Это руководство поможет вам начать оценивать свои потребности в страховании бизнеса и найти поставщика, который может предоставить вам необходимое покрытие по цене, которую вы можете себе позволить.

• Страхование малого бизнеса обеспечивает подстраховку, когда непредвиденные события существенно влияют на вашу прибыль.
• Некоторыми распространенными видами страхования являются полисы владельцев бизнеса, киберстрахование, страхование гражданской ответственности и компенсации работникам.
• Чтобы решить, какие страховые полисы следует заключить вашей компании, проконсультируйтесь с экспертами и другими специалистами в вашей отрасли.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, заинтересованных в страховании малого бизнеса. .

Когда вы начинали свой бизнес, вы, вероятно, были озабочены денежными потоками, персоналом и ростом. Однако в какой-то момент необходимо инвестировать в страхование бизнеса. Эта страховка защищает ваши активы и защищает от личных исков.

К сожалению, многие малые предприятия могут думать, что они защищены от судебных исков, просто создав компанию с ограниченной ответственностью (ООО). Хотя эти организации защищают личные активы владельца бизнеса в случае судебного разбирательства, они не всегда обеспечивают защиту в случаях нарушения законодательства об интеллектуальной собственности и судебных исков сотрудников.

Это руководство ответит на ваши предварительные вопросы о страховании бизнеса и поможет вам найти правильный план и поставщика для вашей компании.

Примечание редактора. Ищете подходящее страхование гражданской ответственности для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Зачем компаниям нужна страховка?

Владение малым бизнесом означает ожидание неожиданного. В один прекрасный день ваш бизнес может процветать, а на следующий он может стать жертвой кибератаки, на восстановление которой вам придется потратить десятки тысяч долларов, или ваш сотрудник может получить травму в автокатастрофе, управляя служебным автомобилем по вашего имени. В обоих случаях ваша компания несет ответственность за связанные с этим расходы, и без соответствующих планов страхования вам придется оплачивать эти расходы из своего кармана.

Ключевой вывод: Страхование малого бизнеса обеспечивает страховку на случай непредвиденных событий, которые существенно повлияют на вашу прибыль. .

Какие виды страхования бизнеса существуют?

Малый бизнес можно застраховать разными способами, и не каждый бизнес нуждается во всех типах покрытия. Вот краткое изложение наиболее распространенных способов, которыми владельцы бизнеса страхуют свои компании, хотя существуют и другие типы планов.

• Страхование доходов от бизнеса: План страхования доходов от бизнеса покрывает вашу компанию, если она теряет доход, когда физический ущерб имуществу приводит к снижению производительности или приостановке ваших стандартных услуг. Страхование доходов от бизнеса обычно не покрывает ущерб, причиненный погодными условиями, поскольку эта потребность обычно покрывается страхованием коммерческой недвижимости.
  
  
• Страхование гражданской ответственности: Страхование деловой ответственности идеально подходит для малого и среднего бизнеса, в том числе для операций с одним человеком, и защищает ваши личные активы в случае судебного преследования. Одно ООО не может обеспечить такую ​​защиту.
  
  
• Политика владельца бизнеса: Полис владельца бизнеса (BOP), сочетающий в себе страхование имущества и гражданской ответственности, часто приобретается владельцами малого и среднего бизнеса, которые работают в собственном помещении, например в своем основном доме. Если вы регулярно видите клиентов у себя дома или работаете вне домашнего офиса, BOP может вам помочь.
  
  
• Страхование коммерческой недвижимости: Для малого и среднего бизнеса с большим количеством материальных активов обычно необходимо страхование коммерческой собственности. Стоимость и структура полиса страхования коммерческой недвижимости сильно различаются в зависимости от специфики ваших активов. Чем больше вы покрываете, тем выше стоимость плана, поэтому, прежде чем покупать страховку, проведите полную инвентаризацию имущества вашей компании.
  
  
• Страхование профессиональной ответственности подрядчиков: Если вы начинаете бизнес, связанный со строительством, строительством или сопутствующими услугами (такими как проектирование, архитектура или субподряд), вам потребуется какой-либо вид страхования профессиональной ответственности, скорее всего, страхование профессиональной ответственности подрядчиков. Эта страховка обычно покрывает ошибки, которые могут привести к судебному иску, а также иски об ответственности за воздействие на окружающую среду.
  
  
• Киберстрахование: Если ваши данные будут взломаны и злоумышленники получат конфиденциальную информацию ваших клиентов, такую ​​как номера их кредитных карт, номера социального страхования или медицинские записи, защищенные HIPAA, ваша компания может быть привлечена к ответственности. Полис киберстрахования покрывает расходы, связанные с этой ответственностью.
  
  
• Страхование ответственности при трудоустройстве: Владельцы малого и среднего бизнеса с сотрудниками могут приобрести страхование ответственности за трудовые отношения, которое защищает их в случаях неправомерных действий при трудоустройстве, таких как дискриминация, сексуальные домогательства и незаконное увольнение.
  
  
• Страхование от ошибок и упущений: Страхование E&O, которое иногда также называют страхованием профессиональной ответственности, распространяется на предприятия, которые предоставляют профессиональные услуги (часто другим предприятиям), защищая их от претензий, связанных с тем, что их услуги вызвали финансовые затруднения у их клиентов. Консультанты и специалисты по финансовым услугам обычно ищут страхование E&O.
  
