Как писатель, занимающийся личными финансами, я читаю и пишу о займах и кредитах почти каждый день. Мой интерес к кредитам проистекает из желания помочь другим сэкономить деньги и понять сложные системы. В прошлом году я присоединился к кредитному кругу и взял кредит, чтобы лучше понять процесс и посмотреть, как это повлияет на мой кредит. Вот что я узнал.
Во многих культурах кредитные круги используются как средство сбережения и заимствования денег. У них разные названия по всему миру, и детали могут различаться, но основная концепция одна и та же.
Формируется группа, и каждый член вносит равные взносы в банк или фонд на регулярной основе (например, каждый месяц). Каждый период один человек получает весь банк, и получатель каждый раз меняется, пока все не получат по очереди деньги из фонда.
Официальные кредитные круги могут помочь потребителям получить кредит, получить доступ к бесплатному или недорогому финансированию и помочь другим заемщикам сэкономить деньги.
Впервые я узнал о кредитных кругах как об инструменте создания кредита, когда узнал о программе кредитных кругов фонда Mission Asset Fund.
Mission Asset Fund (MAF) — это некоммерческая организация, расположенная в Сан-Франциско, которая начала предлагать кредитные круги в 2008 году. Его программа кредитования формализует традиционные кредитные круги с помощью кредитных соглашений. MAF собирает платежи, распределяет средства и отчитывается перед бюро кредитных историй. В дополнение к своим кредитным кругам, MAF предлагает ссуды на строительство кредита под 0% владельцам малого бизнеса и для сборов, связанных с иммиграцией.
Вы можете найти кредитные круги в нескольких других организациях, и некоторые из них могут помочь вашему кредиту. Я решил участвовать в программе MAF отчасти потому, что порекомендовал программу и хотел лично испытать процесс. Но также потому, что:
Короче говоря, это может быть бесплатный способ увеличить свой кредит.
Программа кредитного круга MAF была создана, чтобы помочь малообеспеченным и не охваченным банковскими услугами населению накапливать кредиты, сбережения и финансовые знания. Но это открыто для всех, у кого есть номер социального страхования (SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).
Вот каким был этот процесс для меня.
Я воспользовался каталогом MAF, чтобы найти местного поставщика кредитных услуг.
У меня было несколько вариантов провайдера, и я выбрал MAF напрямую, так как они находятся в том месте, где я живу. MAF также сотрудничает с организациями по всей стране, чтобы помочь им создавать и управлять кредитными кругами. (За кулисами MAF по-прежнему сообщает о ваших платежах в бюро кредитных историй.)
Если вы не видите никаких вариантов, основанных на вашем почтовом индексе, возможно, в настоящее время вы не сможете получить кредит через MAF или одного из его партнеров.
Затем я использовал онлайн-форму, чтобы указать свое имя и адрес электронной почты, подтвердил свой адрес электронной почты и заполнил заявку. Возможно, вам потребуется предоставить доступ к вашему приложению следующим образом:
Менеджер по работе с клиентами MAF связался со мной на следующий день после того, как я подал заявку. Она попросила меня подтвердить, что я подаю заявку на кредит кредитного круга (а не другую программу) и хочу ли я участвовать в кредитном круге с ежемесячным взносом в размере 100 или 200 долларов; Я выбрал второе.
Примерно через неделю она продолжила, потому что произошла небольшая заминка:в моей банковской выписке не было моего имени, маршрутного номера и номера счета. Я отправил ей по электронной почте копию формы прямого депозита с моего банковского счета, что удовлетворило требованиям.
Меня также попросили пройти опрос. В нем задавались вопросы, связанные с моей личной и финансовой жизнью, такие как количество людей в моей семье, источники моего дохода, есть ли у меня резервный фонд, виды страховки, которые у меня есть, и мои цели сбережений.
Разговаривая с представителями MAF, я узнал, что MAF в первую очередь использует эту информацию, чтобы лучше понять участников своей программы. Для участия в круге кредитования не требуется дохода или кредита. Но если у вас высокое отношение долга к доходу (DTI) и вам может быть трудно позволить себе платежи по кредитному кругу, MAF может предложить другие варианты, например работу с финансовым консультантом.
Я также должен был пройти как минимум пять модулей финансового обучения, которые, по оценкам MAF, занимают около 1,5 часов. На выбор предлагалось более 30 модулей по самым разным темам:от основ малого бизнеса до финансовой помощи.
