«Жизнь без долгов заключается не в том, чтобы быть хорошим гражданином ради денег. Дело не в том, чтобы получить золотую звезду. Речь идет о том, чтобы получить ясность с нашими деньгами, чтобы мы могли финансировать больше того, что мы хотим, а не меньше. Мне нравится говорить:«Речь идет о творчестве, а не о кредитных картах».

Это цитата из нашего интервью с Джоанне Неглер

на вопрос о происхождении ее книги План расходов без долгов .

Накопления на пенсию не обязательно должны быть связаны только с лишениями, как напоминает нам Джоанне ниже («речь идет о желаниях, а также о потребностях»), и они не должны быть пугающими.

Подготовка к выходу на пенсию заключается в том, чтобы знать, куда уходят ваши деньги, и иметь лучший контроль, что дает вам возможность финансировать то, что вам действительно нужно.

Что вдохновило вас на написание Плана расходов без долгов изначально?

Все началось около десяти лет назад, когда у меня были ужасные финансовые проблемы. Я был по уши в долгах и решил создать что-то простое, что помогло бы мне с моими деньгами.

Все популярные книги о личных финансах были для меня смертельной ловушкой. Все они были посвящены инвестициям. Знаменитости сказали бы:«Выбраться из долгов, это плохая идея. Теперь о том, как инвестировать». Как будто я могу выбраться из долгов, просто согласившись с собой, что я должен. Мне нужна помощь. Я тонул! И эти книги мне совсем не помогли. Что еще хуже, они заставили меня почувствовать, что я просто не могу этого понять; что каким-то образом я должен продолжать игнорировать проблему, потому что моя конституция не создана для того, чтобы «получать» финансовые вещи.

Но я знал, что мне нужна помощь.

Поэтому сначала я пошел в несколько групп поддержки, просто чтобы встретиться лицом к лицу со своей потребностью измениться. Затем я придумал простой финансовый план, основанный на простом сложении и вычитании, который был бы настолько ясен, что с ним мог бы справиться даже 10-летний ребенок.

Я понял, что дело не в том, что мы, должники, не умные люди; дело в том, что мы паникуем из-за наших денег. Мы отключаемся, когда сталкиваемся с нашими номерами. Мы боимся, что если мы внимательно изучим свои финансы, у нас никогда не будет еще одной удовлетворенной потребности до конца жизни. Мы относимся к управлению деньгами так же, как к диете:как к инструменту, вызывающему нехватку.

Я знал, что должен изменить все это для себя и создать что-то, что дало бы мне возможность выбора, чтобы мои желания были учтены так же, как и мои потребности.

Я разработала этот простой план расходов, начала им пользоваться, а затем поделилась им со своим бывшим мужем. Мы были разлучены в значительной степени из-за наших долгов, и мы все еще любили друг друга. Через год после этого мы снова собрались вместе, пообещав никогда больше не пользоваться кредитными картами и жить по нашим планам расходов. Мы снова поженились и совершенно счастливы. Так что эта работа, очевидно, очень мощная и значимая для меня.

Более того, имея скромный доход, мы начали по-настоящему путешествовать — и все за наличные. Мы никогда не ссоримся из-за денег. Если ситуация становится напряженной, мы просто смотрим на наш план расходов и видим, что нам нужно скорректировать. Все очень понятно. Нам нравится говорить, что теперь у нас есть выбор денег, но у нас нет денежной драмы.

Через несколько лет использования моего плана мои друзья заметили, что я изменился и стал счастливее. Они стали просить меня показать им, что я делаю. Одна из моих лучших подруг подошла ко мне после того, как они с мужем какое-то время пользовались этим планом, и сказала:«Эта штука спасла мой брак. Вы должны записать это». Так родилась идея книги.

Я никогда не думал написать книгу о жизни без долгов. Но как только я начал писать, я увидел, что мне есть что сказать. Я сделал это как акт служения всем другим людям, таким как я, которым нужно что-то действительно простое, чтобы помочь им примириться со своими деньгами.

Можете ли вы кратко описать основную предпосылку Плана расходов без долгов?

Предпосылка проста:имейте абсолютную ясность в своих расходах, прежде чем тратить. Не ждите, пока вы потратите деньги, чтобы компенсировать нанесенный вами ущерб. Слишком поздно. Мы хотим думать о том, что у нас есть, что мы за это купим и как использовать эти деньги, чтобы создать лучшую возможную жизнь. Мы хотим включить наши желания, а также наши потребности.