  
• Страхование гражданской ответственности: Полис страхования гражданской ответственности защитит вашу компанию, если вам предъявят иск о возмещении ущерба имуществу, телесных повреждений или рекламного ущерба. Страхование общей ответственности обычно не покрывает обязательства, покрываемые киберстрахованием.
  
  
• Страхование компенсации работникам: План компенсации работникам может помочь покрыть медицинские счета ваших сотрудников и потерю заработной платы в результате травм или болезней на рабочем месте. В отличие от других видов страхования, перечисленных здесь, компенсация работникам является обязательной во всех штатах, кроме Техаса.

Ключевой вывод: Общие виды страхования бизнеса включают полисы владельца бизнеса, киберстрахование, страхование гражданской ответственности и компенсацию работникам.

В чем разница между страхованием общей и профессиональной ответственности?

Большинству предприятий следует приобрести страхование общей ответственности, в то время как страхование профессиональной ответственности в основном касается консультантов и финансовых специалистов. Это связано с тем, что страхование общей ответственности покрывает вашу компанию в случае ущерба имуществу, телесных повреждений или требований о возмещении рекламного ущерба — всех обстоятельств, с которыми может столкнуться любой бизнес. Страхование профессиональной ответственности является более конкретным и охватывает вашу компанию, если клиент утверждает, что ваши услуги привели к финансовым трудностям для него или его клиентов.

Как узнать, какой тип страховки для бизнеса купить?

Тип страховки, которую вы выбираете, должен зависеть от того, как вы ведете бизнес, типов продуктов и услуг, которые вы предлагаете, размера и физической организации вашего бизнеса, а также различных других факторов, которые невозможно описать в короткой статье. Тем не менее, эти основные шаги должны помочь вам найти правильный тип страхового покрытия для вашего уникального малого бизнеса — мы рекомендуем выполнить все три.

1. Проконсультируйтесь с юристом. Лучший человек, который может осветить слабые стороны вашего бизнеса с точки зрения ответственности, — это юрист, который специализируется на обслуживании владельцев малого бизнеса. Было бы бесценно поддерживать отношения с юристом, с которым вы можете время от времени консультироваться по подобным вопросам.
   
   
2. Проконсультируйтесь с бухгалтером. Если у вас уже есть доверенный бухгалтер (а если нет, то, возможно, вам следует), спросите его мнение о типах страхового покрытия бизнеса. Они, скорее всего, будут уклоняться от прямого совета по этому поводу, но могут поделится некоторыми видами страхования, в которые малый и средний бизнес может инвестировать, чтобы избежать финансового краха в результате судебного процесса или стихийного бедствия.
   
   
3. Спросите коллегу или наставника. Местные владельцы малого бизнеса — ваш лучший ресурс для советов по таким вопросам, как страхование вашего бизнеса и рекомендации по найму и увольнению. Если у вас еще нет связей с малым бизнесом в вашем регионе, постарайтесь установить больше контактов, начав с местной торговой палаты.
   
   
4. Погрузитесь в исследование. Помимо получения советов от других, вы должны делать именно то, что вы делаете сейчас:провести собственное исследование. Прочитайте о типах планов, которые, скорее всего, применимы к вашему бизнесу, и сделайте собственные выводы.

Ключевой вывод: Чтобы помочь вам решить, какие виды страхования купить, проконсультируйтесь с экспертами и другими специалистами в вашей отрасли.

Сколько стоит страховка для малого бизнеса?

Никакие два малых предприятия не будут тратить одинаковую сумму денег на страхование. Затраты варьируются в зависимости от размера компании и особенно отрасли, поскольку некоторые страховые случаи гораздо более вероятны в одних секторах, чем в других. Несмотря на эти переменные, страховая компания Insureon для малого бизнеса указывает некоторые средние ежемесячные расходы в качестве полезного ориентира:

• Страхование гражданской ответственности:65 долларов США в месяц.
• Планы BOP:99 долларов США в месяц
• Компенсация работникам:111 долл. США в месяц.

Эти средние цифры составляют до 275 долларов в месяц. По мере того как вы добавляете больше страховых полисов, ваши ежемесячные расходы могут достигать сотен или, возможно, нескольких тысяч долларов.

Как выбрать страховую компанию?

Как только вы узнаете, какие виды страхования бизнеса вы планируете приобрести, вы можете получить котировки для сравнения цен и выбрать поставщика из них. Если у вас уже есть предпочтения, вы можете продолжать вести дела с тем же учреждением, которое вы используете для других продуктов, но мы рекомендуем получить как минимум три предложения.

Сравнительные покупки могут окупиться в виде лучшего охвата, а также более низких ставок. Также неплохо сообщить представителям, с которыми вы разговариваете, что вы делаете покупки. Кроме того, в процессе продажи вы можете проверять каждую компанию, обращая пристальное внимание не только на их цены, но и на общий уровень обслуживания клиентов.

Примечание редактора:   Содержание этой статьи не содержит юридических, деловых или страховых советов, связанных с потребностями какого-либо конкретного бизнеса. Проконсультируйтесь со своим адвокатом и/или страховщиком малого бизнеса, чтобы обсудить вашу ситуацию и страховое покрытие. <сильный>

Макс Фридман участвовал в написании и исследовании этой статьи.