Личный кредит может быть универсальным, гибким способом финансирования крупных расходов или консолидации вашего долга. Но получение кредита может быть дорогостоящим, и очень важно, чтобы вы хорошо разбирались в соглашении о личном кредите — легко ориентируясь в годовой процентной ставке, процентах, графиках амортизации и различных сборах — чтобы принять лучшее решение о кредите для вас. Вот 15 важных условий личного кредита, которые вы должны знать, прежде чем подавать заявку.
APR — это годовая стоимость, которую заемщик платит за получение личного кредита. Годовая процентная ставка по кредиту для физических лиц объединяет процентную ставку по кредиту и любые сборы в одно число, выраженное в виде процентной ставки, чтобы дать заемщику полную картину годовой стоимости кредита.
Если личный кредит не имеет каких-либо комиссий, то процентная ставка и годовых одинаковы. При сравнении двух кредитов с разными процентными ставками и сборами обратите внимание на годовую процентную ставку, чтобы узнать, какой из них дешевле.
Заемщик, также называемый заявителем, — это лицо, подающее заявку на получение кредита. Если вы являетесь заемщиком личного кредита, вы несете ответственность за возврат кредита в соответствии с кредитным соглашением, которое вы подписываете при подаче заявки.
Поручитель — это тот, кто вместе с заемщиком подписывает кредит и берет на себя договорное обязательство по возврату кредита, если заемщик не производит платежи.
Кредитор может попросить вас добавить поручителя к вашему заявлению, если ваш кредитный рейтинг или доход сами по себе не соответствуют вашим требованиям. Добавление поручителя также может означать получение лучшей ставки. Поручителями часто являются близкие родственники или друзья заемщика с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.
Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое представляет вашу кредитную историю. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, наряду с другими факторами, такими как ваш доход, чтобы определить вашу кредитоспособность или риск как заемщика. Низкий кредитный рейтинг означает, что вы представляете больший риск в качестве заемщика, и это может затруднить получение личного кредита или кредита с низкой процентной ставкой. Высокий кредитный рейтинг поможет вам претендовать на лучшие ставки и условия личного кредита.
Консолидация долга — это когда вы объединяете несколько долгов, таких как две или более кредитных карт, в один кредит с одним ежемесячным платежом. Хотя кредиторы могут называть кредит «кредитом консолидации долга», по сути, это личный кредит. Объединив несколько балансов в один кредит, вы можете упростить управление своей задолженностью. Кроме того, личный кредит может предлагать вам более низкую процентную ставку, чем ваши кредитные карты, что может помочь вам сэкономить деньги на процентах.
Личные кредиты с фиксированной процентной ставкой имеют неизменную процентную ставку:процентная ставка, которую вы видите при подаче заявки, — это то, что вы будете платить за весь срок кредита. Это упрощает планирование ежемесячных платежей по долгам.
Большинство личных кредитов имеют фиксированные процентные ставки, но есть также персональные кредиты с плавающей процентной ставкой, ставки которых колеблются в соответствии с действующими процентными ставками в стране.
Кредиторы используют как жесткие, так и мягкие запросы (также называемые жесткими и мягкими проверками кредитоспособности), чтобы определить вашу кредитоспособность.
Когда дело доходит до личных кредитов, мягкий запрос происходит, когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет, чтобы предварительно квалифицировать вас для кредита. Это не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Кредитор проверит вашу кредитоспособность с помощью жесткого запроса, когда вы официально подаете заявку на личный кредит или другой кредитный продукт. Жесткие запросы появляются в вашем кредитном отчете на срок до двух лет и могут вызвать незначительное падение вашего кредитного рейтинга на несколько месяцев. Хотя это не должно удерживать вас от подачи заявки на кредит, это хорошая причина подавать заявку на личный кредит только тогда, когда он вам действительно нужен.
Проценты - это то, что кредитор взимает с заемщика в обмен на ссуду им денег. Процентная ставка личного кредита, как правило, выражается в процентах. Наряду с любыми комиссиями кредитора проценты составляют годовую процентную ставку личного кредита.
