Одной из самых больших угроз пенсионерам сегодня может быть не слишком мало сбережений, а слишком большой долг.

По данным Федерального резервного банка, беби-бумеры (американцы, родившиеся между 1946 и 1964 годами) до выхода на пенсию несут огромные суммы долга. Не повлияет ли ваш долг на вашу пенсию?

Для многих этот долг становится серьезной угрозой их успешному будущему. Долги могут быть постоянным источником стресса и мешать пенсионерам сохранять свой дом, оплачивать необходимые расходы на проживание и даже быть принятыми в частные дома или дома престарелых.

Пожилые американцы наблюдают рост долга

Федеральный резервный банк сообщает, что общее долговое бремя в различных возрастных группах резко увеличилось за период с 1999 по 2019 год:

• Долги тех, кому за 60, увеличились на 471 %.
• И общая долговая нагрузка для людей старше 70 лет увеличилась на 543 %.
• В других возрастных группах также наблюдается значительный рост, но не такой выраженный, как в этих более старших возрастных группах.

Средний пенсионный долг:цифры

Согласно более раннему опросу Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, 8 из 10 бумеров со средним доходом в настоящее время имеют какие-либо долги. Трое из десяти тратят более 40% своего ежемесячного дохода на долги, а у четверти есть ипотека, срок погашения которой составляет более 20 лет. Более половины говорят, что намерены выйти на пенсию без долгов, но только четверть пенсионеров-бумеров на самом деле свободны от долгов.

Данные Федеральной резервной системы показывают, что это средний уровень долга по возрасту:

• 9593 доллара США для детей в возрасте от 18 до 23 лет.
• 78 396 долл. США для лиц в возрасте от 24 до 39 лет.
• 135 841 долл. США за 40–55 лет.
• 96 984 долл. США за 56–74 года.
• 40 925 долларов США для лиц в возрасте 75 лет и старше

Жилища, образование и счета за услуги врача… Боже мой!

Хотя проблемы с кредитными картами возникают, жилье, образование и медицинские счета являются основными источниками долгов на пенсии.

• Рост цен на жилье и вытекающие из этого долгосрочные ипотечные кредиты часто означают, что пожилые люди должны продолжать вносить ежемесячные платежи по ипотечным кредитам вплоть до выхода на пенсию.
• Хотя мы часто приравниваем задолженность по студенческому кредиту к миллениалам, согласно отчету Счетной палаты правительства, люди старше 50 лет являются самой быстрорастущей группой с долгами по студенческому кредиту.
• Еще одна проблема для пенсионеров – медицинские долги. В то время как большинство пенсионеров застрахованы Medicare, покрытие Medicare ограничено. Покрываются не все процедуры, поэтому средний пенсионер тратит тысячи долларов на медицинские счета в течение пенсионного возраста.

Распределение долга для людей в возрасте от 40 до 69 лет выглядит примерно следующим образом. О:

• Автокредиты на сумму 5000 долларов США.
• 4000 долл. США кредитными дарами
• 2000 долл. США в HELOC
• 47 000 долларов США по ипотеке
• Студенческие ссуды на сумму 4000 долларов США
• А также 2000 долларов США в другом

Стоит ли бояться долгов?

duunnn dunnn… duuuunnnn duun… duuunnnnnnn dun dun dun dun dun dun dun… Слишком большой долг действительно должен вызвать у вас ужасное ощущение, что под вами может скрываться большая белая акула.

Обслуживание долговых платежей с фиксированным доходом может стать огромным бременем для пенсионеров, которые не могут получать доход из других источников для погашения этого долга. Может быть очень трудно добиться успеха или даже комфортно жить, имея большие долговые обязательства. Значительную часть вашего дохода можно направить на выплату процентов и основного долга вместо того, чтобы пополнять остатки пенсионных счетов или оплачивать расходы на проживание, такие как питание, жилье и медицинские счета.

Наличие больших сумм долга также оказывает пагубное влияние на кредитные рейтинги. Проверка кредитоспособности, как правило, является частью процесса подачи заявки на прием в независимые дома и дома престарелых. Даже если вы сможете пройти процесс подачи заявления, платежи по долгам могут затруднить пребывание там, поскольку учреждения по уходу за взрослыми стоят десятки тысяч долларов в год, в зависимости от уровня необходимого ухода.

13 советов по управлению долгами на пенсии

Если вы находитесь на пенсии или близки к ней, вы можете предпринять определенные шаги, чтобы убедиться, что долг не разрушит ваши пенсионные планы.

Ниже приведены 13 советов, которые помогут убедиться, что долги не помешают вам выйти на пенсию. Если вам нужна мотивация, воспользуйтесь пенсионным планировщиком NewRetirement, чтобы увидеть свои будущие финансы с долгами и без них. После ввода некоторой исходной информации вы получите полный анализ вашей ситуации. Затем вы можете опробовать различные сценарии и сразу увидеть влияние каждого изменения. Посмотрите, что произойдет, если вы ускорите выплату долга, поработаете дольше, снизите процентные ставки или попробуете любой другой вариант. Вы можете добиться пенсионного обеспечения.

