Кредиты до зарплаты предназначены для людей, которым срочно нужны наличные деньги. Для их удобства и минимальных кредитных требований, эти кредиты взимают высокие процентные ставки и сборы и имеют короткие сроки погашения. Хотя ссуда до зарплаты может решить срочную потребность в деньгах в чрезвычайной ситуации, важно рассмотреть ваши варианты, прежде чем обращаться к кредитору до зарплаты.

Вот что вам нужно знать о кредитах до зарплаты и о том, как найти более доступные варианты.

Что такое ссуда до зарплаты?

Кредит до зарплаты — это краткосрочный кредит, который предлагает немедленный доступ к наличным деньгам в размере обычно около 500 долларов или меньше. Эти кредиты в небольших долларах могут взимать комиссию, эквивалентную трехзначным годовым процентным ставкам (APR), и имеют короткие сроки погашения - обычно 14 дней. Кредиты до зарплаты являются необеспеченными, то есть они не требуют залога.

Вы можете получить ссуду до зарплаты лично в местном кредитном агентстве, но многие кредиторы до зарплаты теперь работают онлайн. В физическом отделении вы оставите кредитору чек с датой, датированной задним числом, или погасите кредит лично. Онлайн-кредиторы до зарплаты собирают ваши банковские реквизиты, чтобы платежи можно было производить прямо с вашей учетной записи.

Стоит ли избегать получения ссуды до зарплаты?

Основная причина, по которой люди избегают кредитов до зарплаты, — это их стоимость. Ссуды до зарплаты обычно несут финансовые сборы в размере от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов, взятых в долг, что может равняться годовой процентной ставке 400% или более. Например, если вы получаете ссуду до зарплаты на 500 долларов и у вас есть комиссия в размере 15 долларов за каждые 100 долларов, вы будете должны 575 долларов в конце срока (что соответствует 391% годовых). Это может затруднить для некоторых погашение всего кредита в срок, как это было согласовано.

В штатах, где разрешены пролонгированные ссуды, кредитор может позволить вам оплатить только сборы и перевести основную сумму в другой кредит, если вы не можете погасить его в установленный срок. Но этот новый кредит будет сопровождаться дополнительными сборами, и вы по-прежнему будете должны основную сумму последнего кредита.

В дополнение к очень высоким процентным ставкам кредитор может взимать комиссию за просрочку платежа, комиссию за пролонгацию, комиссию за возврат платежа или комиссию за предоплаченную дебетовую карту. Кредитный договор должен иметь график комиссий, на который вы можете ссылаться перед получением кредита.

Законы о займах до зарплаты и средства защиты

Из-за высоких комиссий за финансирование некоторые заемщики изо всех сил пытаются погасить свои первоначальные кредиты и в конечном итоге берут постоянные кредиты на пролонгацию. Это может привести заемщиков к циклу зависимости от кредитов до зарплаты, который трудно разорвать, особенно если они уже жили от зарплаты до зарплаты до получения кредита.

В ответ некоторые штаты приняли законы, либо запрещающие кредитование до зарплаты, либо вводящие ограничения на условия кредитования, включая ограничения на комиссионные и суммы кредита. В некоторых штатах кредиторы до зарплаты должны предлагать план платежей, если заемщик задерживает свои платежи.

Если вы чувствуете, что вас обманули, уплатив скрытые платежи или используя другие мошеннические методы, вы можете обратиться в управление по защите прав потребителей вашего штата или в отдел по борьбе с мошенничеством Федеральной торговой комиссии. Тем не менее, FTC не рассматривает индивидуальные жалобы, поэтому лучший способ действий, который вы можете предпринять, — это действовать осторожно или вместо этого рассмотреть другие варианты кредита.

Рассмотрите эти варианты, прежде чем брать кредит до зарплаты

Есть несколько альтернатив займам до зарплаты, которые могут помочь вам покрыть ваши потребности в наличных деньгах. Вот несколько вариантов, которые могут помочь вам, когда вы находитесь в затруднительном финансовом положении:

• Альтернативные займы до зарплаты (PAL): Федеральные кредитные союзы часто предлагают альтернативные кредиты до зарплаты. Эти краткосрочные кредиты имеют более разумные условия и меньшую комиссию, чем кредиты до зарплаты.
• Кредитные карты: Кредитные карты могут взимать высокие проценты, но, вероятно, они не будут такими высокими, как комиссия за кредит до зарплаты. Некоторые кредитные карты также предлагают рассрочку или рассрочку платежа за небольшую плату. Вы также можете использовать часть доступного кредита в виде денежного аванса. Просто не забудьте погасить аванс как можно скорее, так как вы будете платить более высокую ставку на авансы наличными.
• Личные кредиты: Эти необеспеченные кредиты могут быть разных размеров, и суммы зависят от типа кредита, который вы выбираете. Обычно потребительские кредиты выдаются на срок от 12 до 60 месяцев, а иногда и дольше.
• Займы от семьи или друзей: Этот вариант может стать огромным подспорьем, если вы окажетесь в сложной финансовой ситуации. Тем не менее, это может создать нагрузку на ваши отношения, поэтому рекомендуется заключить кредитный договор, чтобы дать вашему другу или члену семьи уверенность в том, что долг будет погашен.
• Программы помощи: Некоторые организации предлагают субсидии на оплату жилья или коммунальных услуг, прямую денежную помощь или даже облегчение арендной платы. Они также могут предоставить доступ к юристам, которые помогут вам понять и отстаивать ваши права как потребителя.
• Кредитная линия под залог жилья (HELOC): HELOC — это возобновляемая кредитная линия, обеспеченная собственным капиталом в вашем доме. Если он у вас уже есть, вы можете получить доступ к этой кредитной линии, просто используя дебетовую карту или выписав чек.
• Продажа ненужных вещей: Если у вас есть ценные предметы, которые вам больше не нужны, рассмотрите возможность их продажи в Интернете, чтобы быстро заработать деньги.

Итог

Займы до зарплаты могут показаться простым способом быстрого получения наличных, но они сопряжены с высокой стоимостью. Изучите другие варианты, например, возьмите альтернативный кредит до зарплаты или одолжите деньги у семьи или друзей. Немного творчества и бюджетирования помогут вам избежать цикла кредитования до зарплаты и приблизит вас к вашим финансовым целям.

Если у вас нет другого выбора, кроме как получить кредит до зарплаты, убедитесь, что вы понимаете условия кредита и внесите коррективы в бюджет, чтобы вы могли погасить его как можно быстрее. Работа над улучшением вашего кредитного рейтинга также может помочь вам претендовать на более доступные кредитные продукты в будущем. Experian предлагает множество бесплатных ресурсов, в том числе доступ к бесплатному кредитному рейтингу и постоянному кредитному мониторингу.