После того, как я завершил опрос и образовательные модули, я связался с менеджером по работе с клиентами MAF, чтобы сообщить ей о своем прогрессе. Через несколько дней она ответила, что все выглядит хорошо, и отправила мою заявку на окончательное утверждение.
После одобрения меня попросили присоединиться к сессии по формированию кредитного круга — следующая сессия была примерно через две с половиной недели. Раньше это происходило лично, но после пандемии все они виртуальные.
Звонок в Zoom был проведен сотрудниками MAF, которые немного рассказали об организации, кредитных кругах и деталях нашей группы. Всех 12 членов кредитного круга также попросили представиться. Все было представлено на английском и испанском языках, и при необходимости для участников был доступен перевод.
Кредитные круги могут быть доступны с платежами от 50 до 200 долларов в месяц и от шести до 12 участников. Мы подтвердили это для нашего кредитного круга:
Первоначальный порядок раздач был выбран случайным образом, но нам разрешили поменяться местами.
Выяснилось, что несколько участников в основном участвовали для получения кредита и были рады уступить свои места людям, у которых были более насущные потребности. Например, одна женщина перешла на более раннюю должность после того, как сообщила, что хочет получить деньги до предстоящей свадьбы дочери.
Звонок завершился после подтверждения заказа на выплату и сведений о кредите.
В тот вечер MAF прислал мне вексель, и я подписал его в электронном виде. Я также настроил автоматические платежи, хотя была возможность оплаты чеком.
Представитель MAF говорит, что почти все участники полностью погашают кредиты кредитного круга. Однако, если кто-то из вашего круга отстает, MAF вмешается, чтобы убедиться, что вы получите полную сумму выплаты.
Мне было интересно посмотреть, как ссуда кредитного круга повлияет на мой кредитный рейтинг.
Поскольку это будет мой единственный открытый кредит в рассрочку, я знал, что это может улучшить мою кредитную историю, что может помочь моей оценке. Но открытие новой учетной записи также снижает средний возраст моих учетных записей, что может повлиять на мою оценку.
Кредит MAF был указан как необеспеченный кредит в размере 2400 долларов США с ежемесячным платежом в размере 200 долларов США. Я использовал бесплатную учетную запись Experian для отслеживания своего FICO ® . Оценка ☉ 8 баллов и был немного удивлен, обнаружив, что ссуда не оказала заметного влияния. О первом платеже по кредитному кругу было сообщено в феврале 2021 года, и моя оценка оставалась около 785 в течение месяцев до и после этого момента. Отчасти это может быть связано с тем, что у меня много кредитных счетов и долгая история своевременных платежей.
Кредитный круг кредита может повредить мой кредит, если я пропущу платеж. Но MAF говорит, что участники, у которых возникли проблемы, могут разработать альтернативные планы платежей с MAF или их поставщиком кредитного круга.
Кроме того, как только я выплачу кредит, я знаю, что он может оставаться в моем кредитном отчете в течение 10 лет (хотя и отмечен как «закрытый»), и моя положительная история платежей может продолжать помогать моему кредиту в течение этого времени. Однако я не удивлюсь, если мой кредитный рейтинг немного ухудшится сразу после выплаты кредита — это тоже обычное дело.
Как правило, ссуда кредитного круга может быть полезна для создания вашего кредита и предоставления денежных вливаний. Но есть некоторые плюсы и минусы, которые следует учитывать.
В общем, процесс занял больше времени, чем я ожидал. Вот график событий в моем случае, который может варьироваться в зависимости от вашей ситуации и организации:
3 ноября 2020 г.:отправлена моя заявка
8 декабря 2020 г.:присоединился к группе кредитных организаций
17 декабря 2020 г. Сделан первый платеж
25 апреля 2021 г.:раздача получена
Тем не менее, я рад, что присоединился к кредитному кругу. И теперь, когда я знаю, чего ожидать, я обязательно подумаю о том, чтобы подписаться еще на один в будущем.
MAF также часто проводит бесплатные финансовые чаты на английском и испанском языках. Если вы хотите узнать, где находится ваш кредит, Experian позволяет вам бесплатно проверить свой кредитный отчет и оценку. В вашем аккаунте также может быть указано, какие факторы больше всего влияют на вашу оценку и как вы можете улучшить свою кредитную историю.