Мы строим жизнь без долгов, чтобы позаботиться о своих потребностях, а затем спрашиваем себя:«Хорошо, что я хочу построить сейчас? Что мне было бы важно финансировать?» Принцип жизни без долгов заключается не в том, чтобы быть хорошими гражданами ради денег. Дело не в том, чтобы получить золотую звезду. Речь идет о том, чтобы получить ясность с нашими деньгами, чтобы мы могли финансировать больше того, что мы хотим, а не меньше. Мне нравится говорить:«Речь идет о творчестве, а не о кредитных картах».

Жизнь очень хорошо реагирует на нас, когда мы берем на себя ответственность за выбор денег. Мне нравится смотреть на это так:если мы теряем имеющийся у нас доход, значит, мы не развиваем способность распоряжаться деньгами, не так ли? Когда мы строим важные для нас вещи на наш существующий доход и строим счастливую жизнь с нашими ресурсами, тогда легко управлять большими деньгами. Мы думаем об этом. С ним мы делаем сознательный выбор. Вот что дает нам план расходов без долгов:возможность выбирать, куда вкладывать деньги и строить на том, что мы любим. Один только этот принцип произвел революцию в моей жизни.

Вы описываете план расходов без долгов как пятиминутный план в день. Как избавиться от долгов всего за пять минут?

Каждый месяц вы составляете план своих расходов. Вообще говоря, если ваш доход не сильно изменится, вам нужно будет сделать это только один раз, а затем адаптироваться к любым незначительным изменениям, когда расходы меняются.

Затем каждый день вы просто записываете свои расходы по нескольким простым категориям (еда, топливо, развлечения, химчистка и т. д.), используя небольшой блокнот или приложение для заметок на телефоне. Это простое дополнение, поэтому оно не сложное. Это буквально занимает пять минут в день.

Ключевым здесь является то, что вы отвечаете за план. Я не говорю вам, что вы должны тратить и что вы не должны тратить.

Например, мое падение долга никогда не планировало покупки одежды, которую я люблю. Поэтому я влезал в долги, чтобы купить одежду — вещи, которые мне были нужны, и вещи, которые я хотел — и у меня всегда было чувство вины, стыда и горя после этого опыта. Каждый пользователь кредитной карты знает, о чем я говорю:этот безумный разговор в их голове, который выглядит примерно так:

«Тебе не нужно было это платье. Вы никогда ничего не добьетесь, если будете продолжать влезать в долги».

«Заткнись! Мне нужны вещи».

"Да, например, больше долгового давления! Ты полный неудачник со своими деньгами».

«Я должен когда-нибудь купить себе что-нибудь!»

«Накопите еще немного долга, почему бы и нет! Давление убивает тебя! Вы никогда ничего не добьетесь, если будете продолжать это делать!!”

И этот вид стресса и ненависти к себе портит все. Это буквально портит наши дни.

Проблема моего мужа заключалась в том, чтобы обедать вне дома. Всякий раз, когда дела шли хорошо — или особенно когда они шли плохо, — он говорил:«Давай просто поужинаем. Я запишу это на карту». И на мгновение мы чувствовали себя приподнятыми и приподнятыми; но тогда мы застряли бы в грязи с тем, с чем мы боролись, поскольку долг только усугубил проблему.

Итак, мы знали, что наш план должен включать деньги на одежду для меня и разумную сумму на обед для него, поэтому у нас не было принуждения влезать в долги по кредитной карте для этих вещей. Мы откладываем скромную сумму пропорционально нашему доходу, и это то, что мы тратим. И это привнесло в нашу жизнь много романтики. Мы наряжаемся, идем выпить коктейль или пообедать и развлекаемся — без чувства вины или стресса. Теперь это удовольствие, а не позор.

И мы управляем всем этим — нашими желаниями и потребностями — за пять минут в день, просто имея план, по которому мы работаем; тот, который позволяет нам узнать, сколько мы должны потратить, прежде чем мы потратим его. Вот и весь ключ.

В разделе "О компании" на своем веб-сайте вы говорите о том, что мы не знаем, как получить или избежать долгов. Не могли бы вы поделиться одним-двумя быстрыми общими советами о том, как получить долги и не влезть в них?