1. Стоп: Прекратите увеличивать свой долг. Удалите кредитные карты из кошелька, чтобы уменьшить соблазн использовать их для импульсивных покупок или вещей, которые вы не можете себе позволить.
2. Расставить приоритеты: Отдавайте приоритет погашению долга по кредитной карте с высокими процентами.
3. Не волнуйтесь: Меньше беспокойтесь об ипотеке. Хотя многие люди мечтают выйти на пенсию без ипотеки, вполне вероятно, что процентная ставка по вашей ипотеке составляет четверть ставки, взимаемой вашей кредитной компанией, а проценты по кредитной карте не облагаются налогом.
4. Рефинансирование: Поскольку ваша процентная ставка по ипотеке, вероятно, ниже, чем та, которую вы платите по другим кредитам, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования своей ипотеки наличными. Вы можете увеличить размер своей ипотеки, но если вы используете наличные для погашения кредитных карт или других дорогостоящих долгов, вы выйдете вперед.
5. Перенос: Подумайте о том, чтобы воспользоваться небольшим вводным переводом остатка на кредитной карте. Возможно, вы сможете перевести некоторые остатки с более высокой процентной ставкой на новую карту с нулевой процентной ставкой в ​​течение года. Если вы это сделаете, придумайте план погашения остатка в течение беспроцентного периода и убедитесь, что вы не усугубляете свои проблемы, взимая новые платежи со старого счета.
6. Работайте дольше: Подумайте о том, чтобы работать дольше или устроиться на работу с частичной занятостью, чтобы помочь погасить долг. Каждый год, когда вы продолжаете работать, — это еще один год, в течение которого ваши пенсионные накопления могут увеличиваться, а также увеличиваться доход, который можно использовать для погашения задолженности.
7. Оплата: Оплачивайте счета вовремя. Просроченные платежи приведут к штрафам, которые еще больше увеличат ваш долг и повредят ваш кредитный рейтинг. Поговорите со своими кредиторами о трудностях или возможностях снисходительности, если вы думаете, что можете отстать.
8. Запрос плана оплаты: Не списывайте медицинские расходы с кредитных карт, если у вас нет плана их погашения. Если вы должны поставщикам медицинских услуг, поговорите с ними о планах помощи. Избегайте финансирования в офисе, предлагаемого врачами, стоматологами и другими поставщиками медицинских услуг, поскольку оно часто может быть дороже, чем личный кредит.
9. Создайте резервный фонд: Работа по созданию резервного фонда. Откладывать деньги на черный день при погашении долга может быть сложно, но наличие резервного фонда поможет вам не пользоваться кредитными картами, когда возникнут непредвиденные расходы, например на ремонт дома или автомобиля.
10. Сократить расходы: Работайте над сокращением расходов на проживание. Консервативный бюджет, чтобы жить по средствам. Это может означать избавление от дорогих пакетов кабельного телевидения, меньше обедов вне дома и даже сокращение размера дома или переезд в менее дорогой район.
11. Скажи нет Дважды подумайте о совместном подписании займов или влезании в долги, чтобы помочь взрослым детям или внукам. Хотя вы можете чувствовать себя хорошо, помогая в краткосрочной перспективе, если вы окажетесь в затруднительном финансовом положении, вы можете в конечном итоге стать финансовым бременем для членов вашей семьи позже.
12. Получить справку: Если вы в настоящее время изо всех сил пытаетесь выполнить свои обязательства, обратитесь в некоммерческую службу кредитного консультирования. Авторитетная организация кредитного консультирования может помочь вам разработать индивидуальный план решения ваших финансовых проблем.
13. Сохранение сбережений: Не пытайтесь уменьшить долг, обналичив 401(k)s или другие пенсионные счета. Если вы моложе 59,5 лет, с вас будет взиматься дополнительный штраф в размере 10% в дополнение к подоходному налогу за любое снятие средств со счетов 401 (k) и традиционных счетов IRA. Кроме того, отказ от крупных выплат по соответствующему плану может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию.

Для многих американцев наличие долга на пенсии неизбежно, но чем раньше вы разработаете план, как с этим справиться, тем легче будет справиться с ним и тем больше у вас будет шансов позволить себе пенсионный возраст, который у вас всегда был. мечтал.

Используйте пенсионный планировщик, чтобы увидеть, что произойдет, если вы улучшите свою долговую ситуацию! Журнал Forbes называет этот инструмент «новым подходом к пенсионному планированию», а Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII), CanIRetireYet и многие другие назвали его лучшим калькулятором выхода на пенсию.