Кредиты бывают разных форм и размеров. Несмотря на то, что существуют законы, регулирующие деятельность кредиторов, кредиторы по-прежнему обладают достаточной гибкостью, когда речь заходит об установлении их условий, комиссий и политик.

Прежде чем брать крупный кредит, на погашение которого может уйти много лет, найдите время, чтобы прочитать мелкий шрифт. Крайне важно понимать риски, условия и сборы, с которыми вы столкнетесь, и то, как вы должны погасить кредит. Это поможет вам избежать неожиданностей, которые могут подорвать ваш бюджет, кредит или и то, и другое.

Риски, связанные с крупным кредитом

Независимо от того, какой тип крупного кредита вы ищете — потребительский кредит, ипотечный кредит или автокредит — кредитные договоры сложны и заполнены страницами с мелким шрифтом и жаргоном, которые могут запутать даже самого сообразительного заемщика. Хотя кредиторы должны тщательно проверять ваши финансы, чтобы убедиться, что вы не откусываете больше, чем можете прожевать, вас могут заставить подписать кредитный договор как можно быстрее, даже если это не в ваших интересах.

Понимание деталей вашего кредитного договора до его подписания имеет решающее значение для того, чтобы впоследствии избежать дорогостоящих сюрпризов. Некоторые важные риски, о которых следует знать, прежде чем брать на себя обязательство по получению крупного кредита, включают:

• Потеря автомобиля, дома или другого залога: Если вы берете обеспеченный кредит, такой как автокредит или ипотечный кредит, вы можете потерять свою собственность, если не будете платить.
• Повреждение вашей кредитной истории: Если вы сделаете просроченные платежи или вообще пропустите платежи, ваша кредитная история пострадает. Это может затруднить получение других кредитов или кредитных продуктов в будущем.

На что обращать внимание в кредитном договоре

Вы подали заявку на кредит, и кредитор дал вам оценку. Прежде чем принять его, задайте следующие вопросы и внимательно просмотрите документ, чтобы убедиться, что вы знаете ответы:

• Какова процентная ставка? Убедитесь, что в кредитном соглашении указана точная годовая процентная ставка (APR), которую вы будете платить. Узнайте, является ли процентная ставка по кредиту фиксированной или переменной, так как это влияет на размер ваших ежемесячных платежей. Хотя переменные ставки часто начинаются с более низких ставок, они могут повышаться позже, что требует больше денег и потенциально затрудняет составление бюджета. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока кредита, что гарантирует постоянство сумм платежей. Калькулятор APR может помочь вам определить, как процентная ставка влияет на стоимость кредита. Имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка.
• Какой срок погашения? Удостоверьтесь, что вы понимаете срок своей квартиры, или точно, сколько месяцев или лет вы должны погасить кредит. Кредитор должен предоставить ваш предполагаемый ежемесячный платеж и отметить любые штрафы за досрочное погашение, если они существуют.
• Какие сборы? Некоторые кредиторы взимают плату за обработку или выдачу определенных видов кредитов. Ипотечные кредиты могут взимать различные виды комиссий. Проведите некоторое исследование, чтобы узнать средние комиссии и их суммы для типа кредита, который вы ищете, чтобы убедиться, что с вас не переплачивают. Также целесообразно выяснить, взимает ли кредитор какие-либо сборы за просрочку платежа, штрафы за досрочное погашение и любые другие сборы, которые могут вам дорого обойтись.
• Требуется ли залог для кредита? Обеспеченные кредиты, такие как автокредиты и жилищные кредиты, обычно гарантируются предметом, который заемщик покупает. Это означает, что если вы не выполните свои обязательства, кредитор может завладеть предметом. Другие крупные кредиты, такие как крупный личный или бизнес-кредит, также могут потребовать обеспечения для снижения риска.
• Предусмотрен ли платеж в виде шара? По некоторым кредитам, чаще всего по ипотечным кредитам, в конце срока кредита может быть предусмотрена выплата в виде шара. Ссуды, которые предусматривают платежи в виде шаров, обычно требуют более низких ежемесячных платежей, но затем требуют крупного единовременного платежа. Скорее всего, вы знаете, что это особенность вашего кредита, но обязательно узнайте точные детали. Воздушные платежи часто вдвое превышают средний ежемесячный платеж по кредиту и могут достигать десятков тысяч долларов. Несоблюдение бюджета и плана для этого типа кредита может нанести ущерб вашим финансам.

Красные флажки, которых следует избегать при получении крупного кредита

Ваш кредитный рейтинг является важным фактором, когда кредиторы рассматривают, имеете ли вы право на традиционный кредит. Если ваш кредит не в лучшей форме, вы можете быть одобрены, но с более высокой процентной ставкой и более высокими комиссиями. Если у вас плохая кредитная история, возможно, вы вообще не сможете претендовать на традиционный кредит.

Потребители с плохой кредитной историей, которым необходимо занять деньги, могут вместо этого обратиться к формам заимствования с меньшими требованиями. Когда дело доходит до крупных кредитов, наиболее распространенными из них являются титульные кредиты, которые используют ваше транспортное средство в качестве залога. К сожалению, в то время как титульные кредиты имеют минимальные требования к займам, они часто имеют ошеломляющие сборы и процентные ставки, которые могут заманить заемщика в ловушку порочного круга долга или привести к потере их транспортного средства.

Другие тревожные сигналы, на которые следует обратить внимание при рассмотрении кредитного договора, включают:

• Годовая прибыль, которая кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой: Если все другие кредиторы, которых вы исследовали, взимают более высокие ставки, спросите, почему ваш намного ниже.
• Новая информация в условиях использования: Внимательно просматривая документы по кредиту, обращайте внимание на условия, которые кредитор еще не упомянул. Узнайте, почему они включены, и попросите удалить их, если они не кажутся необходимыми. Если вы берете ипотечный кредит, который, как правило, является самым крупным кредитом, который может получить человек, подумайте о том, чтобы юрист по недвижимости проверил ваш контракт.
• Штрафы за досрочное погашение личных кредитов: В то время как штрафы за досрочное погашение не редкость для обычных ипотечных кредитов, многие авторитетные кредиторы личных кредитов не взимают их. Если у вас есть, походите по магазинам, чтобы увидеть, можете ли вы найти другой вариант.

Улучшить кредит для лучших вариантов кредита

Один из лучших способов избежать сомнительных кредитов — создать кредитную историю, которую авторитетные кредиторы вознаградят условиями кредита и процентными ставками. Если ваш кредит ниже звездного, вам может быть трудно получить доступ к кредитам с выгодными условиями, ставками и сборами. Чтобы повысить свою способность претендовать на более выгодные кредиты, примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Для тех, у кого плохой кредит, один из способов начать наращивание кредита — получить обеспеченную кредитную карту. Защищенные карты требуют депозита и имеют низкие кредитные лимиты, но они предлагают простой способ создать положительную кредитную историю. Что касается всех других долгов и счетов, стремитесь оплачивать каждый счет вовремя и держать свои остатки на низком уровне. Experian Boost™ ^† также может помочь улучшить FICO ^® Оценка ^☉ на основе данных Experian, подсчитывая ваши платежи за коммунальные услуги, телефон и услуги потоковой передачи в ваш кредитный рейтинг.

Однако даже при наилучших результатах важно понимать детали вашего кредитного договора. Это может иметь большое значение на долгие годы.