Как и в случае с обычным кредитом, по кредиту VA можно выкупить баллы, чтобы снизить процентную ставку. Однако очень важно понимать как затраты, так и преимущества покупки дисконтных баллов, а также то, подходит ли это вам.

Также важно отметить, что, поскольку ставки по ипотечным кредитам упали до исторического минимума в 2020 году и в начале 2021 года, выгода от покупки кредитных баллов VA может быть не такой ярко выраженной, как в периоды высоких процентных ставок.

Как работает покупка баллов по кредиту VA?

Кредит VA — это специализированный ипотечный кредит, который гарантируется Министерством по делам ветеранов США. Это означает, что кредитор защищен, если заемщик не может вносить свои ежемесячные платежи.

Кредиты VA имеют строгие квалификационные требования, что фактически делает их доступными только для избранных членов военного сообщества.

Можно приобрести дисконтные баллы по кредиту VA, что по сути то же самое, что и предоплата процентов. В обмен на авансовый платеж при закрытии кредитор снизит процентную ставку по вашему кредиту.

По большей части процесс похож на покупку баллов по обычному кредиту. Однако есть некоторые различия в зависимости от типа кредита, который вы выбираете:

• Если вы покупаете дом, вы не можете перевести баллы в кредит.
• Продавец может выплатить до 4 % от суммы кредита на покрытие ваших расходов на закрытие сделки, в которую не входят дисконтные баллы, но это может высвободить для вас немного денег, чтобы вы могли их купить.
• С кредитом на рефинансирование со снижением процентной ставки по виртуальным активам (IRRRL) вы можете включить в кредит стоимость до двух дисконтных баллов, но общая сумма комиссии по кредиту должна быть возмещена в течение 36 месяцев или раньше, чтобы соответствовать требованиям.
• Если вы хотите рефинансировать виртуальные активы наличными, вы можете включить расходы на закрытие, включая дисконтные баллы, в свой кредит, если соотношение кредита к стоимости не превышает 90%. Кроме того, ваша точка безубыточности по затратам на закрытие должна составлять не более 36 месяцев.

Если вы думаете о получении кредита VA и хотите понять свои варианты с покупкой баллов, поговорите со своим кредитором, чтобы получить информацию, относящуюся к вашей ситуации.

Как рассчитать баллы по ипотеке VA

Стоимость дисконтной точки обычно составляет 1% от суммы кредита, и она снижает ставку на 0,25%. Итак, допустим, у вас есть кредит в размере 300 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 3,5%. При ипотеке на 30 лет ежемесячный платеж составит 1347 долларов США.

Теперь, если вы хотите купить один балл, это будет стоить вам 3000 долларов и снизит вашу ставку до 3,25%. Чтобы узнать, стоит ли это того, вам нужно определить ежемесячный платеж по более низкой процентной ставке, которая составляет 1306 долларов США. Затем вы разделите стоимость балла на разницу между ежемесячными платежами.

В этом сценарии это будет 3000 долларов, разделенных на 41 доллар, что дает вам точку безубыточности около 73 месяцев. Другими словами, вам нужно будет оставаться дома и не рефинансировать в течение чуть более шести лет, чтобы покупка стоила того.

Теперь предположим, что вы хотите купить только полбалла. Это обойдется вам в 1500 долларов и снизит вашу ставку до 3,375%. Разница в ежемесячных платежах с этим вариантом составит 21 доллар, а ваша точка безубыточности составит около 71,5 месяца.

Когда имеет смысл скупать баллы по кредиту VA?

Точка безубыточности — это хорошее место для начала при принятии решения о том, следует ли вам покупать дисконтные баллы по кредиту VA. Однако есть и другие факторы, которые следует учитывать, чтобы определить, имеет ли это смысл для вас:

• Вы можете получить от продавца уступку для оплаты некоторых из ваших заключительных расходов, чтобы помочь вам получить скидки.
• Вы можете позволить себе оплатить стоимость кредита на покупку авансом.
• Вы планируете оставаться дома достаточно долго, чтобы достичь точки безубыточности.
• В случае ссуды на рефинансирование условия займа соответствуют требованиям государственного учреждения.

С другой стороны, покупка кредитных баллов VA может быть плохим решением, если:

• Вы не можете позволить себе внести авансовый платеж.
• Вы не планируете оставаться дома достаточно долго.
• Условия вашего кредита рефинансирования не соответствуют требованиям VA.
• Процентные ставки уже низкие, и потенциальная экономия не стоит того.

Как и в случае любого финансового решения, очень важно, чтобы вы нашли время, чтобы обдумать свои варианты, включая их плюсы и минусы, чтобы убедиться, что вы приняли правильное решение.

Как купить ипотечные баллы VA

Как правило, вы можете приобрести ипотечные баллы VA у поставщика кредита. Лимиты могут варьироваться в зависимости от того, что предлагает кредитор, а также ограничений, установленных VA. Во время оформления ипотечного кредита поговорите со своим кредитным специалистом или брокером о приобретении дисконтных баллов и попросите их предоставить вам информацию о стоимости и сбережениях, чтобы вы могли рассчитать точку безубыточности.

Если вы сомневаетесь, стоит ли покупать кредитные баллы VA, вот несколько альтернатив, которые могут помочь сократить процентные ставки:

• Поговорите со своим кредитором о выплатах раз в полгода, чтобы ограничить влияние сложных процентов.
• Ежемесячно вносите дополнительные платежи в счет основной суммы кредита (но обратите внимание на штрафы за досрочное погашение, если кредитор взимает их).
• Подайте заявку на получение кредита на более короткий срок. Кредит на 20 или 15 лет обеспечит вам более высокий ежемесячный платеж, но если вы можете себе это позволить, общая сумма процентов будет меньше.

Опять же, не торопитесь, изучите каждый вариант и поговорите со своим кредитором, чтобы получить как можно больше информации для принятия решения.

Кредитный кредит может помочь вам максимизировать сбережения

Покупка дисконтных баллов по кредиту VA может помочь снизить стоимость вашего ежемесячного платежа, но это происходит за счет авансового платежа при закрытии. В дополнение к поиску лучшей ставки важно убедиться, что ваша кредитная история в хорошем состоянии, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Создание отличного кредитного рейтинга даст вам доступ к более низким процентным ставкам, потому что это показывает, что вы ответственный заемщик и низкий риск дефолта.

Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где вы находитесь, и просмотрите свой кредитный отчет, чтобы понять, нужно ли вам решать какие-либо проблемы. Если ваш кредитный файл нуждается в некоторой доработке, найдите время, чтобы сделать это, прежде чем подавать заявку. Этот процесс может занять некоторое время, но экономия может составить тысячи или даже десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.