Если вы хотели рефинансировать свои студенческие ссуды, но не удосужились это сделать, сейчас самое время начать присматриваться к ставкам. Частные кредиторы устанавливают процентные ставки, используя ориентиры, такие как Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) и Обеспеченная ставка финансирования овернайт (SOFR). Цены были низкими с весны 2020 года, но это не может длиться вечно.
Федеральная резервная система прогнозирует два повышения ставок к концу 2023 года из-за прогнозируемого роста инфляции. Поскольку базовые ставки, как правило, меняются вместе, это означает, что на горизонте также может быть повышение ставок LIBOR и SOFR.
Несмотря на то, что ставки по-прежнему низкие, может не помешать сравнить предложения по кредитам, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить, рефинансируя свои студенческие кредиты. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает рефинансирование студенческого кредита, а также о его плюсах и минусах.
Рефинансирование студенческого кредита — это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях и его использования для погашения существующих частных или федеральных студенческих кредитов. Например, если вы платите высокие проценты по студенческим кредитам, рефинансирование может предложить более низкие ежемесячные платежи и долгосрочную экономию на процентных платежах.
Стоит ли рефинансировать федеральные займы, это следует тщательно обдумать, даже если вы можете получить более низкую ставку. Рефинансирование превращает их в частные кредиты, на которые не распространяются те же льготы, такие как прощение студенческих кредитов, программы терпения и программы погашения в зависимости от дохода.
Кроме того, большинство федеральных студенческих кредитов в настоящее время имеют право на приостановку выплат и процентов по крайней мере до 30 сентября благодаря Закону CARES и последующим продлениям.
Если вы хотите сохранить свои льготы по федеральному кредиту, но объединить несколько кредитов в один платеж, лучшей альтернативой может стать федеральный прямой консолидационный кредит через Министерство образования. Этот вариант может не обеспечить столько экономии процентов, так как процентная ставка по новому кредиту будет средней ставкой кредитов, которые вы консолидируете. Но это способ упростить оплату без потери государственных льгот.
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, знайте, что ваш кредитный рейтинг является важным фактором, который частные кредиторы учитывают при определении того, соответствуете ли вы требованиям и по какой процентной ставке. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы потенциально можете получить, что может привести к большей общей экономии.
Если ваш кредитный рейтинг не идеален, подача заявки с поручителем может помочь вам получить более высокую ставку. Возможно, вашему поручителю также не придется вечно оставаться в кредите. Некоторые кредиторы предлагают освобождение поручителя, если вы совершаете определенное количество платежей и соответствуете другим кредитным критериям.
У большинства частных кредиторов есть простой процесс онлайн-заявки. Вы даже можете заранее пройти предварительную квалификацию, чтобы проверить ставки без тщательного расследования, которое может повредить вашей кредитной истории. Затем вы можете заполнить полную заявку, если вам нравится одно из предложений. После одобрения средства выделяются для погашения ваших старых кредитов, и вы начинаете производить платежи новому кредитору.
Как и у любого финансового шага, у рефинансирования студенческих кредитов есть свои плюсы и минусы. Вот преимущества и недостатки:
Если вы думаете о рефинансировании своих студенческих кредитов, вот несколько случаев, когда рефинансирование студенческих кредитов может иметь смысл:
Если описанные выше сценарии применимы к вам, рефинансирование может помочь вам сэкономить. Допустим, у вас есть остаток студенческой ссуды в размере 20 000 долларов США, у вас осталось четыре года до окончания срока, средняя процентная ставка составляет 8,5%, и вы делаете платежи в размере 500 долларов США. Рефинансирование по процентной ставке 4 % потенциально может сэкономить вам 2324,11 доллара США на общих процентах.
Сколько вы сэкономите от рефинансирования, зависит от процентной ставки и срока кредита, который вы выберете. Если вы не можете претендовать на более высокую ставку, рефинансирование, вероятно, не будет иметь смысла, и может быть рискованно, если ваш доход нестабилен, поскольку у вас больше не будет государственных льгот, на которые можно было бы рассчитывать.
Хороший кредит или лучше, как правило, необходимо, чтобы претендовать на рефинансирование студенческого кредита. Это связано с тем, что высокий кредитный рейтинг показывает кредиторам, что вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска, а заемщики с низким уровнем риска, как правило, имеют право на получение одобрения по более выгодным процентным ставкам.
Тем не менее, наличие далеко не идеального кредита автоматически не означает, что вы не можете рефинансировать свои студенческие кредиты. Вы можете быть в состоянии квалифицироваться с cosigner. Если у вас нет поручителя, который согласился бы оказать вам эту услугу, вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свою кредитоспособность, прежде чем подавать заявку.
Первый шаг к увеличению вашего кредитного рейтинга — проверить свой кредит и посмотреть, где вы находитесь. Это поможет вам понять, что вам нужно улучшить, и подскажет, с чего начать. Experian предлагает FICO ® Оценка ☉ бесплатно, который включает в себя разбивку факторов, влияющих на ваш кредит. Имея эту информацию, вы можете разработать план повышения оценки.
Когда вы будете готовы рефинансировать студенческие ссуды, обязательно поищите и сравните предложения от нескольких кредиторов, так как это поможет вам найти наилучшие возможные ставки и условия.