Вы не можете начать или развивать свой бизнес без финансирования. К сожалению, подача заявки и получение бизнес-кредита обычно не является быстрым или беззаботным процессом. Кроме того, некоторые владельцы малого бизнеса считают, что они должны брать кредиты по номинальной стоимости и не могут обсуждать условия. К счастью, это далеко не так. Итак, какие части бизнес-кредита подлежат обсуждению и что вы должны знать, прежде чем сесть за стол переговоров?
Вы можете предположить, что большая часть бизнес-кредита является фиксированной, но многие части можно скорректировать и лучше адаптировать к вашей ситуации.
«[Индивидуальный кредит] может дать вам гибкость, необходимую для перехода вашей компании на следующий этап роста или использования возможностей, которые могут увеличить прибыль и стоимость вашей компании», — сказала Брук Лайвли, основатель и президент Cathedral Capital. .
Вот о чем вы можете договориться:
Это часто является одним из самых неожиданных условий для переговоров, но вы можете получить более низкую процентную ставку по своему бизнес-кредиту. Эксперты рекомендуют подготовиться к обсуждению, чтобы у вас была продуктивная и, надеюсь, успешная беседа с вашим кредитором.
Некоторые кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение остатка кредита или досрочное погашение кредита. Вы можете попросить своего кредитора оплатить меньшую комиссию или вообще не платить комиссию за погашение остатка по кредиту.
Изучая раздел вашего кредитного договора, который касается условий погашения, обратите особое внимание на любые сборы или пункты, которые могут затруднить погашение вашего кредита. Доведите их до сведения своего кредитного специалиста и спросите, можно ли что-нибудь сделать, чтобы сделать их более благоприятными для вас.
«Условия погашения — это то, что, скорее всего, будет стоить вам дополнительных денег или поставить вас в ситуации, когда у вас возникнут проблемы с выплатой кредита», — сказал Джейк Хилл, генеральный директор DebtHammer. «Кроме того, кредиторы с большей вероятностью сдвинутся с места на этом, чем на процентной ставке».
Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики лично гарантировали, что кредит будет возвращен, что может поставить заемщиков в затруднительное положение, если они изо всех сил пытаются погасить кредит. Хотя многие владельцы малого бизнеса считают, что личная гарантия является просто частью условий любого кредита для малого бизнеса, вы можете обсудить эти условия в процессе переговоров по бизнес-кредиту.
Хотя эти части бизнес-кредита могут быть предметом переговоров, большая часть вашего успеха зависит от ваших существующих отношений с банком. По словам Лайвли, банк примет во внимание все ваши дела с этим учреждением, включая личные счета, пока вы ведете переговоры о бизнес-кредите.
«Чем больше банкир понимает вас, вашу бизнес-модель, ваш уровень знаний в отрасли и бизнесе, а также вашу способность вербализовать, куда движется ваш бизнес, тем легче ему будет помочь вам найти условия, которые подходят именно вам и ваш бизнес, — сказал Лайвли. «Мы всегда предлагаем работать с небольшим региональным банком, где вы можете познакомиться со своим кредитным специалистом и другими сотрудниками банка. Они — ваши лучшие представители и защитники, когда ваш кредит находится на рассмотрении кредитного комитета».
[Читать по теме: Как выбрать правильный бизнес-кредит]
Подача заявки на кредит является одним из самых важных шагов для владельца малого бизнеса. Чтобы получить больше шансов на одобрение, следуйте этим советам по ведению переговоров о бизнес-кредите.
Алекс Эспиноса, консультант по кредитованию SBA и основатель BOLD Lender, рекомендует изучить банки, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Как и у врачей, у банков есть специальности. Вы должны найти банки, которые могут вам помочь — не тратьте время на обращение в банки, которые не могут.
[Похожий контент: Ошибки при подаче заявки на кредит, которых следует избегать]
«Некоторые банки хороши в ресторанных кредитах, а некоторые хороши в кредитах на заправочных станциях, но многие кредиторы отвергают эти категории», — сказал Эспиноса. «Я бы начал с поиска всех банков со штаб-квартирой в моем округе и начал бы исследовать их, начиная с самого маленького. Лучше всего начать с веб-сайта FDIC».
Би Джей Лэкленд, соучредитель и ИТ-директор IBI Spikes Fund, предлагает искать капитал из нескольких источников. «В любых переговорах полезно иметь варианты, — сказал он Business News Daily.
Примечание редактора. Если вам нужна информация, которая поможет вам найти бизнес-кредит, воспользуйтесь приведенной ниже анкетой, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.
