Если вы собираетесь подать заявку на получение кредита, такого как ипотека, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы ускорить одобрение и увеличить свои шансы на получение низкой процентной ставки. Один из них — проверить свой кредитный рейтинг и при необходимости внести улучшения. Другой способ – уменьшить отношение долга к доходу (DTI) перед подачей заявки.

DTI — это мера финансового благополучия, которую кредиторы любят проверять, прежде чем соглашаться на получение кредита. Имея как хорошую кредитную историю, так и низкий DTI, вы с большей вероятностью получите одобрение на получение кредита.

Что такое DTI?

Соотношение долга к доходу сравнивает, сколько денег вы платите кредиторам каждый месяц, с тем, сколько вы зарабатываете в тот же период времени.

Кто-то с высоким DTI использует большую часть своего дохода каждый месяц, чтобы погасить свои долги. Это означает, что они могут столкнуться с финансовыми трудностями, если займут больше денег.

И наоборот, у кого-то с низким DTI остается много средств после выплаты того, что он должен каждый месяц. Они могут легко справиться с другим кредитом. Это то, что кредиторы предпочитают видеть.

DTI делится на два типа:внешний DTI и внутренний DTI:

• Внешний DTI рассматривает оплату расходов на жилье, включая ипотеку, страхование домовладельцев и налоги на имущество.
• Внутренний DTI считает все платежи по долгам, включая расходы на жилье. Это может включать оплату студенческого кредита, кредитной карты и автомобиля, но не включает регулярные расходы на проживание, такие как транспортные расходы и питание.

Разные кредиторы имеют разные пороговые значения как для внешнего, так и для внутреннего DTI, поэтому важно знать, какие типы долга учитываются в обоих случаях.

Как рассчитать DTI

DTI — это соотношение или измерение того, какой процент вашего дохода идет на выплату долга. Чтобы найти свой DTI, разделите общую сумму минимальных платежей за ежемесячный долг на свой ежемесячный валовой доход (ваш доход до уплаты налогов). Затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

Например, представьте, что вы зарабатываете 3500 долларов в месяц. Ваш платеж за жилье составляет 1500 долларов, и вы платите 300 долларов за кредитную карту и 100 долларов за автомобиль, что в сумме составляет 1900 долларов.

Чтобы вычислить свой DTI, разделите 1900 долларов на 3500 долларов. Вы получите 0,54. Умножьте это на 100, и вы увидите, что ваш DTI равен 54%.

Кредиторы имеют свои собственные максимально допустимые DTI для различных типов кредитов, поэтому знание вашего DTI перед подачей заявки на кредит может помочь вам подготовиться и получить одобрение. Для многих кредиторов, особенно ипотечных кредиторов, DTI на уровне 54% может быть слишком высоким для выдачи кредита, но все зависит от того, как каждый кредитор учитывает DTI.

Как кредиторы используют DTI

Кредиторы используют DTI для принятия решений о том, одобрять ли кредит и каков будет размер кредита. Ваш кредитный рейтинг сообщает кредиторам, как вы управляли платежами по кредиту в прошлом, а ваш DTI сообщает кредиторам, достаточно ли у вас денег для погашения нового кредита.

У каждого кредитора может быть свой собственный порог приемлемого DTI от соискателей кредита. Кредиторы хотят быть уверены, что вы сможете погасить кредит, а низкий DTI может показать, что у вас достаточно денег, чтобы принять новый платеж.

Однако есть несколько общепринятых целей для идеального DTI. Как правило, ипотечные кредиторы требуют DTI ниже 43%, но могут предпочесть DTI ниже 36% по обычным кредитам. Для ипотечных кредитов FHA и других нетрадиционных жилищных кредитов ваш предварительный DTI должен быть не выше 31%, а внутренний DTI не должен превышать 43%, хотя кредиторы могут разрешать внутренние DTI до 50% в зависимости от вашего кредита. счет.

Как уменьшить DTI

Если ваш DTI находится на высокой стороне, примите меры, чтобы уменьшить его, прежде чем подавать заявку на кредит. Попробуйте применить комплексный подход, чтобы добиться этого быстрее.

Начните с этих шагов, чтобы уменьшить DTI:

• Выполнить погасить существующую задолженность. Погашая долги, такие как кредитные карты, вы увеличиваете разрыв между вашим общим доходом и общими платежами по долгам.
• Выполнить Увеличьте свой доход с новой работой, повышением заработной платы или подработкой. Увеличение дохода положительно повлияет на ваш DTI.
• Нет подать заявку на новый кредит или займы. Даже использование новой кредитной карты с низким лимитом может негативно повлиять на ваш DTI, если вы начнете взимать с нее плату.
• Нет замедлить выплату долга, чтобы сэкономить на первый взнос по кредиту. Вместо этого погасите долг быстрее, прежде чем копить и подавать заявку.

Готовы ли вы к кредиту?

Все еще задаетесь вопросом, готовы ли ваши финансы и кредит взять кредит? Ваш DTI и кредитный рейтинг отражают различные аспекты вашего финансового здоровья, и их решение поможет вам добиться успеха.

Если ваш DTI слишком высок, высокий уровень долга может даже привести к тому, что ваш кредитный рейтинг пострадает. Это связано с тем, что использование кредита или сумма доступного кредита, которую вы используете на возобновляемых счетах, таких как кредитные карты, составляет до 30% вашего кредитного рейтинга. Если у вас высокое отношение долга к доходу, возможно, вы используете большую сумму кредита.

Вы можете измерить использование кредита, сравнив общее количество возобновляемых кредитов с общим доступным кредитом. Если ваш кредитный баланс составляет 1000 долларов США, а ваши доступные кредитные лимиты составляют 2000 долларов США, коэффициент использования вашего кредита будет составлять 50%. Эксперты рекомендуют, чтобы коэффициент использования не превышал 30 % в целом и для каждого счета кредитной карты.

Следите за своим кредитным рейтингом и DTI при подготовке заявки на кредит. Используйте эти цифры, чтобы при необходимости внести улучшения и получить наилучшее предложение по кредиту.