До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Приобретение новой машины – одно из величайших удовольствий в жизни. Но процесс покупки, слишком часто, гораздо менее захватывающий. Стресс, связанный с выбором подходящего автомобиля, ведением переговоров о справедливой цене и получением выгодного кредита или лизинга, может испортить удовольствие от покупки автомобиля. Вы получаете хорошую сделку? Вы все делаете правильно?
Один из многих вопросов, которые могут возникнуть, заключается в том, следует ли вам финансировать покупку автомобиля через банк или через дилерский центр:что делают другие покупатели автомобилей? Согласно отчету Experian о состоянии автомобильного финансового рынка за второй квартал (2 квартал) 2020 года, привычки потребителей сильно различаются в зависимости от того, покупают ли они новые или подержанные автомобили. Более 61% финансирования новых автомобилей осуществляется через автопроизводителей или дилеров в рамках так называемой «кэптивной» сделки по финансированию, но в финансировании подержанных автомобилей преобладают банки, кредитные союзы и финансовые компании, и только 9% кредитов на подержанные автомобили приходятся на от кэптивных финансовых компаний.
Хотя в данных за второй квартал 2020 года на банки, кредитные союзы и внешние финансовые компании в целом приходилось больше кредитов и лизинга, популярность финансирования нового или подержанного автомобиля в дилерском центре растет, достигнув 31,1% в прошлом квартале. Всего годом ранее кэптивное финансирование составляло всего 28,6 % от покупок и лизинга автомобилей по сравнению с 64,7 % для банков, кредитных союзов и финансовых компаний, что означает увеличение доли рынка примерно на 11 %.
Более пристальный взгляд на финансирование новых автомобилей может помочь объяснить эту тенденцию. Среди новых автокредитов и лизингов доминировало кэптивное финансирование из дилерских центров:таким образом было оформлено 61,2% новых автокредитов и лизингов. Банки захватили 23,9% рынка, а кредитные союзы — только 10,2%. Одной из причин могут быть сильные стимулы для финансирования в дилерском центре, включая беспроцентное финансирование или скидки.
Тот же самый тип финансирования через дилерские центры, часто поддерживаемый финансовыми компаниями под брендом производителя, такими как Ford Credit или Toyota Financial Services, не так преобладает на рынке подержанных автомобилей. Здесь банки (34,8%) и кредитные союзы (24,9%) профинансировали большую долю кредитов и лизинга подержанных автомобилей, чем дилеры. Но примечательно, что дилерские центры «купи здесь, заплати здесь», обслуживающие покупателей с плохой кредитной историей (подробнее об этом позже), представляли солидные 13% финансирования подержанных автомобилей.
Что мы можем извлечь из этих тенденций? И, что более важно, где вы найдете лучшее финансирование — в банке или у дилера? Ответ начинается с ваших покупательских предпочтений.
Если вы решите финансировать свой автомобиль через свой банк или кредитный союз, вы можете получить предварительное одобрение, прежде чем отправиться за покупкой автомобиля. Таким образом, вы заранее знаете, сколько автомобилей вы можете себе позволить, и не привязаны к конкретной автомобильной компании или дилерскому центру. Вы можете протестировать любое количество автомобилей в любом количестве дилерских центров. Вы также можете договориться о лучшей цене независимо от финансирования. Так, например, дилер не сможет заманить вас в более дорогой автомобиль, предложив более длительный кредит для снижения ежемесячных платежей. Вы заранее решаете, как вы финансируете, и входите в дилерский центр, указав свои данные.
С другой стороны, финансирование через дилерский центр удобно. Вам не нужно заранее связываться с вашим финансовым учреждением или следить за окончательным утверждением после того, как вы сделали свой выбор. Дилер может продать ваше приложение среди многих банков, кредитных союзов и финансовых компаний, что может привести к отличной конкурентоспособной цене. Однако они могут брать комиссию за свои услуги, что может немного увеличить вашу процентную ставку. В других случаях дилер может связать вас с финансированием от финансового отдела производителя автомобилей. Чтобы стимулировать продажи, дилерский центр может предлагать ссуды с нулевой процентной ставкой, возврат наличных или другие льготы, многие из которых выгодны.
