Когда вы обмениваете свою постоянную работу на предпринимателя, вы теряете не только зарплату. Когда вы подаете двухнедельное уведомление, вы также должны быть готовы лишиться льгот, таких как отгулы, медицинская страховка и планы 401(k).
«Многие из нас не до конца понимают стоимость льгот, когда мы работаем на кого-то другого», — сказала Элис Бредин, основатель и президент Bredin, исследовательской и консалтинговой фирмы, специализирующейся на малом бизнесе. "Ежегодное увеличение этих расходов на двузначные числа не является редкостью, поэтому владельцы бизнеса могут столкнуться с трудностями как в поиске доступного решения, отвечающего их потребностям, так и в оплате преимуществ по мере увеличения расходов".
Истинная стоимость работы работодателем — даже если вы единственный сотрудник — ошеломляет, и важно подготовиться к этим финансовым обязательствам, прежде чем подавать заявление об увольнении. Вот что вам нужно знать о покрытии льгот и расходов, связанных с налогами, если вы работаете не по найму. [См. Соответствующую статью: Как начать свой бизнес:пошаговое руководство ]
Вы знаете те федеральные и государственные налоговые вычеты, которые вычитаются из вашей зарплаты? Ваш работодатель делит эти налоги с вами, поэтому, когда вы отказываетесь от своих налогов, ваши налоговые обязательства значительно возрастают, если вы нанимаете людей.
Примечание редактора. Ищете подходящую услугу расчета заработной платы для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.
«Многие предприниматели были шокированы, когда осознали истинную стоимость найма сотрудника», — сказал Эд Суарес-Солар, адвокат юридической фирмы Gunster. «[Существуют] налоги на заработную плату, доля работодателя в налогах на социальное обеспечение и Medicare, компенсационное страхование работников и государственный налог на безработицу».
Джоэл Кляйн, генеральный директор BizTank, предлагает нанять бухгалтера или провести с ним индивидуальную сессию, прежде чем нанимать сотрудника.
«Прежде чем нанять сотрудника, убедитесь, что вы либо понимаете основные налоговые правила и обязательства, либо, по крайней мере, у вас есть бухгалтер, к которому вы можете обратиться, если у вас возникнут вопросы», — сказал он Business News Daily. "После того как вы нанимаете сотрудника, налоги с заработной платы становятся важным фактором увеличения ваших налоговых обязательств".
Даже если вы работаете в одиночку, вам все равно придется платить налог на самозанятость. Если вы раньше работали фрилансером или выполняли независимые подрядные работы, вы, вероятно, знакомы с этим:во время налогообложения вы должны IRS часть своего чистого дохода за год для покрытия социального обеспечения и Medicare.
Возможно, вы сможете вычесть часть этой суммы, но хорошей идеей будет отложить деньги из того, что приносит ваш бизнес, чтобы избежать большой вмятины в вашем денежном потоке при подаче налогов. Посетите веб-сайт IRS, чтобы узнать больше о том, как работает налог на самозанятость.
Когда вы начинаете самостоятельно, вам нужно не только разобраться со страховкой бизнеса, и Джефф Сомерс, президент Insureon, сказал, что перед покупкой страховки бизнеса вам нужно понять риски вашей отрасли.
«Каждая отрасль уникальна, как и риски, с которыми предприниматель может столкнуться в своих конкретных отраслях», — сказал Сомерс Business News Daily. «Например, бухгалтеры захотят рассмотреть возможность страхования профессиональной ответственности в случае, если клиент подаст иск, утверждая, что в их налоговой декларации была дорогостоящая ошибка. Владельцы ресторанов, скорее всего, будут нести общую ответственность за несчастные случаи, связанные с поскальзыванием и падением».
Наряду со страхованием бизнеса вам необходимо получить страхование личного страхования, включая медицинское, стоматологическое страхование и страхование жизни. Корпоративные работодатели обычно предлагают эту страховку, и с ней сложнее ориентироваться, если вы работаете не по найму.
Если вы не застрахованы планом родителя или супруга, вам нужно будет сделать несколько сравнительных покупок и обеспечить собственное покрытие. Отказ от медицинской страховки, чтобы сэкономить деньги, даже на короткое время, очень опрометчив. По словам Суарес-Солар, Закон о доступном медицинском обслуживании в настоящее время требует, чтобы люди могли быть оштрафованы на сумму до 2,5% от дохода их семьи, если они не имеют страховки. (Примечание: Американцы, которые отказываются от страховки, больше не должны платить штраф федеральному правительству. Однако некоторые штаты приняли собственные законы об индивидуальных мандатах.)
Планы COBRA позволяют вам сохранить страховое покрытие, которое у вас есть, от вашего работодателя после того, как вы покинете компанию. Каждый план COBRA отличается. Затраты не будут такими же, как когда вы работали, а доступность COBRA может быть ограничена несколькими месяцами или годами.
Краткосрочные планы позволяют восполнить пробелы в покрытии, которые часто возникают при открытии бизнеса. Идея состоит в том, чтобы использовать краткосрочный план до тех пор, пока вы не сможете создать долгосрочную страховку с помощью других средств. Некоторые из других вариантов страхования, перечисленных ниже, могут предоставить вам необходимое долгосрочное решение.