Банкиры и кредиторы не воспримут вас всерьез, если вы покажетесь неподготовленным или неуверенным в том, о чем говорите.
«Разговор на одном языке с вашим кредитором демонстрирует, что вы понимаете процесс и свои обязанности, повышая доверие вашего кредитора к вам», — сказала Паола Гарсия, вице-президент и советник по малому бизнесу в Pursuit. «Это также может помочь вам обнаружить предупреждающие признаки того, что у потенциального кредитора может не быть необходимого вам опыта или он может демонстрировать хищническое кредитное поведение — любое из этих действий может привести к плохо структурированному кредиту с условиями погашения, которые ставят под угрозу денежный поток вашего бизнеса».
Прежде чем подать заявку на получение кредита, вы должны ознакомиться с этими условиями.
«Подготовка к бизнес-кредиту похожа на одевание на свадьбу», — сказал Эспиноса. «Вы хотите выглядеть как можно более привлекательно и представлять себя как хороший риск».
В то время как вам нужно говорить часть, так же как и ваши документы. Эспиноса рекомендует получить копии вашего кредитного отчета, чтобы вы могли определить любые отрицательные моменты и попытаться исправить или удалить их. «Подготовьте письмо с объяснением любых оставшихся негативных моментов».
У вас также должны быть налоговые декларации, финансовые отчеты на конец финансового года и финансовые отчеты с начала года за последние три года.
«Вы должны подготовить личный финансовый отчет с указанием ваших доходов, активов и обязательств», — сказал Эспиноса. «Имейте копии банковских выписок за последние шесть месяцев, последние выписки по брокерскому и пенсионному счетам, копии полиса и выписки по страхованию жизни, любую трастовую информацию и любые недавние оценки, которые вы сделали».
Прежде чем вы прибудете в банк, убедитесь, что ваши документы опрятны и организованы. «Опрятность, грамматика, орфография и организация имеют значение», — сказал Эспиноса. «Небрежные запросы даже не читаются и часто сразу же отклоняются».
[Читать по теме: Руководство для владельцев малого бизнеса по получению кредита SBA]
Уолтер Гумерселл, поверенный Ривкина Радлера, специализирующийся на деловых переговорах, сказал, что владельцы малого бизнеса должны опасаться личных гарантий. Многие кредиты для малого бизнеса, особенно кредиты от альтернативных онлайн-кредиторов, требуют личной гарантии, которая служит залогом для вашего кредита. Личная гарантия может иметь смысл в некоторых случаях, но это инструмент, о котором вам следует знать, прежде чем подписывать кредитный договор.
Вместо того, чтобы (или в дополнение к) взять ваше деловое имущество в качестве залога, кредитор может запросить личную гарантию, что означает, что в случае невыполнения обязательств ваши личные активы могут быть конфискованы для погашения долга. Если вашему кредитору требуется личная гарантия, постарайтесь ограничить ее определенными активами. Никогда не подписывайте кредитный договор, который, по вашему мнению, поставит под угрозу ваше личное финансовое положение.
Хотя это может показаться нелогичным, многие кредиторы взимают с вас комиссию, если вы погашаете кредит одним единовременным платежом. Это связано с тем, что в зависимости от вашего кредитного договора кредитор взимает меньшую общую сумму процентов, если вы погашаете кредит заранее.
Переменные процентные ставки могут колебаться, и даже фиксированные процентные ставки начисляются на оставшуюся часть основного долга. По мере погашения и амортизации вашего кредита сумма процентов, которую вы платите каждый месяц, будет зависеть от оставшейся основной суммы долга. Если вы выплачиваете общую сумму основного долга и проценты авансом, вы не производите будущие процентные платежи кредитору, что влияет на его балансы и общую сумму полученных процентов. Вы также можете платить меньше процентов в целом.
Гумерселл рекомендует обсудить вариант досрочного погашения, чтобы вы могли погасить кредит немедленно, если у вас есть такая возможность. Этот совет сводится к гибкости:вы должны быть максимально финансово гибкими. Возможность погасить кредит единовременно означает, что вы можете быстро обрести финансовую свободу.
Ключевой вывод: Вы должны быть готовы, прежде чем приступить к переговорам по бизнес-кредиту. Обратитесь в банк, который примет ваши предложения, и войдите, зная терминологию, чтобы кредитор с большей вероятностью серьезно отнесся к вашим запросам.
Стелла Моррисон участвовала в написании и написании этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.