Кредиты до зарплаты — это краткосрочные кредиты с высокой стоимостью, которые могут быть выплачены заемщику в следующий день выплаты жалованья. Благодаря удобству и простоте утверждения они могут показаться привлекательным вариантом, когда вы находитесь в затруднительном положении, но последствия получения одного из таких кредитов могут быть ужасными.
Плата за эти краткосрочные кредиты часто колеблется от $ 10 до $ 30 за каждые $ 100 заимствованных. Основываясь на этих суммах комиссий, ссуда до зарплаты в размере 500 долларов США может привести к комиссии до 150 долларов США. К счастью, есть лучшие и более дешевые альтернативы кредиторам до зарплаты, даже тем, у кого плохая кредитная история.
Взять кредит до зарплаты — один из самых дорогих способов занять деньги. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, двухнедельный кредит до зарплаты с комиссией в размере 15 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы, приведет к комиссиям, эквивалентным годовой процентной ставке (годовых). Для сравнения, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку около 16%.
Обычная сумма кредита до зарплаты составляет 500 долларов, хотя она может быть больше или меньше. Как правило, заемщик погашает всю ссуду в следующий день выплаты жалованья или когда он получает другой вид платежа, например, чек социального обеспечения. Срок погашения кредита до зарплаты обычно составляет от двух до четырех недель. Для большинства кредитов до зарплаты не требуется проверка кредитоспособности или доказательство того, что вы можете погасить кредит.
Если вы не сможете погасить кредит в течение периода времени, указанного в вашем кредитном соглашении, вы можете продлить кредит с помощью так называемого продления или пролонгации. Тем не менее, вы можете столкнуться с комиссией за продление или пролонгацию в размере 45 долларов США, например, помимо основной суммы долга и уже причитающихся процентов. Этот цикл может продолжаться каждый раз, когда вы продлеваете или продлеваете кредит до зарплаты, что может привести к дополнительным комиссиям в несколько сотен долларов.
Некоторые штаты запрещают ссуды до зарплаты, а некоторые кредиторы до зарплаты не ведут бизнес в штатах, где процентные ставки и сборы жестко регулируются. Максимальный размер займов до зарплаты регулируется в других штатах.
К счастью, ссуда до зарплаты — не единственный вариант быстрого доступа к наличным деньгам. Вот 10 лучших альтернатив.
Кредитные союзы, входящие в состав Национальной администрации кредитных союзов, предлагают альтернативные кредиты до зарплаты (PAL). Вы можете использовать деньги от PAL, чтобы избежать ссуды до зарплаты или погасить существующую. Более дешевые PAL дают заемщику больше времени для погашения кредита, чем кредит до зарплаты.
Кредитный союз может взимать плату за подачу заявления в размере до 20 долларов США за PAL. Суммы PAL могут варьироваться от 200 до 1000 долларов, а период выплаты составляет от одного до шести месяцев. Одному и тому же заемщику в течение шести месяцев может быть предоставлено до трех PAL, если ни один PAL не перекрывается и не пролонгируется.
Обычно кредитные союзы предлагают PAL с годовой процентной ставкой, сравнимой с годовой процентной ставкой по кредитным картам.
Вместо того, чтобы получить ссуду до зарплаты, вы можете претендовать на личную ссуду с «плохой кредитной историей». Ряд кредиторов предлагают эти кредиты на сумму от 500 до 10000 долларов. Тем не менее, годовая процентная ставка обычно может быть довольно высокой, и вам, возможно, придется заплатить комиссию за отправку или другие сборы.
В отличие от ипотечных и автокредитов, эти кредиты не требуют, чтобы вы вносили имущество в качестве залога. Обычно они требуют проверки кредитоспособности.
Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении, ссуда для семьи и друзей может стать отличным способом уклониться от получения ссуды до зарплаты под высокие проценты. На самом деле, вы даже можете занять деньги без процентов.
