Каждый год около 12 миллионов американцев берут кредиты до зарплаты. Чего некоторые могут не осознавать, так это того, что кредиты до зарплаты являются одним из самых дорогих способов занять деньги. Годовая процентная ставка (APR) по кредиту до зарплаты нередко превышает 300 %, что астрономически по сравнению с типичной годовой процентной ставкой по кредитной карте, составляющей примерно 16 %.
Некоторые заемщики ссуды до зарплаты оказываются в ловушке, казалось бы, бесконечного цикла долга, когда они продлевают свой первоначальный кредит, потому что они не могут позволить себе свои платежи, или они берут еще одну ссуду до зарплаты, чтобы погасить ее. Если вы попали в ловушку долга по кредиту до зарплаты, вы можете рассмотреть возможность консолидации кредита до зарплаты. Консолидационный кредит до зарплаты может помочь вам выбраться из этой долговой ловушки и уберечь вас от уплаты заоблачных процентов по кредитам до зарплаты.
Ссуды до зарплаты могут показаться ответом на краткосрочные финансовые трудности, но они могут легко привести к долгосрочным финансовым затруднениям. Одним из возможных решений бремени задолженности по кредиту до зарплаты является консолидация ваших кредитов до зарплаты. Кредит на консолидацию долга предназначен для группировки остатков кредита с высокой процентной ставкой в один кредит с более низкой процентной ставкой.
В то время как типичный кредит до зарплаты предназначен для погашения в течение нескольких недель, многие заемщики не могут полностью погасить его в течение этого времени. Поскольку ссуды до зарплаты обычно можно продлевать или возобновлять, на их погашение могут уйти месяцы, а не несколько недель, что еще больше увеличивает задолженность заемщика.
Допустим, вы берете двухнедельную ссуду в размере 300 долларов у кредитора до зарплаты, и кредитор выставляет вам комиссию за финансирование в размере 50 долларов. Если кредит погашается в течение двух недель, годовая ставка эквивалентна 434%. Если вы не можете погасить этот долг в течение двух недель, кредитор может продлить срок платежа, но будет добавлена еще одна плата. Этот долговой цикл может продолжаться, если вы возьмете несколько кредитов до зарплаты. Фактически, типичный заемщик до зарплаты берет 10 кредитов, что приводит к куче процентов и комиссий.
Перевод вашего долга по кредиту до зарплаты на новый кредит путем консолидации положит конец этому долговому циклу и даст вам возможность погасить свой долг в течение более длительного периода времени фиксированными платежами.
Самым большим преимуществом консолидации кредита до зарплаты является то, что он позволяет сэкономить деньги, заменив несколько кредитов с высокими процентами на один кредит с более низкой процентной ставкой. Как правило, эта стратегия предполагает получение личного кредита в банке, кредитном союзе или другом кредиторе. Кредитор обычно дает вам от одного до пяти лет на погашение личного кредита.
По данным Федеральной резервной системы, по состоянию на май 2021 года средняя процентная ставка по личному кредиту в банке составляла 9,58%. Это намного ниже процентной ставки по обычному кредиту до зарплаты.
Кредиторы до зарплаты обычно не выполняют проверку кредитоспособности, когда заемщики подают заявку на кредит. Из-за этого ссуды до зарплаты часто привлекают людей с низким кредитным рейтингом, которые могут подумать, что они не могут претендовать на консолидированную ссуду до зарплаты. Однако это может быть не так.
Вы можете получить консолидационный кредит, даже если ваш кредитный рейтинг низкий, хотя вы можете получить более высокую процентную ставку, чем с высоким баллом. Чтобы найти кредит на консолидацию долга, который может подойти именно вам, ознакомьтесь с Experian CreditMatch™.
Если вы не можете претендовать на традиционную консолидированную ссуду, вы можете рассмотреть альтернативную ссуду до зарплаты (PAL) от кредитного союза. Вы можете использовать PAL с максимальной годовой процентной ставкой 28% для консолидации и погашения кредитов до зарплаты с высокими процентами. Кредитные союзы обычно дают вам до шести месяцев, чтобы погасить PAL.
Если вы выбираете между консолидацией ссуды до зарплаты и урегулированием задолженности, консолидация может быть лучшим вариантом. По данным Национальной федерации кредитного консультирования, урегулирование задолженности может представлять «гораздо больший» риск, чем консолидация долга. Почему? Поскольку компании по урегулированию долгов, как правило, взимают огромные сборы, и этот процесс может привести к значительному ущербу для вашей кредитной истории.
Компании по урегулированию задолженности ведут переговоры от вашего имени в надежде, что вы заплатите своим кредиторам меньше, чем вы должны. Однако нет никакой гарантии, что урегулирование долга сработает, что может привести к тому, что вы станете хуже, чем раньше. Компании по урегулированию долгов часто рекламируют свои услуги как «консолидацию долга», но имейте в виду, что урегулирование долга и консолидация долга — это не одно и то же. Урегулирование задолженности означает выплату меньше, чем вы должны по долгу; консолидация долга означает, что другие ваши кредиты будут выплачиваться в соответствии с договоренностью, и теперь у вас будет один «консолидированный» платеж по кредиту каждый месяц, пока не будет выплачен новый кредит с более низкой процентной ставкой.
В то время как ссуда до зарплаты обычно не отображается в вашем кредитном отчете, консолидированная ссуда до зарплаты обычно это делает. В зависимости от того, как вы управляете консолидационной ссудой, она может помочь или навредить вашему кредиту.
Когда вы впервые подаете заявку на консолидационный кредит до зарплаты, вы можете ожидать небольшого, но временного снижения вашего кредитного рейтинга. Это происходит потому, что запрос кредитора на просмотр вашего кредитного отчета или оценки отображается в вашем кредитном отчете как «жесткий запрос». Добавление кредита на консолидацию до зарплаты также может привести к ухудшению вашего кредитного рейтинга, поскольку это снизит средний возраст ваших аккаунтов.
Однако в долгосрочной перспективе ваши результаты могут улучшиться. Своевременные платежи по консолидационной ссуде, поддержание низких остатков на других ваших кредитных счетах и избегание ненужных заявок на кредит могут способствовать этому увеличению. Консолидируясь, вы также освобождаете себя от долга с высокими процентами по кредитам до зарплаты, что может сэкономить ваши деньги и сделать ваши платежи по долгам более доступными.
Если вы чувствуете, что тонете в долгах по кредитам до зарплаты, обращение к некоммерческому кредитному консультанту может помочь вам поднять голову над водой. Консультации с некоммерческими кредитными консультантами бесплатны. Перед визитом к кредитному консультанту рекомендуется проверить свой бесплатный кредитный рейтинг Experian и сообщить, в каком состоянии находится ваш кредит.