Кредиты до зарплаты — очень дорогой способ занять деньги, когда вы сталкиваетесь с финансовым кризисом. Если вам срочно нужны наличные, альтернативные займы до зарплаты могут оказаться более доступным решением, а для получения одобрения может не требоваться хорошая кредитная история.

Высокие комиссии, связанные с получением кредита до зарплаты, делают их дорогостоящим вариантом. Кроме того, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщает, что более 80 % кредитов до зарплаты пролонгируются в другой кредит, что может привести к долговому циклу, в результате которого заемщики окажутся в худшем положении, чем до того, как вы взяли кредит.

Альтернативные кредиты до зарплаты могут помочь вам избежать этой долговой ловушки и лучше управлять своими финансами. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Что такое альтернативный кредит до зарплаты?

Альтернативные ссуды до зарплаты (PAL) предлагаются некоторыми федеральными кредитными союзами в качестве опции для заемщиков, которые в противном случае в чрезвычайной ситуации могут обратиться к дорогим ссудам до зарплаты. В отличие от кредитов до зарплаты, которые должны быть полностью погашены к следующему дню выплаты жалованья, PAL – это кредиты в рассрочку, по которым вы можете вносить платежи каждый месяц или раз в две недели в течение определенного срока кредита.

Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) устанавливает правила для условий PAL. По этой причине PAL более доступны, чем ссуды до зарплаты:процентные ставки могут достигать 28 %, а плата за подачу заявки должна быть ограничена суммой, которую кредитному союзу обходится для выдачи ссуды, но не более 20 долларов США.

Существует два типа альтернативных кредитов до зарплаты — PAL I и PAL II. Ниже представлено непосредственное сравнение того, как работают оба варианта.

Требования к кредиту по альтернативному кредиту до зарплаты

Рекомендации NCUA по андеррайтингу не определяют минимальный кредитный рейтинг, необходимый для одобрения PAL, и вместо этого оставляют на усмотрение каждого кредитного союза определение критериев утверждения. Поскольку PAL разработаны как альтернатива займам до зарплаты, которые предназначены для заемщиков, испытывающих нехватку денежных средств и не имеющих большой кредитной истории, их кредитные требования, как правило, менее строгие, чем другие варианты займа.

В некоторых случаях проверка кредитоспособности может вообще не выполняться. Вместо этого кредитные союзы хотят видеть, что у вашего членства хорошая репутация и что вы получаете достаточный доход, чтобы позволить себе ежемесячные платежи. Чтобы подтвердить свой доход, вам может потребоваться предъявить платежные квитанции или банковские выписки. Если вас интересует альтернативный кредит до зарплаты, вы можете найти на веб-сайте MyCreditUnion.gov местные кредитные союзы и посмотреть, какие варианты могут быть доступны.

Альтернативы займа, если у вас хорошая кредитная история

Другие варианты заимствования могут предлагать более низкие процентные ставки, более высокие суммы кредита и более длительные сроки кредита, чем альтернативные кредиты до зарплаты для людей с хорошей кредитной историей. Вот несколько вариантов:

Личные кредиты

Личный кредит может быть способом финансирования более крупных непредвиденных расходов, таких как неотложная медицинская процедура или ремонт автомобиля. Потребительские кредиты от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов могут предлагать суммы до 100 000 долл. США на срок от 9 до 60 месяцев и более.

SoFi — это пример кредитора, который предоставляет потребительские кредиты на сумму от 5000 до 100 000 долларов США по конкурентоспособным ставкам, с продленными сроками кредита и без комиссий за подачу заявки или выдачу.

Новые процентные ставки на кредитные карты APR

Еще один способ, с помощью которого заемщики с хорошей кредитной историей могут преодолеть финансовый разрыв, – открыть кредитную карту, которая предлагает 0 % годовых в течение вводного периода.

По кредитной карте с 0% начальной годовой процентной ставки не будут начисляться проценты в течение нескольких месяцев, а затем активируется текущая годовая процентная ставка по карте, которая применяется к любому остатку. Выполнение равных платежей каждый месяц для погашения остатка в течение периода 0% годовых может быть экономичным способом оплаты крупных расходов. После того, как начальное предложение APR закончится, карта по-прежнему может быть очень полезной, особенно если она дает вознаграждение.

Ссуды под залог недвижимости или кредитные линии под залог недвижимости (HELOC)

Если у вас есть дом, вы можете рассмотреть возможность получения займа из его собственного капитала. Ссуда ​​собственного капитала обычно предлагает фиксированную процентную ставку, фиксированный платеж и фиксированный срок. HELOs предлагают кредитную линию, которую вы можете использовать и возвращать по мере необходимости.

Процентные ставки могут быть низкими для кредитов и кредитных линий, обеспеченных вашим домом, но важно убедиться, что вы можете погасить кредит, прежде чем использовать свой собственный капитал. В противном случае невыплата кредита под залог дома или HELOC может привести к потере дома.

Варианты, если у вас плохая кредитная история

Наличие плохой кредитной истории не означает, что вы ограничены кредитами до зарплаты или альтернативными кредитами до зарплаты, когда вам нужно занять наличные. Avant — это пример кредитора, готового работать с заемщиками, у которых далеко не идеальная кредитная история, и Upstart может использовать альтернативные точки данных, такие как средние баллы, трудовой стаж и стандартизированные результаты тестов, чтобы помочь утвердить заемщиков.

Вы также можете попробовать платформу однорангового кредитования, такую ​​​​как Prosper, где равноправные инвесторы финансируют ссуды для заемщиков. Другим вариантом может быть присоединение к формализованному кредитному кругу, где группы людей собираются вместе, чтобы накопить и одолжить деньги друг другу.

Лучший способ найти варианты и сравнить стоимость займа — это ходить по магазинам. Используя Experian CreditMatch™, вы можете получать персонализированные предложения, соответствующие вашему кредитному профилю.

Как повысить кредитоспособность перед тем, как брать кредит

Если у вас есть возможность работать над своим кредитом до подачи заявки на кредит, это может помочь вам получить одобрение на более выгодные предложения. Выполнение приведенных ниже действий может помочь повысить ваш показатель.

• Вовремя выплачивайте все долги. История платежей является наиболее важным аспектом вашей кредитной истории. Своевременная оплата может помочь улучшить вашу кредитную историю.
• Сократите баланс своей карты. Использование кредита — коэффициент, показывающий, сколько доступных кредитных линий вы используете, — еще один ключевой фактор, влияющий на ваш балл. Добавление даже небольшого дополнительного платежа к вашим картам каждый месяц может помочь вам уменьшить баланс, чтобы улучшить свою кредитную историю.
• Позаботьтесь о просроченных платежах. Несмотря на то, что просроченные платежи могут сохраняться в вашей документации до семи лет, погашение просроченной задолженности может быть лучше для вашей кредитной истории, чем сохранение невыплаченного остатка.
• Убедитесь, что никакие неточности не повлияют на вашу оценку. Регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что нет неправильных записей, негативно влияющих на вас. Если в вашем кредитном отчете есть информация, которую вы считаете неверной, оспорьте ее в бюро кредитных историй, сообщившем информацию.

Наконец, рассмотрите возможность подписки на кредитный мониторинг, чтобы следить за своим счетом и прогрессом. С помощью Experian CreditWorks℠ вы можете отслеживать свой счет и даже использовать симуляторы счета, чтобы понять, как различные ходы могут помочь или навредить вашему кредиту.