Получите инструмент, который поможет вам жить по средствам. Большинство из нас не могут сделать это самостоятельно. Нам нужен инструмент — что-то простое, легкое в освоении и легкое для души. Если это слишком сложно, мы просто проверим и вернемся к тому, чтобы спрятать голову в песок вокруг наших финансов.

Вот почему я написал свою книгу. Это не для сообразительного финансового человека, который сделал правильный выбор и нуждается в инвестиционном совете. Это для человека, который разбил поезд или едва успевает и влезает в долги, чтобы компенсировать разницу. Моя книга предназначена для людей, которые ненавидят числа, никогда не любили математику или редко балансируют свои чековые книжки. А нам, скупым на деньги людям, инструмент нужен больше, чем кому бы то ни было. Нам нужна надежная поддержка, чтобы иметь ясное представление о наших расходах.

Итак, во-первых, я говорю, мы должны отказаться от старой обличительной речи, которая скандирует:«О, я просто не умею обращаться с деньгами». Или:«Я творческий человек, просто не могу уложить числа в голову». Просто сдай эту койку. Если вы можете добавить, вы можете узнать об этом. Верно.

Главный совет, который я могу предложить, — получить инструмент, который поможет вам ПЛАНИРОВАТЬ, сколько вы должны потратить в каждой категории потребностей, ДО того, как вы это потратите. Это проблема с мыслью, что вы собираетесь решить долговые проблемы с помощью Quicken или Quickbooks. Перечислять, что вы потратили после того, как уже потратили, чертовски поздно!

Регистрации квитанций недостаточно. У нас должен быть мощный, но гибкий инструмент, который позволит нам знать, что у нас есть 400 долларов США в месяц на продукты, и поможет нам отслеживать, сколько мы тратим, когда мы тратим.

Если вам нравятся технические инструменты, лучший из тех, которые я нашел для использования в сочетании с планом расходов без долгов, находится на сайте www.youneedabudget.com. Если вы ненавидите технические инструменты, используйте небольшой блокнот для отслеживания своих повседневных потребностей. В примере с едой я написал бы 400 долларов на первой странице скоросшивателя на кольцах размером 3 x 5 дюймов, а когда потрачу, я укажу их.

ЕДА +400,00

4/3 Trader Joe’s -75,00

+325,00 осталось

Когда мы делаем это для каждой категории, в которой у нас есть потребности в расходах (топливо, кафе, аптека, уборщики, развлечения, иглоукалывание и т. д.), то мы живем в рамках сумм, которые установили для себя в начале месяца. Мы сначала просматриваем наши категории, прежде чем тратить деньги, чтобы убедиться, что у нас есть деньги.

Когда мы живем в рамках отведенного нам количества, мы сохраняем деньги, которые отложили на свои нужды. Это означает, что если я воспользуюсь своим планом, чтобы не сойти с ума на рынке, где рост продаж составляет 55 долларов за жареного ягненка на траве и 28 долларов за фунт за изысканные оливки, то деньги, которые я положил на свой туристический счет, останутся там. Когда я отчитываюсь по всем своим счетам и у меня есть план их оплаты, деньги, полученные от игры в гольф, остаются моими. Его не украдут, чтобы оплатить счет. Это очень мощный принцип. Книга описывает пошаговые инструкции в простых деталях вместе с практическими примерами.

Можно ли изменить план беззалоговых расходов, включив в него планирование выхода на пенсию?

Абсолютно. План расходов без долгов может быть адаптирован для любого потока доходов:для выхода на пенсию, отпуска для написания книги, рождения ребенка, финансирования образования в колледже, планирования свадьбы или финансирования отпуска. План не похож на диету. Я не говорю:«Это то, что вы должны тратить и не тратить». То, что вы тратите — категории, которые вы настраиваете, — все зависит от ваших потребностей и желаний. Он создан специально для вас.

