Объединение ваших студенческих кредитов может помочь упростить несколько кредитов в один ежемесячный платеж, снизить процентную ставку, продлить срок погашения и многое другое. В связи с тем, что выплаты по федеральным студенческим кредитам должны возобновиться в сентябре 2022 г., а ставки рефинансирования студенческих кредитов растут, вот что вам нужно знать о консолидации ваших студенческих кредитов и о том, как это сделать.

Консолидация студенческой ссуды по сравнению с рефинансированием

Существует два типа консолидации студенческого кредита:федеральный и частный. Однако в целом консолидация частного кредита называется рефинансированием.

С федеральной консолидацией вы сохраняете свои студенческие ссуды в федеральном правительстве, но вы можете переключиться на новую кредитную службу, сократить количество ваших ежемесячных платежей до одного и продлить срок погашения.

Напротив, частная консолидация или рефинансирование предполагает замену федерального или частного студенческого кредита на новый через частного кредитора. Вот и другие различия между ними:

• Приемлемость кредита: Консолидация федерального кредита доступна только для заемщиков федерального студенческого кредита. Но вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды у частного кредитора.
• Права заемщика: Вам не нужно проходить проверку кредитоспособности, когда вы подаете заявку на федеральную консолидацию, но ваше право на частное рефинансирование будет зависеть от вашей кредитной истории, дохода и других факторов.
• Процентные ставки: При рефинансировании вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите прямо сейчас, если у вас достаточно хороший кредит или поручитель, чей кредит находится в хорошей форме. С федеральной консолидацией нет никакого способа снизить процентную ставку. Фактически, ваша новая ставка будет представлять собой средневзвешенное значение процентных ставок по существующим кредитам, округленное до ближайшей одной восьмой процента. Кроме того, в то время как федеральное правительство предлагает только фиксированные ставки, частные кредиторы могут предлагать как фиксированные, так и переменные ставки.
• Условия погашения: Если вы объединитесь с Департаментом образования, вы можете выбрать срок погашения от 10 до 30 лет. Условия рефинансирования могут варьироваться в зависимости от кредитора, но многие предлагают от пяти до 20 лет.
• Доступ к федеральным льготам: Если вы хотите сохранить доступ к программам списания студенческих ссуд, приостановке платежей и другим льготам по федеральным студенческим ссудам, федеральная консолидация — ваш лучший выбор. Если вы рефинансируете свои федеральные кредиты у частного кредитора, вы больше не сможете получить доступ к этим программам.

Должны ли вы рефинансировать свои федеральные студенческие ссуды?

Как только вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы не можете обратить процесс вспять, поэтому крайне важно, чтобы вы точно знали, что это правильное решение для вас. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать:

• Когда вы перейдете к частному кредитору, вы потеряете доступ к программам списания студенческих кредитов и планам погашения с учетом дохода.
• Вы не будете иметь права на приостановку выплат по федеральной студенческой ссуде, если она будет продлена снова или, возможно, до 10 000 долларов США в виде широко распространенного прощения ссуды, что обсуждалось администрацией Байдена.
• Варианты отсрочки и воздержания от частных кредиторов могут различаться и, как правило, не так щедры, как программы, предлагаемые федеральным правительством.
• Если вы перейдете с фиксированной процентной ставки на плавающую процентную ставку, которую предлагают некоторые частные кредиторы, со временем ваши процентные расходы могут увеличиться.
• Нет никаких гарантий, что вы получите одобрение или получите достаточно низкую процентную ставку, чтобы окупить рефинансирование.

Тем не менее, есть несколько ситуаций, когда имеет смысл рефинансировать ваши федеральные займы:

• У вас отличная кредитная история, и вы можете претендовать на самые низкие ставки, которые могут предложить частные кредиторы.
• Вы не имеете права на участие в существующих программах списания студенческих кредитов.
• Ваше долговое бремя достаточно велико, поэтому экономия на процентах, которую вы получите от рефинансирования, перевешивает потенциальное предложение повсеместного списания кредита.
• У вас высокий доход и сбережения, и вы не ожидаете, что вам понадобится план погашения, основанный на доходах.

Как и в случае любого важного финансового решения, не торопитесь, чтобы тщательно взвесить как преимущества, так и недостатки, чтобы принять правильное решение для вас.