Планы медицинского страхования, полученные через HealthCare.gov , могут быть довольно дорогими, но, как владелец собственного бизнеса, вы можете вычесть страховые взносы за себя и своих иждивенцев из налоговой декларации, сказал Джон Суонсигер, генеральный директор онлайн-сообщества малого бизнеса Manta. . Если ваш основной источник дохода – фриланс, другой вариант – вступить в Союз фрилансеров и приобрести страховку — среди прочих преимуществ — через организацию.
Страхование Профессиональной организации работодателей (PEO) доступно только для работодателей. Льготы PEO существуют для стартапов и предпринимателей, которые могут создавать налоговые льготы и даже предоставлять краткосрочную помощь в оплате медицинского страхования. PEO также доступны не только для медицинского страхования. Их можно использовать для управления персоналом, компенсации работникам и даже управления персоналом.
Пол Дэвидсон, директор по работе с персоналом в Paychex, считает, что страхование по инвалидности или замещение дохода должно быть приоритетом для предпринимателей, но отмечает, что страховые компании обеспокоены рисками, связанными со страхованием по инвалидности для новых владельцев бизнеса.
«Предприниматели должны быть готовы потратить время и ресурсы на поиск правильной политики в отношении инвалидов», — сказал он.
Как правило, у предпринимателей есть несколько подходов к выходу на пенсию. К наиболее распространенным относятся следующие:
Деньги на вашем пенсионном накопительном счете могут переходить от плана к плану. Переход от плана, спонсируемого работодателем, к плану, поддерживаемому индивидуально, не является сложным или дорогим (помимо административных сборов), но если у вашего работодателя была ставка соответствия взносов, вам придется подумать о том, можете ли вы позволить себе компенсировать разницу.
«Многие хорошо зарекомендовавшие себя компании соответствуют ставкам взносов своих сотрудников 401 (k) — роскошь, которая невозможна для самозанятого человека», — сказал Суонсигер Business News Daily. «Однако хорошая новость заключается в том, что индивидуальный план 401(k) или индивидуальный план 401(k) работают так же, как и традиционные пенсионные планы, предлагаемые крупными компаниями».
Существует множество вариантов пенсионных планов, но все начинает меняться, как только вы начинаете нанимать сотрудников. По словам Кляйн, важно найти план, который наилучшим образом соответствует стратегии роста вашего бизнеса.
Если у вас есть сотрудники, вы можете настроить пенсионный план Упрощенный пенсионный план (SEP), который позволяет вам вносить взносы на свой и их счет без операционных расходов, связанных с обычными пенсионными планами. Когда вы дойдете до этого этапа, Дэвидсон напомнила владельцам бизнеса, что им следует изучить меры по соблюдению нормативных требований, которые применяются к пенсионным планам, спонсируемым работодателем.
«Например, при создании плана 401 (k) работодатель должен принять официальный документ плана и уведомить правомочных сотрудников о плане, в том числе о том, кто может участвовать и как он работает», — сказал он. «Участники плана также должны получать регулярные уведомления о своих учетных записях плана и о любых существенных изменениях условий плана».
Дополнительную информацию о вариантах пенсионного плана см. в нашем руководстве для самозанятых и владельцев бизнеса.
По словам Кляйн, есть и другие непредвиденные расходы, когда вы станете предпринимателем на полную ставку, и создание резервного фонда может избавить вас от многих головных болей. «Наличие денег на ваших сбережениях, которые вы планируете использовать для развития своего бизнеса, — это одно; наличие резервного фонда для внешних расходов — это другое», — добавил он.
Став предпринимателем, вы также несете ответственность за все свое оборудование, такое как ноутбуки, канцелярские товары, принтеры и телефоны. Вы также захотите исследовать и развивать отношения с ИТ-специалистом в случае сбоев в работе оборудования.
Бредин посоветовал обратиться за советом к людям, которые разбираются в бизнесе, который вы планируете начать.
«Один из лучших способов узнать обо всех затратах, связанных с управлением компанией, — это поговорить с бухгалтером, который знаком с типом бизнеса, которым вы хотите заниматься», — сказала она. «Посещение мероприятий, на которых собираются владельцы бизнеса, также может быть полезным. На этих встречах вы можете поговорить с несколькими владельцами бизнеса, которые, возможно, захотят поделиться приятными и сложными сюрпризами… управления компанией [этого] типа».
Уйти с основной работы, чтобы заняться предпринимательством, — серьезное решение. Прежде чем совершить прыжок, вы должны быть готовы к реалиям самозанятой жизни. Если вы еще не уверены, действительно ли вы готовы, прочитайте вдохновляющие истории о том, как эти предприниматели поняли, что пора уходить.
Дополнительный отчет Николь Фэллон. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.
Социальное обеспечение:основы того, когда можно запросить пособие
Вы недооцениваете свою потребность в страховании по инвалидности?
Когда страхового покрытия путешествий по кредитной карте недостаточно
Страхование для студентов колледжа:есть ли у вас правильное покрытие?
Страхование для предпринимателей:9 ключевых моментов покрытия