Я обучаю навыку «пропорциональных расходов». Это означает, что после того, как вы оплатите свои счета, если у вас останется 800 долларов для финансирования ваших повседневных потребностей (таких как еда, топливо, аптека, уход за телом, развлечения и т. д. — повседневные вещи в жизни), то вы не собирается быть на рынке для стрижки за 300$. Вы делаете выбор в отношении того, на что потратить свои деньги, но вы также являетесь здесь взрослым. Таким образом, вы должны сделать так, чтобы ваши деньги покрывали ВСЕ ваши потребности, а не только одну или две. Так мы остаемся без долгов. Поэтому, если у меня скромный доход или я получаю пенсионный доход, я могу постричься в менее шикарном месте или в продуктовом магазине на менее дорогом этническом рынке (и держаться подальше от продуктовых бутиков «Полная зарплата»), так что что у меня может быть дорожный фонд.

Мы учимся этим навыкам не для того, чтобы быть хорошими маленькими гражданами и получить похлопывание по головке от нашего учителя математики в десятом классе. Это не цель здесь. Цель состоит в том, чтобы просто жить на те суммы, которые у нас есть, и жить так хорошо, как мы можем, И финансировать некоторые вещи, которые мы хотим. Вещи, которые мы любим и которые имеют для нас значение.

Так что, если для вас это кофе-бар вместо членства в студии йоги, пусть будет так. Это то, что приносит вам наибольшее удовольствие. Но мы больше не можем разбить поезд, полностью проверив тот факт, что мы накопили 300 долларов в кафе-баре ши-ши, а затем у нас не хватает продуктов. Мы учимся тратить пропорционально, чтобы покрыть все наши потребности и при этом оставить немного на наши нужды.

Это самая мощная вещь в мире — иметь возможность финансировать то, что мы хотим, включая остальное, что приносит выход на пенсию.

Что вы можете посоветовать людям, которые готовятся к выходу на пенсию и не всегда имели стабильный пенсионный план на протяжении всей своей трудовой деятельности?

Во-первых, научиться жить без долгов СЕЙЧАС. Прямо сейчас. Не ждите до следующего года и даже не ждите до следующего месяца. Если вы прочтете первые три главы моей книги, вы получите практические знания о том, как составить план для себя или своего брака. (Глава 7 также особенно полезна, если вы состоите в отношениях с партнером.) Вы можете взять книгу в библиотеке, если вам не хочется ее покупать; но если вы до сих пор не нашли простой помощи, просто прочитайте ее и узнайте суть того, как составить свой собственный план. Вы должны начать справляться с отсутствием ясности в своих расходах, если вы когда-нибудь собираетесь спокойно уйти на пенсию. Это чистая правда.

Что полезно в моем плане для людей постарше, так это то, что вам не нужен компьютер, чтобы все заработало. Иногда изучение Quicken или Quickbooks или использование финансового приложения может быть бременем и препятствием для людей, которые не выросли в эпоху компьютеров. Радость написания моей книги заключалась в том, чтобы создать ее для всех, кто нуждается в помощи. Для начала не нужно никаких особых навыков, кроме умения добавлять.

Вся идея Плана расходов состоит в том, чтобы – та-да! - Планируйте, прежде чем тратить! Большинство инструментов, которые существуют в нашем мире финансовых технологий, включая Quicken и Quickbooks, не помогают должнику или человеку, у которого нет ясности в своих расходах. Почему? Потому что это инструменты постфактум. Мне бесполезно отслеживать, что я потратил после того, как я это потратил. Слишком поздно! Я должен знать, что мне нужно потратить, прежде чем я это потрачу. Так я остаюсь без долгов. Это то, что дает вам мой план, и вы можете сделать это за пять минут в день. Это не поглотит вашу жизнь.

Хорошо. Все это говорит о том, что мы живем без долгов, мы не откладывали на пенсию, и нам нужно выяснить, что делать в следующие несколько лет, когда наша трудовая жизнь, как мы надеемся, закончится. План расходов даст вам инструменты, чтобы выяснить, сколько будет стоить вам жизнь и где вам, возможно, придется сократить штат, чтобы выйти на пенсию со спокойной душой. Это дает вам ясность, чтобы выйти из неопределенности и взглянуть на то, сколько стоит ваше жилье, сколько стоит ваша еда и топливо, сколько вы тратите на развлечения и т. д., и где вы можете изменить.

Хотя я никоим образом не претендую на звание эксперта по пенсионному обеспечению, очевидный ответ заключается в том, что вы должны привести свои расходы в соответствие с вашими доходами. Так что, если там, где вы сейчас живете, слишком безумно дорого? Ваш план поможет вам определить, где вы можете позволить себе жить.