Как консолидировать частные студенческие ссуды

Вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды с помощью частного кредитора. Однако, прежде чем принять первое предложение, которое вы увидите, важно не торопиться, чтобы настроить себя на наилучшую возможную сделку:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг Experian, и, если он не находится в диапазоне от хорошего до отличного, изучите варианты соподписания или подумайте о том, чтобы поработать над улучшением кредита, прежде чем подавать заявку.
2. Сравните цены. Многие кредиторы предлагают возможность пройти предварительную квалификацию для рефинансирования на своих веб-сайтах. Они выполнят мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и вы сможете сравнить вероятные ставки от нескольких кредиторов, прежде чем подавать полную заявку.
3. Выберите условия. Кредиторы обычно предлагают несколько условий погашения, от пяти до 20 лет. Выберите самый короткий срок, который может выдержать ваш бюджет, что сведет процентные платежи к минимуму.
4. Соберите необходимые документы. После того, как вы выбрали кредитора, с которым хотели бы работать, соберите документы, которые обычно нужно подавать вместе с заявлением. Это могут быть платежные квитанции, налоговые формы, такие как ваша федеральная форма W-2, и отчет о выплатах, в котором вашему новому кредитору сообщается, какую часть вашего текущего остатка по кредиту ему необходимо будет погасить.
5. Отправьте заявку и примите условия. Как правило, вы будете применять онлайн через веб-сайт кредитора. Первоначальный процесс андеррайтинга может занять пару дней, хотя может потребоваться еще несколько дней, если вам потребуется предоставить дополнительные документы. А если у вас есть поручитель, это может занять еще больше времени. Как только вы получите одобрение и окончательное предложение, ознакомьтесь с условиями и подпишите соглашение в электронном виде.
6. Продолжайте регулярные платежи по кредиту. Во время процесса рефинансирования продолжайте выплачивать свои предыдущие кредиты, пока ваш новый кредитор не подтвердит, что вы можете прекратить. Это поможет вам избежать непреднамеренного пропуска платежа, что может повредить вашей кредитной истории. Теперь вы будете вносить один платеж в месяц своему новому кредитору.

Как объединить федеральные студенческие ссуды

Если вы решили подать заявку на прямой кредит консолидации, вы можете сделать это в Интернете через веб-сайт Федеральной помощи студентам. Вот шаги, которые вы будете выполнять:

1. Выберите кредиты для консолидации. Вам не нужно включать все ваши федеральные кредиты в новый кредит консолидации. Ссуды Perkins, например, поставляются с льготами по прощению, которые вы потеряете, если объедините их. Рассмотрите возможность консолидации только ваших кредитов, не связанных с Perkins.
2. Выберите план погашения. Если вы консолидируетесь, чтобы претендовать на план погашения, основанный на доходах, или прощение кредита на государственные услуги, выберите новый план погашения для вашего консолидированного кредита. Для этого вы отправите онлайн-форму отдельного запроса на план погашения, основанного на доходе, и вы можете попросить правительство включить вас в план с самым низким ежемесячным платежом, если вы не уверены, какой выбрать.
3. Отправьте заявку. Вам нужно будет заполнить онлайн-заявку за один присест — обычно это занимает около 30 минут. Заранее просмотрите образец заявления, чтобы убедиться, что все документы готовы заранее.

Как консолидация студенческой ссуды влияет на кредит?

Если вы используете федеральную программу консолидации кредитов, проверки кредитоспособности не будет, поэтому вы не будете получать жестких запросов по своим кредитным отчетам. Кроме того, поскольку вы просто консолидируете существующую задолженность, а не берете новую, ваша сумма задолженности также не пострадает.

Однако новый кредитный счет повлияет на вашу кредитную историю, в том числе на средний возраст ваших счетов, что может повлиять на ваш FICO ^® . Оценка ^☉ .

Если вы подаете заявку на консолидацию частного кредита, процесс подачи заявки на частную консолидацию может первоначально оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг из-за сложного расследования. Однако, по данным FICO, один дополнительный тщательный запрос обычно снижает вашу оценку менее чем на пять баллов.

И, как и в случае с федеральной консолидацией, новый кредитный счет также повлияет на вашу кредитную историю. Тем не менее, ни одно из этих потенциальных негативных последствий не так важно, как ваша история платежей, поэтому, пока вы продолжаете вносить платежи вовремя, у вас не должно возникнуть никаких серьезных проблем.

Продолжайте контролировать свой кредит после консолидации

Независимо от того, какой вариант вы выберете, важно продолжать поддерживать хорошую репутацию после завершения процесса консолидации. Бесплатная служба кредитного мониторинга Experian предлагает доступ к вашему FICO ^® . Score и кредитный отчет Experian, а также предоставляет оповещения в режиме реального времени, когда в ваш отчет вносятся изменения, поэтому вы можете понять, как ваши действия влияют на ваш балл, а также быстро действовать, если что-то пойдет не так.