вопросы, например следующие:
Независимо от того, являетесь ли вы новым стартапом или устоявшейся компанией, у вас больше шансов на одобрение вашей заявки, если у вас есть хорошо написанный бизнес-план.
«Бизнес-план — это не только дорожная карта, которая проведет бизнес от планирования до запуска и (надеюсь) успеха, но также покажет любому потенциальному кредитору, что потенциальный владелец бизнеса имеет четкое представление и понимание бизнеса, как управляйте им и, самое главное, как кредит будет погашен», — сказал Дэвид Холл, специалист по связям с общественностью в SBA в Вашингтоне, округ Колумбия, в интервью по электронной почте Business News Daily.
Гастон согласился, отметив, что кредиторы хотят знать, насколько вы осведомлены о своем бизнесе и рынке.
«Концепция может быть отличной, но кредитору нужно, чтобы человек был целеустремленным, способным и целеустремленным», — сказал он. «Вам действительно нужно понимать, что вы делаете на каждом этапе пути, и иметь возможность донести это до кредитора в процессе подачи заявки».
Холл также рекомендовал в полной мере использовать ресурсы бизнес-планирования, предлагаемые SBA и его партнерами, такие как SCORE, Центры развития малого бизнеса и Женские бизнес-центры.
Во многом это зависит от вашего финансового положения. SBA стремится предоставлять кредиты для предприятий, которые в противном случае могут не соответствовать требованиям. Однако это не означает, что SBA хочет инвестировать в несостоятельные предприятия.
Если у вашего бизнеса финансовые проблемы — не из-за стихийного бедствия или национального экономического события, такого как пандемия COVID-19, — вам все равно может быть сложно получить одобрение на получение кредита SBA.
Возможно, вам потребуется предоставить больше документации, и это может занять больше времени, но общие требования для SBA обычно менее строгие по сравнению с требованиями обычного банка.
Это во многом зависит от общего финансового положения вашего бизнеса. Если ваша компания испытывает трудности из-за какого-либо внешнего события, такого как ураган или землетрясение, вы можете соответствовать требованиям, даже если вы находитесь в тяжелом финансовом положении.
Это также верно для компаний, пострадавших от пандемии COVID-19 и других крупных экономических событий. Но если ваш бизнес плохо управлялся и у вас плохая финансовая история, которая не является результатом национального события, вы все равно не можете претендовать на получение кредита в SBA.
Одобрение обычно зависит от типа кредита, который вы ищете. Процесс проверки и утверждения нередко занимает от 60 до 120 дней.
По данным Funding Circle, выдача кредита SBA Express занимает до 36 часов, но вы также должны получить одобрение кредитора, что может занять несколько недель.
Для стандартных кредитов SBA обычно утверждает их в течение семи-десяти дней. Кредитору, опять же, может потребоваться несколько недель для принятия решения, что может занять шесть недель или более. Существует обширная документация для рассмотрения, поскольку предприятиям часто приходится предоставлять больше финансовой и логистической документации для кредита SBA, чем для банковского кредита. Кроме того, представители как в вашем местном банке, так и в SBA должны просмотреть его, прежде чем вы будете одобрены. [Читать связанную статью: Как получить бизнес-грант ]
Вот критерии SBA для компаний, которые имеют право на получение кредита 7(a):
Кредиторы также устанавливают определенные требования для кредитов SBA. Многие кредиторы требуют минимум 100 000 долларов прибыли каждый год. Некоторым также требуется кредитный рейтинг 620 или выше. Когда вы ищете кредит SBA, спросите о требованиях банка заранее. Хотя вы можете не соответствовать критериям одного кредитора, другой кредитор может рассмотреть возможность предоставления вам кредита, поэтому всегда изучайте свои варианты.
Чаще всего кредиты SBA используются для покупки или улучшения недвижимости или оборудования. Однако средства также могут быть использованы для выплаты заработной платы, финансирования экспорта, добавления товарно-материальных запасов или предоставления оборотного капитала. Каждая кредитная программа SBA определяет, как можно использовать средства.
Однако ссуды SBA нельзя использовать для спекуляций. Вот несколько примеров:
Кроме того, предприятия игорного бизнеса не имеют права на получение кредита SBA.
Во многих случаях первоначальный взнос, необходимый для получения кредита SBA, значительно ниже, чем для других типов кредитов. Вам может потребоваться предоставить 10% для первоначального взноса по кредиту SBA, тогда как другие кредиты могут потребовать от 20% до 30% для первоначального взноса.
Макс Фридман и Марси Мартин участвовали в написании и написании этой статьи. Исходные интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи и связанных статей.