Подумайте об этом так:если вы точно знаете, каковы ваши расходы на жизнь, то вы можете сделать осознанный выбор, где уйти на пенсию. Именно по этой причине все больше и больше пенсионеров-американцев живут в городах эмигрантов. Все больше людей переезжают из дорогих городских районов в сельские районы и небольшие городки. Но вы не хотите принимать эти решения опрометчиво. Имейте ясность и знайте свои расходы. План даст вам это.

Если вы решите, что вам нужно переехать в менее дорогое место, получите как минимум три противоположных предложения по любой крупной покупке (например, земле, дому или расходам в новых районах) и сделайте осознанный выбор. Делайте все это на основе того, что вам нужно в плане расходов. Не принимайте поспешных или основанных на страхе решений, не проинформировав себя.

Аналогичным образом, какой совет вы бы дали людям, которые только начинают свою карьеру, и уже сейчас начинают планировать выход на пенсию?

Задолго до того, как я освободилась от долгов, я посетила однодневный семинар по финансовому планированию, предназначенный для женщин, в колледже Санта-Моники. Женщина, ведущая его, сказала, что 18-летняя женщина, которая начала откладывать 50 долларов в месяц и делала это постоянно, пока ей не исполнилось 35 лет, получит больше денег (из-за сложных процентов), чем 30-летняя женщина, которая откладывала вдвое больше и делала это постоянно. перестал экономить в 60 лет. Это был настоящий тревожный звонок. Но даже с учетом этой информации я все равно не сохранился. Я был в долгу. Долг всегда был на первом месте. С моим скромным доходом накопления, особенно на пенсию, казались несбыточной мечтой.

Что я знаю сейчас, так это то, что если молодые люди смогут научиться простым шагам жить без долгов на раннем этапе, они не будут чувствовать бремя вины, стыда, растерянности и тяжести долга на их повседневную жизнь. Без этого давления откладывать деньги на пенсию не так сложно. Совет, который я сейчас даю людям, начинающим карьеру, прост:даже если вы откладываете 20 долларов на зарплату на пенсионном счете, позже это окажется для вас по-настоящему значимым. Даже когда арендная плата высока, расходы интенсивны, а у вас есть желания и потребности, использование Плана расходов, чтобы получить ясность по всем этим вещам, высвободит деньги для сбережений. Вот почему я призываю открывать несколько сберегательных счетов в бесплатном кредитном союзе (например, Patelco.org). Когда мы откладываем деньги на отдельные счета и называем их:«Путешествие», «Ремонт автомобиля», «Пенсионный фонд», «Чрезвычайный фонд», «Счет нового компьютера», «Счет дорожного велосипеда» или как-то еще, что имеет для нас значение, мы, как правило, чувствуем себя непринужденно. Мы покрываем не только наши потребности, но и некоторые из наших желаний. Это очень, очень важно для выхода на пенсию или чего-то еще, что вы хотите финансировать.

Можете ли вы немного рассказать о растущей тенденции к тому, чтобы взрослые дети жили дома? Прогнозируете ли вы, что это будет продолжаться, и если да, то как это влияет на пенсионные планы людей?

Это забавно. На днях я был с группой друзей моей свекрови, всем за 70, 80 и 90 лет. Одна подруга отметила, что ее внуки около 20 лет живут с ее сыном и невесткой, и сказала:«Ну, эти дети не могут выжить. Аренда для них слишком дорога. Им нужно жить дома». И я не согласился.

Я помню, как мне было 18 лет, я работал в технологической компании в Силиконовой долине и платил 225 долларов в месяц за аренду — сейчас это кажется невероятно дешево, но это было больше половины того, что я зарабатывал. Это было нелегко. Иногда я занимал у своих родителей 30 долларов и возвращал их на следующей неделе, чтобы хоть как-то прожить, но я был независим; а в те дни у меня не было кредитных карт.

Так что я хорошо знаю, что, особенно в районе залива, где мы живем, арендная плата сумасшедшая, цены на жилье сумасшедшие, и это тяжело. Но это всегда было тяжело. Никогда не бывает легко понять, как жить на то, что мы делаем, когда мы только что закончили среднюю школу или колледж. И хотя я знаю, что это непопулярно говорить, мы, американцы, создали невероятно титулованное поколение наших детей. И наш личный долг внес свой вклад в эту проблему. Мы чувствуем себя вправе — отсюда, в первую очередь, и проистекает наше долговое поведение — и наши дети это понимают. Как поколение, они на самом деле не считают, что должны бороться за независимость, и это проблема.

