Студенческие кредиты могут быть тяжелым финансовым бременем для заемщиков, но могут быть способы облегчить ситуацию. Хотя некоторые программы могут помочь с погашением долга или прощением, большинство заемщиков не соответствуют требованиям. Вместо этого рассмотрите возможность снижения процентной ставки по студенческому кредиту. В зависимости от вашей ситуации вы можете использовать несколько разных подходов, а в некоторых случаях вы можете воспользоваться несколькими.
Рефинансирование студенческих ссуд — это процесс замены одной или нескольких существующих федеральных или частных студенческих ссуд на новую через частного кредитора.
Учеба и финансовое положение могут дать вам шанс создать солидную кредитную историю и хороший кредитный рейтинг. В этом случае вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время, рефинансируя свои кредиты.
Этот процесс включает в себя проверку кредитоспособности, которую частные кредиторы будут использовать, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям и какую процентную ставку вы получите. В большинстве случаев вы можете получить расценки до подачи заявки, что даст вам хорошее представление о том, на что вы имеете право и сколько вы можете сэкономить.
Не уверены, где ваш кредит стоит? Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через Experian и других поставщиков, чтобы оценить свои шансы на получение более низкой ставки. Ваш кредитный рейтинг Experian покажет вам области, которые вы можете улучшить, чтобы ваш рейтинг был в наилучшей форме, прежде чем вы отправите официальную заявку.
Чтобы дать вам представление о том, сколько вы можете сэкономить, предположим, что у вас есть долг по студенческому кредиту в размере 20 000 долларов США со сроком погашения 10 лет и средневзвешенной процентной ставкой 5,5%. Если бы вы рефинансировали долг с процентной ставкой 3,5 % и тем же сроком погашения, ваш ежемесячный платеж уменьшился бы на 19 долларов США, и вы сэкономили бы 2314 долларов США за 10 лет.
Чем больше у вас долга по студенческому кредиту и чем больше разница между ставками, тем больше вы сэкономите. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором рефинансирования студенческого кредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить в зависимости от вашей ситуации.
Имейте в виду, однако, что если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы можете упустить доступ к определенным преимуществам, в том числе:
Кроме того, важно отметить, что рефинансирование отличается от консолидации студенческой ссуды, которая представляет собой федеральную программу ссуд, доступную только для заемщиков федеральной ссуды и не предлагающую более низкие процентные ставки.
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, начните с предварительной квалификации у нескольких кредиторов, чтобы понять, на что вы можете претендовать и сколько вы можете сэкономить. Если у вас есть федеральные кредиты, убедитесь, что вы сравнили эти сбережения с затратами на потерю льгот, которые приходят с федеральными кредитами.
Самое главное, возможно, лучше всего отложить рефинансирование федеральных займов в 2021 году до тех пор, пока не закончится пауза в выплате студенческих займов в соответствии с Законом о CARES и президент Байден не даст больше уверенности в возможном списании части студенческого долга для федеральных заемщиков.
Многие кредиторы и обслуживающие организации, предоставляющие студенческие ссуды, предлагают скидки по процентным ставкам для заемщиков, которые настроили автоматические платежи. В большинстве случаев скидка на процентную ставку составляет 0,25%, поэтому, если ваша ставка составляет 5,5%, использование автоплатежа снизит ее до 5,25%.
Кредиторы и поставщики услуг предоставляют эту скидку, потому что это менее затратно для них, чем процесс сбора пропущенных платежей. Автоматизация ваших платежей также помогает вам, потому что пропущенный платеж обычно приводит к штрафу, а также может повредить вашей кредитной истории, если вы опоздали на 30 дней или более.
Когда вы рефинансируете свои студенческие кредиты, хороший способ еще больше снизить процентную ставку — выбрать более короткий срок погашения. В зависимости от кредитора вы можете сократить свой срок до пяти лет, что составляет половину стандартного 10-летнего срока погашения федеральных студенческих ссуд.
Кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки при более коротких сроках погашения, потому что это менее рискованно для них по нескольким причинам по сравнению с более длительными сроками погашения:
Тем не менее, более короткие периоды погашения сопровождаются более высокими ежемесячными платежами. Поэтому прежде чем подавать заявку, проверьте цифры, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе платить, не слишком напрягая свой бюджет.
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, процентные ставки устанавливаются Конгрессом, и они не подлежат обсуждению. Напротив, частные компании, предоставляющие студенческие ссуды, устанавливают свои собственные процентные ставки, и здесь может быть место для переговоров.
Однако маловероятно, что вы сможете снизить процентную ставку таким образом, если только вы не испытываете финансовых трудностей и не нуждаетесь в измененном плане погашения. Даже тогда это может быть трудно продать. Но попробовать все же стоит, если у вас нет других вариантов.
Более низкая процентная ставка может сэкономить вам много денег, поскольку вы работаете, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту. Но независимо от того, сработает это или нет, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы погасить свои кредиты раньше и таким образом сэкономить еще больше.
Если у вас есть место в вашем бюджете, подумайте о том, чтобы ежемесячно увеличивать платежи. Этот дополнительный платеж пойдет непосредственно на основной баланс, а не на проценты, что ускорит выплату вашего долга.
Кроме того, вы можете разделить ежемесячный платеж пополам и вносить платежи раз в две недели. В большинстве месяцев общая сумма будет равна вашему регулярному ежемесячному платежу. Но в году 52 недели, что эквивалентно 13 полным ежемесячным платежам вместо 12.
Если у вас недостаточно денежных средств, чтобы доплачивать, подумайте о том, чтобы начать дополнительный бизнес, чтобы заработать дополнительные деньги. Затем вы можете планировать направлять все деньги, которые вы зарабатываете, на студенческие кредиты по мере их получения.
Не торопитесь, изучите и сравните бизнес-возможности, чтобы найти наиболее подходящий для вас, исходя из ваших интересов и свободного времени.
Большинство заемщиков студенческих ссуд могут вычесть проценты, которые они платят по своим студенческим ссудам, когда они подают свои налоги. Этот вычет уменьшает ваш скорректированный валовой доход, что является важным шагом при расчете вашего налогового счета.
Это не поможет вам быстрее погасить свой долг, если вы не достаточно сообразительны, чтобы выполнить расчеты, чтобы узнать, сколько вычетов сэкономил вам, и использовать это для ваших кредитов. Но использование вычета даст некоторую выгоду при ежемесячной выплате студенческих кредитов.
Если вы серьезно рассматриваете возможность рефинансирования своих студенческих кредитов сейчас или в будущем, чем лучше выглядит ваш кредитный профиль, тем ниже будет ваша процентная ставка. Получение кредита может занять некоторое время, но дополнительная экономия может стоить того.
Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и просмотра вашего кредитного отчета, чтобы получить представление о вашем общем состоянии кредитоспособности и о том, что негативно влияет на ваш рейтинг. Затем примите меры для решения потенциальных проблем, таких как большие остатки на кредитной карте и просроченные счета.
Если вы хотите рефинансировать раньше, но не имеете звездной кредитной истории, рассмотрите вопрос о том, чтобы попросить близкого человека, у которого есть отличная кредитная история, подписать вашу заявку на получение кредита. Хотя такая схема не идеальна, она может быть хорошим вариантом, если у вашего кредита есть серьезные проблемы, решение которых займет больше времени.
Как избежать дефолта по студенческому кредиту
Как рефинансировать студенческие кредиты с высокой процентной ставкой
Годовая процентная ставка по сравнению с процентными ставками по федеральным студенческим кредитам
Как студенческие кредиты разрушили мою жизнь
Как рефинансировать студенческие кредиты