Конечно, все возможности финансирования не одинаковы. Сравнение тарифов, условий и стимулов по отдельности имеет решающее значение. Как обычно, покупатели с лучшей кредитной историей обычно получают лучшие предложения. Компания, которая занимается вашим финансированием, проверит ваш кредитный рейтинг и отчет и захочет узнать соотношение вашего долга к доходу, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе кредит или лизинг.
Получение кредита или лизинга может быть более сложной задачей, если у вас справедливая или плохая кредитная история. Более низкий кредитный рейтинг может привести к более высоким процентным ставкам, большим комиссиям и большим требованиям к первоначальному взносу. Это также побуждает некоторых покупателей подержанных автомобилей финансировать через дилерские центры «купи здесь, заплати здесь», которые специализируются на внутренних кредитах для людей с плохой кредитной историей. Но покупатели должны знать о потенциальных подводных камнях при таком дилерском финансировании. В дополнение к более высоким процентным расходам и сборам, эти кредиты также могут быть сопряжены с более высоким риском повторного владения.
Что считается хорошим результатом для получения автокредита? Это зависит от множества факторов, в том числе от того, какое кредитное скоринговое агентство и модель скоринга использует ваш кредитор. Оба FICO ® и VantageScore ® назначать кредитные баллы в диапазоне от 300 до 850, но у каждого есть свои собственные критерии того, что представляет собой справедливый, хороший или отличный кредит. Кроме того, FICO ® Auto Score предоставляет уникальный кредитный рейтинг, основанный на вашем опыте автофинансирования. Скорее всего, вы не знаете, какую модель оценки будет использовать ваш банк или дилерский центр при оценке вашей заявки, но вы можете получить представление о том, на каком уровне находится ваша кредитная история, проверив свой FICO ® . кредитный рейтинг и кредитный отчет, прежде чем начать применять для автофинансирования. Вы можете получить свой кредитный отчет от всех трех основных кредитных агентств (Experian, TransUnion и Equifax) через AnnualCreditReport.com.
Независимо от того, является ли ваш кредит звездным или вам нужна небольшая помощь, вы, вероятно, найдете варианты финансирования либо в финансовом учреждении, либо у дилера. Например, если ваш кредитный рейтинг составляет 600, вы можете выбрать один из жизнеспособных, хотя и несовершенных вариантов финансирования. Для покупателей с кредитом, чтобы соответствовать требованиям, рекламные акции, финансируемые производителем, могут быть слишком хорошими, чтобы отказываться от них, хотя эти акции приходят и уходят в зависимости от сезона. Кроме того, покупатели, которые имеют право на самые привлекательные рекламные акции, обычно также могут получить наиболее конкурентоспособные ставки от банков и кредитных союзов. Если вы не можете претендовать на получение автокредита самостоятельно, вы можете отложить покупку автомобиля до тех пор, пока ваши оценки не улучшатся, или попросить надежного друга или родственника с хорошей кредитной историей подписать с вами кредит.
Лучший совет потенциальным покупателям автомобилей (или арендаторам) — сделать домашнее задание. Перед посещением каких-либо дилерских центров проконсультируйтесь с вашим банком, кредитным союзом или платформой онлайн-кредитования, чтобы узнать больше о ставках и требованиях к предварительному одобрению. Независимо от того, решите ли вы довести дело до конца в своем финансовом учреждении, у вас будет базовый уровень для сравнения. Также поищите в Интернете рекламные акции дилеров и производителей, чтобы знать, какие финансовые стимулы могут быть доступны. Наконец, загрузите свой кредитный рейтинг и отчет. Знание этой информации даст вам некоторое представление о видах тарифов и условий, которые могут быть вам доступны.
В конечном счете, выбор между финансированием в банке или дилерском центре является личным. Это может зависеть от того, что каждая сторона может предложить вам в момент покупки. Это также может сводиться к выбору стороны, с которой вам удобнее работать. Банк, кредитный союз, финансовая компания или дилерский центр:что бы ни соответствовало вашему стилю покупки и сделало вам наиболее привлекательное предложение, оно, скорее всего, станет для вас лучшим выбором.