Справедливости ради следует отметить, что сейчас медицинское страхование является важным финансовым фактором для всех, включая молодежь; но, в конце концов, это то, что есть. Жизнь стоит столько, сколько стоит, и реальность такова:если мы хотим построить жизнь, мы должны зарабатывать и приспосабливаться, и мы должны делать платежеспособный выбор, иначе мы всегда будем зависимы.

Я хочу сказать об этом немного больше, потому что это огромная проблема для пенсионеров. В прошлом году я провел семинар в Южной Калифорнии, на котором более половины участников были старше 60 лет. не иметь взрослых детей, а часто и их семьи, живущих с ними и забирающих у них большие деньги. Это были суммы денег, которые родители не могли позволить себе отдать и при этом оставаться платежеспособными, и тем не менее они финансировали жизнь своих детей.

Это не были ситуации, в которых взрослые дети не могли помочь себе сами:это были трудоспособные взрослые, живущие в домах своих родителей без арендной платы, иногда с супругами и детьми, и ничего не предлагая на питание, коммунальные услуги, расходы на жилье и т. д. , Эти пожилые люди часто закладывали свои дома, чтобы предложить кредиты и жилье, даже несмотря на то, что у них были скромные доходы и не было особых пенсионных сбережений или будущего для себя.

После перерыва я спросил, сможет ли группа справиться с жесткой любовью. Когда они согласились, я недвусмысленно сказал им прекратить это. Это созависимое сумасшествие — поощрять зависимость у взрослых детей и причинять этим себе вред. Даже когда у нас есть ресурсы для этого, это все равно безумие. Это не порождает ничего, кроме семейной тоски и зависимости, и оставляет пожилых людей со скромными доходами в глубоко-серьезных проблемах в старости. Когда мы подсчитали, особенно отметив, сколько лет они могут прожить, группа была ошеломлена. Они поняли, что их собственный капитал не протянет с большими невыплаченными кредитами под него; и они не смогли бы финансировать пенсионную жизнь в течение длительного времени. Страшно было смотреть на их лица. Ясность всегда приносит такую ​​проверку реальности, и это часто не очень приятно на первый взгляд.

Многие поделились, что не могут отказать своим взрослым детям. И это проблема для такой группы, как Анонимные Должники. Если вам нужна поддержка, чтобы составить план расходов на жизнь и выход на пенсию, и вы теряете способность финансировать свою жизнь, вкладывая деньги в иждивенцев своих взрослых детей, тогда вам нужна помощь, простая и понятная. Вам нужна система поддержки, которая поможет вам сказать «нет», сосредоточит ваше внимание на ваших реальных потребностях и позволит вашим детям твердо стоять на ногах. Я не могу передать вам, сколько историй я слышу от людей в возрасте 60, 70 и 80 лет, которым не хватает денег на жизнь, потому что они дали огромные кредиты взрослым детям, которые не возвращают их.

Итак, каков итог? Мое мнение таково:поощряйте независимость своих детей, независимо от того, сколько стоит жить в вашем географическом местоположении. Не оправдывайтесь перед взрослыми детьми. Взимайте справедливую арендную плату, расходы на питание, коммунальные услуги и часть расходов на жилье с любого взрослого ребенка, проживающего дома. Не позволяйте жить в вашем доме взрослым детям, которые не имеют работы или не получат ее. Укажите конечную дату, когда взрослому в возрасте 20 с лишним лет необходимо найти жилье, скажем, через год после окончания колледжа, не более чем через два. Укажите срок для взрослых детей, которые разводятся и остаются в вашем доме, например, один год.

Скажите «нет» крупным кредитам, особенно для погашения долгов и кредитных карт, если только вы не помогаете им инвестировать в обеспеченный кредит на дом. (И даже в этом случае убедитесь, что они согласны с тем, что кредит основан на соглашении не брать кредит под залог собственного капитала в их новом доме.)

