Кризис COVID-19 и вызванные им финансовые трудности затрагивают многих, у кого есть непогашенные студенческие кредиты. Закон CARES и последующие расширения автоматически приостанавливают выплаты по студенческим кредитам, гарантированным государством, до 30 сентября 2021 года. Однако частные студенческие кредиты могут по-прежнему требовать внесения платежей.
Если у вас возникли трудности с выплатой студенческого кредита, отсрочка кредита может быть вариантом. Кредиторы могут отсрочить ваш кредит в ответ на COVID-19 или по таким причинам, как финансовые трудности, безработица или зачисление в школу. Отсрочка позволяет вам временно приостановить платежи по кредитам, но проценты могут продолжать начисляться.
Согласно данным Experian, по состоянию на третий квартал (3 квартал) 2020 года заемщики по студенческим кредитам в среднем имели задолженность по студенческим кредитам на сумму 38 792 доллара США. В целом задолженность по студенческим кредитам в прошлом году достигла рекордного уровня, превысив 1,57 триллиона долларов, и 72% этих кредитов были отсрочены или отсрочены, как обнаружила Experian. Если вы считаете, что вам может понадобиться отсрочка, чтобы своевременно получать платежи, вот как это сделать.
Просрочка и отсрочка по студенческой ссуде — это два способа уменьшить бремя платежей по студенческой ссуде, но они имеют некоторые важные отличия:
Терпение временно приостанавливает или уменьшает ваши платежи по кредиту. Однако проценты по кредиту продолжают начисляться и должны быть выплачены даже в течение периода воздержания. Министерство образования США выплачивает проценты по субсидированным кредитам; однако, если ваш кредит не субсидируется, вы будете нести ответственность за уплату процентов, пока кредит не будет погашен.
Отсрочка также может приостановить выплаты по кредиту, но проценты не будут начисляться, если вы откладываете субсидированный федеральный кредит или субсидируемый консолидационный кредит. В течение этого времени Министерство образования США продолжает выплачивать проценты.
Если у вас есть несубсидированный прямой кредит, кредит Стаффорда, консолидационный кредит или кредит PLUS, проценты продолжают начисляться, пока кредит находится в отсрочке, и вы несете ответственность за уплату этих процентов. В зависимости от типа вашего кредита у вас может быть выбор:либо выплачивать растущие проценты во время отсрочки, либо капитализировать их (добавлять к основному балансу) в конце отсрочки.
Имейте в виду, что как только начисленные проценты становятся частью вашего основного баланса, вы, по сути, начисляете проценты на проценты, накопленные во время отсрочки. Это может значительно увеличить пожизненную стоимость вашего кредита. Если вы можете сделать это, уплата процентов во время отсрочки — это хороший способ снизить долгосрочные расходы.
Вы можете иметь право на отсрочку, если вы учитесь в школе, находитесь на действительной военной службе, не работаете или испытываете финансовые трудности. Чтобы получить отсрочку по студенческому кредиту, вам, как правило, необходимо обратиться в кредитную организацию или кредитору и заполнить заявку.
Вы можете претендовать на отсрочку по федеральной студенческой ссуде, если вы:
Даже если вы соответствуете одной из семи вышеуказанных причин, для большинства федеральных студенческих ссуд требуется подача заявления на отсрочку. Отсрочка для тех, кто еще учится в школе, как правило, предоставляется автоматически, если вы в настоящее время зачислены в школу хотя бы на половину времени, но вам следует проверить в своей школе, чтобы убедиться, что они сообщили вашему кредитору о вашем статусе зачисления.
Если у вас есть частные студенческие ссуды, ваши возможности отсрочки студенческой ссуды будут ограничены. Тем не менее, вы можете претендовать на отсрочку, если вы зачислены в школу, призваны в армию, безработны или можете доказать, что у вас есть экономические трудности. Свяжитесь со своим кредитором напрямую, чтобы узнать, предлагает ли он отсрочку по студенческому кредиту, соответствуете ли вы требованиям и как подать заявку.
Все виды федеральных студенческих кредитов имеют право на отсрочку. Вы можете отсрочить платежи по прямым субсидированным кредитам, кредитам Perkins и субсидированным кредитам консолидации без начисления дополнительных процентов в течение периода отсрочки. Вы также можете отсрочить платежи по прямым несубсидированным кредитам, несубсидированным кредитам Stafford, прямым кредитам PLUS, кредитам FFEL PLUS и несубсидированным консолидированным кредитам, но в течение периода отсрочки вам будут начисляться проценты по кредиту.
Если вам необходимо платить проценты по студенческим кредитам во время отсрочки, вы можете либо платить проценты по мере их начисления, либо добавить их к остатку кредита по окончании отсрочки.
