Как владелец бизнеса вы, вероятно, получили десятки предложений о различных кредитных линиях. Они приходят по почте. Они приходят по электронной почте. Они приходят по телефону. Они появляются в ваших социальных сетях. Это большой бизнес с большой буквы.
Но у них есть недостатки и риски. В этой статье мы рассмотрим обе стороны этой медали, чтобы понять, подходит ли вам кредитная линия для бизнеса.
Из финансовых продуктов, с которыми вы, вероятно, знакомы, бизнес-кредитная линия больше всего похожа на бизнес-кредитную карту. Вы получаете максимальный баланс и снимаете деньги с этого баланса по мере необходимости. Каждый месяц вы вносите минимальный платеж, исходя из текущего остатка по кредиту.
Бизнес-ссуда, напротив, больше похожа на ипотечную ссуду или ссуду на покупку автомобиля:банк дает вам единовременную ссуду, и вы делаете регулярные платежи каждый месяц, пока она не будет погашена.
Как мы уже говорили ранее, есть причина, по которой кредитные линии для малого бизнеса популярны. Они могут дать вашему бизнесу явные и ценные преимущества. Среди наиболее важных:
Любому бизнесу, но особенно малому, иногда приходится прибегать к жонглированию, когда доход немного отстает от расходов. Кредитная линия позволяет вовремя оплачивать счета и пользоваться скидками при автоматической оплате.
Точно так же сезонные предприятия могут извлечь выгоду из кредитной линии, когда притока наличности в часы пик не достаточно, чтобы пережить более скудные месяцы. Вы можете рисовать от линии, когда она медленная, а затем расплачиваться, когда толпа вернется.
Бизнес-кредит дает вам единовременную выплату в зависимости от того, что вы думаете вам нужно для вашего бизнеса. Это редко бывает именно то, что нужно.
Если вы угадываете заниженные суммы, вам придется изо всех сил стараться найти дополнительный капитал для достижения ваших целей в бизнесе. Этот быстрый кредит обычно бывает дорогим и требует много времени.
Если вы угадываете высокую, вы платите проценты и вступительный взнос на деньги, которые вам не нужно брать в долг. Это делает вложения менее эффективными и может вызвать серьезные проблемы, если по ссуде предусмотрена комиссия за досрочное погашение.
При наличии кредитной линии ваш максимальный баланс - это самая высокая оценка затрат, которые вам необходимо покрыть. Однако вы используете только то, что вам нужно, то есть платите проценты только за то, что вам нужно.
Иногда у вашего бизнеса есть возможность рекламировать, участвовать в мероприятии, открыть новое место или воспользоваться оптовыми ценами на расходные материалы и инвентарь. Если ваш денежный поток в то время слабый, вы упустите эту возможность.
Имея под рукой кредитную линию, вы можете пользоваться этими возможностями каждый раз, когда они принимают правильное решение.
Кредитные линии во многом похожи на кредитные карты, но часто требуют дополнительных действий для доступа к балансу. Эти шаги обычно связывают вас с лицом, принимающим решения, или представителем службы поддержки в банке или кредитном союзе, который выдает ссуду.
Такой регулярный личный контакт облегчает вам получение других займов в том же учреждении позже. В следующий раз, когда вам понадобится новый служебный автомобиль, заем на оборудование или поднять лимит кредитной линии, процесс будет упрощен, а условия, вероятно, будут лучше.
В жизни нет ничего идеального, и кредитные линии - не исключение. Хотя у них есть некоторые сильные стороны, они также сопряжены со слабыми сторонами, проблемами и рисками. Принимая решение о том, чтобы взяться за дело, внимательно обдумайте следующее.
Хотя они обычно не такие дорогие, как бизнес-кредитные карты, бизнес-кредитные линии имеют высокие процентные ставки. Годовая процентная ставка, как правило, выражается двузначными цифрами, иногда более 20%.
Кроме того, многие бизнес-направления несут скрытые комиссии за инициирование, обработку и обслуживание, не говоря уже о недостаточности средств (NSF) и штрафах за просрочку платежа, что значительно увеличивает стоимость. Внимательно прочтите мелкий шрифт, прежде чем принять его.
Кажется, что каждое десятилетие имеет место финансовая афера высшего уровня. В 80-е годы были мусорные облигации. В 2000-х годах была ипотечная кредитная история. В 2010-е есть кредитные линии для бизнеса.
Чтобы быть ясным, не все бизнес-линии - плохая сделка, управляемая хищными организациями, которые не хотят ничего, кроме как выдоить ваш бизнес из его с трудом заработанных доходов. Многие из них являются законными и честными коммерческими сделками, особенно сделки с авторитетными банками и кредитными союзами.
Но некоторые из них предлагаются недобросовестно, с высокими процентными ставками и хищнической политикой. Будьте осторожны, особенно с предложениями, которые приходят вам, а не ждут, когда вы им ответите.
Чтобы подать заявку на получение законной кредитной линии, вам необходимо предоставить:
Это долгий процесс с множеством движущихся частей, гораздо более сложный, чем подача заявки на получение обеспеченного кредита в рассрочку или кредитной карты.
Помните, как мы упоминали, что кредитная линия позволяет вам использовать возможности? Не всякая возможность хороша, и если вы воспользуетесь слишком многими одновременно, вы не сможете использовать ни одну из них в той мере, в какой должны.
Может быть удивительно легко «случайно» занять слишком много по кредитной линии и потратить прибыль на выплату процентов. Учитывайте эти строки только в том случае, если у вас есть финансовая система и дисциплина, позволяющие избежать такого рода рискованных расходов.
Кредитные линии для бизнеса обычно имеют лимиты выше, чем кредитные карты, но намного ниже, чем ссуды в рассрочку. Если линия имеет ограничение ниже, чем вам нужно, это не очень хорошее решение. Он просто заставляет вас накапливать долги, не достигая ваших целей.
Не существует универсального ответа «да» или «нет» на вопрос, выиграет ли ваш бизнес от получения кредитной линии. Каждый бизнес уникален, и каждая ситуация индивидуальна.
Но если вы внимательно изучите приведенную выше информацию, вы сможете принять правильное решение для своей компании в отношении этого полезного, но рискованного финансового инструмента.