Просьба «пожалуйста, помогите нам погасить долг по нашей кредитной карте» становится все более распространенным обращением к пожилым людям от взрослых детей — до 40 000 долларов, 65 000 долларов, 80 000 долларов и более для семей со средним доходом. Но позвольте мне рассказать вам, что происходит, когда вы это делаете. Когда вы выплачиваете долги за взрослых, которые не нашли способ жить по средствам, вы сбрасываете деньги в черную дыру. Они наверняка — через год, два, четыре или пять — снова будут в страшных долгах, и я гарантирую, что они постучатся снова, потому что они еще не научились жить по средствам. Выплачивать долги за неизменившихся взрослых — всегда плохая идея.

Так что, если вы хотите помочь им изменить свое поведение, и вы чувствуете желание помочь финансово? Мое любящее предложение — сказать им, что вы поможете, когда они проживут без долгов хотя бы один год. Это означает, что никаких кредитных карт — вообще — все счета закрыты. (Не поддавайтесь на фразу «сейчас мы выплачиваем им ежемесячные выплаты, чтобы мы могли получить авиамили». Должники — это должники, и давать им в руки конфеты и просить сопротивляться — это просто безумие.) Тогда попросите посмотрите их кредитные отчеты — все три — чтобы вы могли убедиться, что они не использовали карты в течение как минимум года, прежде чем предлагать какую-либо финансовую помощь. Дайте им понять, что это разовое предложение, основанное на их изменившемся поведении, и придерживайтесь его. Тогда отпусти. Они могут измениться, а могут и не измениться навсегда. Но, скорее всего, если они живут без долгов в течение года, вы можете помочь им, не опасаясь, что цикл повторится.

Если у вас с ними прекрасные отношения, и они уважают вашу мудрость, то вы можете побудить их пойти в группу поддержки, такую ​​как Анонимные Должники; и, возможно, захотите предложить им какую-нибудь простую инструкцию — скажем, из моей книги или веб-сайта YouNeedaBudget. Не надейтесь, что вы научите их Quickbooks и все будет хорошо. Должники нужны простые. Им нужно легко. Им нужно что-то, что поможет им планировать и получить ясность с помощью простых стратегий, а также поможет им успокоиться в отношении денег.

Таким образом, установите границы для взрослых детей в отношении денег. А еще лучше научите своих взрослых детей как можно раньше жить без долгов или как использовать план расходов без долгов. Это даст им силы навсегда, это легко, и это будет информировать их о каждом выборе, который они делают в жизни. Это заставит их чувствовать себя влиятельными в отношении своих денег, а это немалый подарок.

Я знаю, что у меня твердое мнение на этот счет, но меня глубоко беспокоит сумасшедшая динамика денег, которая происходит сегодня в американских семьях. Зависимость от взрослых, которую мы воспитали в наших детях, наносит серьезный ущерб способности нашей нынешней группы пенсионеров жить в мире в старости. Я получаю по крайней мере одно электронное письмо в месяц с подобной историей, и это всегда так грустно.

Подумайте об этом так:если вы дадите своим взрослым детям возможность бороться за свою независимость, они сделают их более сильными людьми. Дайте им инструменты без долгов. Тренируй себя; затем, если они позволят вам, научите их жить без долгового бремени. Тогда пусть живут своей жизнью, не позволяя им. Я считаю, что это самые ценные подарки, которые вы можете сделать своим детям. Точка.

Наконец, можете ли вы рассказать о некоторых нематериальных преимуществах получения долгов и избавления от них, таких как здоровье, личные отношения и т. д. Почему важно не иметь долгов?

Недавно я был в походе со знакомой подругой, и она сказала мне:«Да, я знаю. Нам не следовало покупать этот дом — мы в нем перевернуты вверх дном. И у нас есть наш ребенок в колледже за 50 000 долларов в год — но это то, чего ожидают местные дети, поэтому мы должны влезть в долги!» Печально то, что ее здоровье слабое, она выздоравливает от серьезной болезни, ее муж находится в стрессе, а их брак страдает. И я просто сказал:«Если вы когда-нибудь будете готовы обсудить это, я здесь».