В приведенной ниже таблице показано, как обычно обрабатываются проценты во время отсрочки по различным типам кредитов.
| Выплата процентов при отсрочке | |
|---|---|
| Вы, как правило, НЕ несете ответственности за уплату процентов, начисляемых на: | Вы НЕСЕТЕ ответственность за уплату процентов, начисляемых на: |
| Прямые субсидированные кредиты | Прямые несубсидированные кредиты |
| Субсидированные федеральные займы Стаффорда | Несубсидированные федеральные займы Стаффорда |
| Федеральные займы Perkins | Кредиты Direct PLUS |
| Субсидируемая часть займов прямой консолидации | Федеральный кредит на семейное образование (FFEL) PLUS |
| Субсидируемая часть консолидационных кредитов FFEL | Несубсидируемая часть кредитов прямой консолидации |
| Несубсидируемая часть консолидационных кредитов FFEL |
Источник:Департамент образования
Продолжительность отсрочки по студенческому кредиту будет зависеть от типа отсрочки, на которую вы утверждены. Например, отсрочка по причине финансовых трудностей или безработицы может длиться до трех лет. Отсрочка, основанная на посещении школы или военной службе, может длиться до тех пор, пока вы продолжаете соответствовать требованиям. Имейте в виду, что если у вас есть несубсидированные кредиты или кредиты PLUS, вы все равно должны платить проценты, которые начисляются в течение периода отсрочки, независимо от того, как долго длится отсрочка.
Отсрочка вашего студенческого кредита также означает, что вам потребуется больше времени, чтобы погасить его. Наличие долга по студенческому кредиту увеличивает отношение вашего долга к доходу и может затруднить получение одобрения для других типов кредитов, таких как ипотека или автокредит, в будущем. Если на ваши студенческие ссуды начисляются проценты во время отсрочки, которую вы должны выплатить, это может значительно увеличить общую сумму вашего долга, особенно если проценты капитализируются.
Отсрочка и воздержание по студенческому кредиту могут быть полезными вариантами, когда у вас есть временная неудача, которая затрудняет ваши платежи, например, потеря работы. Пропуск платежа по студенческому кредиту имеет последствия, в том числе потенциальный ущерб вашей кредитной истории, и отсрочка может помочь вам избежать их. Тем не менее, вы, по сути, «откладываете дело» и в конечном итоге должны будете снова производить платежи, потенциально более крупные, если во время отсрочки начисляются невыплаченные проценты.
Отсрочка может быть решением временных финансовых проблем, которые затрудняют выплату студенческих кредитов. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды и ваши финансовые проблемы носят более продолжительный характер (например, вы занялись низкооплачиваемой сферой деятельности), лучшей альтернативой может быть план погашения на основе дохода (IBR).
IBR — это один из четырех планов погашения, основанных на доходах, которые федеральное правительство предлагает заемщикам, чьи платежи по федеральному студенческому кредиту высоки по сравнению с их доходами. План IBR постоянно снижает ваши ежемесячные платежи, дает вам от 20 до 25 лет на погашение кредита и может даже простить кредит, если он не будет погашен в течение этого времени.
Погашение на основе дохода работает следующим образом:если у вас есть федеральные студенческие ссуды для обучения в бакалавриате, ссуды PLUS для последипломного образования или консолидированные федеральные ссуды, которые не включают родительскую ссуду PLUS, заполните онлайн-заявку через Департамент образования или свяжитесь с вашим кредитом сервисер. После утверждения ваш новый ежемесячный платеж будет рассчитываться на основе вашего дохода и размера семьи.
Если вы соответствуете требованиям, у вас будет 20 или 25 лет, чтобы погасить студенческий кредит, и ваш ежемесячный платеж будет ограничен 10% или 15% вашего дискреционного дохода, что является суммой вашего скорректированного валового дохода, превышающего 150 % от федерального уровня бедности в зависимости от вашего штата и количества членов вашей семьи.
Чтобы сохранить свое право на участие в плане IBR, вы должны ежегодно «подтверждать» информацию о своем доходе; если ваш доход изменится, сумма платежа по кредиту тоже может измениться. Однако ваш платеж никогда не будет выше, чем при стандартном 10-летнем плане погашения студенческой ссуды.
Недостатком IBR является то, что вы будете в долгах гораздо дольше, чем в рамках 10-летнего плана погашения студенческой ссуды. Наличие этого долга может затруднить получение других кредитов, а если вы пропустите платеж, это может негативно повлиять на ваш кредит. Положительным моментом является то, что если вы все еще не выплатили свой кредит через 20 или 25 лет, внося платежи вовремя, вы будете иметь право на прощение студенческого кредита, что аннулирует любой остаток.
Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи по студенческому кредиту из-за краткосрочных финансовых проблем, отсрочка студенческого кредита может дать возможность привести ваши финансы в порядок и помочь вам сохранить хороший кредитный рейтинг. В зависимости от типа кредита, который у вас есть, и вашей ситуации, вы также можете рассмотреть возможность погашения студенческого кредита или выплаты на основе дохода.
Прежде чем подать заявку на отсрочку по студенческому кредиту, убедитесь, что вы знаете, будете ли вы нести ответственность за уплату процентов, которые начисляются во время отсрочки, и как отсрочка повлияет на ваш общий остаток по кредиту. Поговорите со специалистом по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы понять доступные варианты и принять взвешенное решение.