Независимо от процентной ставки, которую вы выберете, изложите кредитный договор в письменной форме. Этот контракт должен включать сумму денег, которую вы занимаете, взимаемые проценты или используемое обеспечение, период погашения, а также суммы и сроки платежа.
Невыплата кредита такого типа не повлияет на вашу кредитоспособность, но может привести к судебному иску и разрыву дружеских или напряженных семейных отношений.
Если у вас не хватает наличных, брать больше взаймы может быть не лучшим вариантом. Вместо того, чтобы идти по этому пути, вы можете попробовать спросить своих кредиторов, согласуют ли они вас с планом платежей.
В соответствии с этим планом вы соглашаетесь платить меньшую сумму денег каждый месяц в течение определенного периода времени. Хотя вы можете в конечном итоге платить больше процентов по плану платежей, это может облегчить ваш текущий денежный кризис, не заставляя вас брать дополнительные долги.
Если вы чувствуете, что погрязли в долгах, вам может помочь некоммерческое кредитное агентство.
Сертифицированный кредитный консультант может помочь вам быстрее погасить долг, снизить процентные ставки, поработать с вами над семейным бюджетом и улучшить ваше финансовое положение. В зависимости от того, какие услуги вы используете, некоммерческие агентства кредитного консультирования могут предоставлять свои услуги за небольшую плату или бесплатно.
У вас есть немного свободного времени? Если это так, вы можете превратить это время в наличные деньги за счет дополнительной работы. Вот несколько примеров:
Хотя ваш кредит может быть немного шатким прямо сейчас, вы можете получить кредитную карту с низкой процентной ставкой (или, по крайней мере, карту с годовой процентной ставкой, которая значительно ниже, чем годовая процентная ставка для ссуды до зарплаты). Используйте Experian CreditMatch™, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение карты с низкой процентной ставкой. Если вам трудно погасить задолженность по кредитной карте, карта перевода баланса может дать вам некоторую передышку. Чтобы получить кредитную карту с низкой процентной ставкой, обычно требуется хорошая кредитная история или выше.
Как член кредитного круга, вы можете бесплатно занимать деньги у других людей, чтобы погасить кредиты с высокими процентами, покрыть экстренные расходы, купить автомобиль и так далее. Кредитный круг включает от шести до двенадцати человек. Суммы кредита варьируются от пары сотен долларов до тысячи долларов. Mission Asset Fund управляет одним из самых известных кредитных кругов.
Одноранговые кредиты доступны через онлайн-платформы, такие как LendingClub и Prosper, которые сопоставляют потенциальных заемщиков с инвесторами, желающими выдавать кредиты. В Prosper годовые процентные ставки варьируются от 7,95% до 35,99%, а LendingClub рекламирует годовые процентные ставки от 6,34% до 35,89% (фиксированные). Имейте в виду, что за одноранговые займы обычно взимается комиссия, которая зависит от процента от суммы займа.
Выдача наличных по кредитной карте обычно требует более низкой процентной ставки, чем кредит до зарплаты. Однако имейте в виду, что годовая процентная ставка за снятие наличных с кредитной карты может быть выше, чем годовая процентная ставка за покупки, сделанные с помощью той же кредитной карты. С вас также будет взиматься комиссия за снятие аванса наличными (обычно 3% или 5% от суммы займа). Однако остерегайтесь потенциального увеличения использования кредита (что может повредить вашему кредиту) и начисления больших комиссий и процентов.
Кредиты до зарплаты легко получить, но потребители могут заплатить высокую цену за это удобство. Многие альтернативы заслуживают рассмотрения. Во многих случаях вы захотите получить свой бесплатный кредитный рейтинг и бесплатный кредитный отчет от Experian, чтобы увидеть, в каком состоянии ваш кредит, прежде чем подавать заявку на альтернативу ссуде до зарплаты. Это может помочь вам сузить круг вариантов и повысить вероятность одобрения вашей заявки.