Итак, первое, что нужно понять, это то, что долги подрывают отношения. Что еще хуже, это убивает нашу сексуальную жизнь. Я не шучу. Когда в браке есть стресс из-за долгов и неопределенность с деньгами, мы незаметно перестаем уважать друг друга. Мы, как правило, чувствуем себя в ловушке с нашим партнером и движемся по нисходящей спирали, и наше нежелание решать это вместе только усугубляет ситуацию. Мы близко друг к другу отдаляемся друг от друга, и это неуважение перерастает в мутную почву недоверия.

Я говорю об «афродизиакальном качестве плана расходов» практически в каждом своем выступлении. На самом деле, я назвал главу своей книги о парах в честь этого принципа. Когда есть денежная ясность, нет причин спорить о деньгах. Когда нет растущего долгового давления, нет и дополнительного давления. Когда мы думаем обо всех вещах, из-за которых мы ссоримся с нашими партнерами, сколько из них связано с деньгами — прямо или косвенно? Многие из них.

Поэтому, когда мы убираем этот источник стресса из нашей жизни, нам не о чем спорить. Блоки на пути к близости исчезают. Но сила плана расходов больше. Дело не только в отсутствии стресса, но и в том, чем его заменить.

Когда мы с мужем впервые вместе составляли план расходов, я видела, как он приходит домой и раскладывает все свои дневные квитанции на обеденном столе, а затем записывает их в свой блокнот. И вдруг я стал больше уважать его. Он прилагал огромные усилия для меня и для нас. А потом, когда вставал вопрос – мол, можем ли мы себе позволить починить паркет в этом году? – мы оба садились, смотрели на наш сберегательный счет для пар и обсуждали, что мы хотим сделать с этими деньгами. Поскольку мы откладывали деньги на специальный счет для таких вещей, решение было простым:есть ли у нас наличные? Да. Хотим ли мы тратить их на это? Да. Хорошо, отлично. Давайте найдем парня в нашем ценовом диапазоне. И тогда мы решили сделать именно это.

Я обнаруживал, что сижу в гостиной, смотрю на него и улыбаюсь про себя. Я гордился им. Я гордился нами. И это чувство только усилилось, когда мы путешествовали за наличные, купили новую кровать за наличные, приспособились к его пенсионному возрасту и сделали многое другое.

Лучшее, что вышло из всего этого для меня, — это то, что я перестал делать работу, которую ненавидел, и начал делать работу, которую люблю. Я зарабатываю половину того, что зарабатывал раньше; но поскольку у нас есть план расходов, я мог сократить расходы там, где мне было нужно, чтобы я мог жить без долгов и бросить свою старую жизнь ради гораздо, намного лучшей жизни. Это освободило меня, чтобы делать что-то из любви, а не только из чувства долга. Я предпочитаю жить на меньшее, чтобы иметь больше свободы — свободу делать такие вещи, как писать свою книгу. Очень важно иметь возможность сделать этот выбор и больше не чувствовать себя загнанным в угол или загнанным в угол.

Вот что дает нам ясность. Это дает нам силу, силу, покой, радость и — это то, чего я никогда не мог увидеть, когда пользовался кредитными картами, — оно предлагает больше того, что мы хотим в жизни, а не меньше. У меня больше радости, больше веселья и больше подлинной легкости, чем когда-либо, когда я пытался увеличить свой доход с помощью кредита.

Living debt-free has changed absolutely everything in my life. It has restored my marriage to the person I love best in the world. It has helped me change my work to something I love. It has helped my husband and I have clarity as he retired from his school district job. It has freed us up to travel, to explore, to enhance our living space, to be generous with ourselves in ways we never thought we could be.

It’s been worth every ounce of effort.

BIO:JoAnneh Nagler is a freelance writer living in the Bay Area. She writes books, travel articles, plays, essays, scripts, and music. She is the author of the Amazon Top-100 book, The Debt-Free Spending Plan, as well as the upcoming book, How to be an Artist without Losing your Mind. She has written for The Jewish Journal, Real Talk L.A., and for Fox Television. Her travel writing credits include JetSetExtra.com, Destinations Magazine, TangoDiva.com, Himalayan High Treks and The Culture Trip. Her recently completed music CD Enraptured is on-line at itunes and amazon. Follow her artistry blog at www.AnArtistryLife.com.

For more updates from JoAnneh Negler and The Debt-Free Spending Plan, like her page on Facebook and follow her on Twitter.

For more information about retirement planning, try the NewRetirement Retirement Planning Calculator.