В течение всего срока действия кредита вы будете ежемесячно получать проценты на оставшуюся часть основного долга, и ваши ежемесячные платежи будут сначала направляться на погашение непогашенных процентов, а затем на уменьшение основного долга.
Амортизация — это процесс погашения личного кредита фиксированными платежами. В графике погашения кредита указано, сколько вы будете платить каждый месяц, когда вы будете производить платеж и как этот платеж будет разделен между погашением начисленных процентов и погашением основного долга.
Плата за выдачу кредита — это единовременная авансовая плата, взимаемая кредитором для покрытия административных расходов, связанных с кредитом. Комиссия за выдачу кредита обычно взимается в виде процента от суммы кредита и варьируется от 1% до 8%.
Например, если взять личный кредит в размере 15 000 долларов США с комиссией за выдачу 5 %, из суммы кредита будет вычтено 750 долларов США, и на вашем банковском счете останется 14 250 долларов США.
Штраф за досрочное погашение или комиссия за досрочное погашение — это плата за досрочное погашение кредита. Штрафы за досрочное погашение помогают кредиторам компенсировать часть денег, которые они теряют в виде процентов, когда вы досрочно погашаете кредит. Не все кредиторы взимают их, поэтому рекомендуется поискать кредит без комиссии за досрочное погашение, если вы надеетесь погасить личный кредит досрочно.
Предварительная квалификация — это указание кредитора на то, что заемщик может претендовать на получение кредита. Чтобы пройти предварительную квалификацию, кредитор просматривает ваши финансовые данные, такие как ваш доход и жилищные платежи, и проводит мягкую проверку кредитоспособности, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита. Предварительный квалификационный отбор не гарантирует одобрения, но это хороший способ отсеять кредиторов, которые не подходят, прежде чем принимать решение о том, на какой кредит подавать заявку.
Основная сумма денег, которую вы берете взаймы у кредитора. В течение срока действия кредита вы ежемесячно вносите платежи в счет основного долга, чтобы уменьшить свою задолженность. Однако, поскольку проценты по большинству кредитов также начисляются каждый месяц, только часть платежа идет на погашение основной суммы долга. Более ранняя выплата основной суммы поможет вам сэкономить деньги на процентах.
Обеспеченный кредит — это кредит, к которому прилагается залог, так что в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту кредитор может завладеть активом. Например, некоторые кредиты требуют, чтобы вы заложили свой дом или автомобиль в качестве залога.
Большинство личных кредитов являются необеспеченными кредитами, а это означает, что вам не нужно закладывать актив в качестве залога, чтобы соответствовать требованиям. Однако некоторые кредиторы предлагают обеспеченные потребительские кредиты, и заемщики с низким кредитным рейтингом могут получить доступ к более выгодным условиям кредита, выполнив поиск по обеспеченному личному кредиту.
Срок кредита – это количество месяцев, в течение которых вы должны будете его погасить. Срок кредита для физических лиц обычно варьируется от 12 до 60 месяцев.
Хотя выбор более длительного срока кредита будет означать более низкие ежемесячные платежи, это также обычно означает, что ваш кредит будет более дорогим. Чем дольше ваш срок, тем больше месяцев будут начисляться проценты. Кроме того, кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки за более длительные сроки кредита.
Краткосрочный кредит в целом обойдется вам дешевле, но вы должны быть в состоянии платить более высокие ежемесячные платежи.
Личные кредиты можно использовать для финансирования чего угодно, и если у вас высокий кредитный рейтинг, у вас может быть доступ к кредитам с низкими ставками. Но взять долг — это всегда важное решение, а потребительские кредиты могут быть дорогими:процентные ставки варьировались от 4% до 36% в апреле 2022 года.
Вот несколько распространенных причин для получения личного кредита:
Личный кредит может быть хорошим вариантом финансирования, но только если вы имеете право на низкую процентную ставку и выгодные условия. Кредиторы, как правило, предоставляют лучшие предложения по личному кредиту заявителям с высоким кредитным рейтингом.
Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно через Experian, чтобы увидеть общую картину вашего кредита. Вы можете изучить свою кредитную историю, чтобы узнать, как кредиторы могут вас видеть, и ознакомиться с разбивкой основных факторов, влияющих на вашу оценку.