Исследование Experian показывает, что продолжительность автокредитов на новые и подержанные автомобили достигла нового исторического максимума, при этом средний срок кредитования новых автомобилей составляет чуть менее 72 месяцев.

Эта тенденция отражает рост популярности автокредитов на 72 и 84 месяца, которые предлагают управляемые ежемесячные платежи, но в конечном итоге обходятся покупателям значительно дороже, чем более традиционные автокредиты на 48 или 60 месяцев.

Средний срок кредита на новый автомобиль увеличился

В последнем отчете Experian State of the Auto Finance Market средний срок кредитов на новые автомобили — количество месяцев, необходимых для погашения кредитов, — увеличился более чем на два месяца (2,37 месяца) до почти 72 месяцев в целом по сравнению со вторым кварталом. (2 кв.) 2019 г. – 2 кв. 2020 г.

Когда заемщики новых автомобилей были сегментированы по кредитному рейтингу, средние условия кредита на новый автомобиль увеличились во всех группах с 2019 по 2020 год. с 781 до 850) средний срок кредита превысил 72 месяца.

Источник:Experian State of the Auto Finance Market

Средний срок кредита на покупку подержанного автомобиля также растет

Средние сроки кредитования подержанных автомобилей также увеличились, но с меньшей маржой, чем для новых автомобилей, увеличившись примерно на две недели (0,48 месяца), с 64,82 месяца во втором квартале 2019 года до 65,30 месяца во втором квартале 2020 года.

Сравнение кредитов на подержанные автомобили по уровням кредитного рейтинга показало довольно скромный рост сроков кредита среди заемщиков с более высокими уровнями кредитного рейтинга (суперстандартный, основной и нестандартный) и сокращение сроков для заемщиков с более низким уровнем субстандартного и глубокого субстандартного кредитования.

Источник:Experian State of the Auto Finance Market

Долгосрочные кредиты набирают популярность

Сравнение данных о финансировании как новых, так и подержанных автомобилей показало заметный рост популярности кредитов на срок более 73 месяцев, что в значительной степени произошло за счет популярности кредитов на срок от 49 до 60 месяцев.

Финансирование нового автомобиля

Доля кредитов на новые автомобили на срок от 85 до 96 месяцев увеличилась до 4,8% во 2 кв. 2020 г. с 1,3% во 2 кв. 2019 г., при этом доля кредитов на срок от 73 до 84 месяцев также выросла до 35,1% с 31,1 %.

Этому увеличению сопутствовало сокращение доли кредитов на новые автомобили со сроками от 49 до 60 месяцев, которая упала до 15,7% с 19,7% во втором квартале 2019 года, и меньшее снижение доли кредитов со сроками от 61 до 72 месяцев. в месяц, что снизилось с 40,6 % в 2019 году до 39,9 % во втором квартале 2020 года.

Финансирование подержанных автомобилей

Сравнение сроков кредитов на подержанные автомобили выявило аналогичный рост популярности доли кредитов на подержанные автомобили со сроками от 73 до 84 месяцев, которая увеличилась до 20,6% во втором квартале 2020 года с 18,7% за аналогичный период 2019 года. кредитов на подержанные автомобили на срок от 49 до 60 месяцев одновременно сократились до 21,2% во втором квартале 2020 года с 22,6% в 2019 году.

Процент кредитов на подержанные автомобили с другими диапазонами сроков снизился лишь незначительно с 2019 по 2020 год:

• Кредиты на подержанные автомобили на срок от 37 до 48 месяцев снизились до 9,1 % в 2020 году с 9,3 % в 2019 году.
• Ссуды на подержанные автомобили в наиболее популярном диапазоне сроков (от 61 до 72 месяцев) снизились до 43,4 % в 2020 году по сравнению с 43,5 % в 2019 году.

Какова средняя продолжительность нового договора аренды?

В отличие от условий кредита, сроки автолизинга сократились со 2 квартала 2019 года по 2020 год, хотя и очень незначительно. Общий средний срок аренды сократился с 36,76 месяцев во втором квартале 2019 года до 36,66 месяцев за тот же период в 2020 году.

Сегментированные по кредитному рейтингу изменения условий аренды распределились следующим образом:

• Среди первоклассных заемщиков , средний срок аренды снизился до 35,87 месяцев во втором квартале 2020 года с 35,98 месяцев годом ранее.
• Средние сроки аренды для первоклассных заемщиков сократился с 36,96 месяца в 2019 году до 36,92 месяца в 2020 году.
• Среди нестандартных заемщиков , средний срок аренды не изменился и составил 37,40 месяцев со второго квартала 2019 года до того же периода 2020 года.
• Субстандартные заемщики произошло наибольшее сокращение среднего срока аренды — на 0,25 месяца (или примерно на одну неделю) с 37,46 месяца во втором квартале 2019 г. до 37,21 месяца в 2020 году.
• Субстандартные заемщики были единственной группой, у которой увеличились сроки аренды:средний срок аренды для этих потребителей увеличился очень незначительно:с 37,23 месяцев во втором квартале 2019 года до 37,35 месяцев за тот же период в 2020 году.

Как более длительные сроки автокредита могут в конечном итоге стоить вам дороже

Для покупателей автомобилей основная привлекательность более длительных сроков оплаты автокредита заключается в более низких ежемесячных платежах. Для кредиторов преимущество этих «доступных» кредитов заключается в том, что они собирают значительно большие суммы процентов:независимо от того, какую процентную ставку вы взимаете, большее количество платежей, вероятно, означает, что вы будете платить на тысячи долларов больше процентов. И, конечно же, если у вас высокая процентная ставка, дополнительная сумма, которую вы платите по долгосрочному кредиту, может составить еще больше.

Рассмотрим следующее сравнение общей стоимости покупки новых автомобилей, основанное на довольно умеренной процентной ставке 9% годовых. Хотя ежемесячный платеж по кредиту на 84 месяца составляет примерно две трети от платежа по кредиту на 48 месяцев, общая стоимость процентов по кредиту на более длительный срок больше более чем на 80 %.

Источник:Experian

При рассмотрении различных предложений по автокредитам рассчитать общую стоимость автомобиля и общий процент, который вы будете платить, очень просто:умножьте ежемесячный платеж на общее количество платежей, чтобы получить общую сумму, которую вы заплатите по кредиту. Вычтите из этой суммы сумму, которую вы занимаете, чтобы рассчитать общую стоимость процентов.

Чтобы получить общую стоимость автомобиля, прибавьте сумму первоначального взноса к общей сумме, которую вы будете платить по кредиту.

Наряду с этим значительно большими расходами, у долгосрочных автокредитов есть и другие недостатки, такие как вероятность того, что вы в конечном итоге будете должны за автомобиль больше, чем он стоит, до истечения срока кредита. Это, в свою очередь, может означать, что ваш полис автострахования не покроет остаток кредита, если автомобиль попадет в аварию.

Как выбрать подходящий для вас срок автокредита

При рассмотрении автокредита важно понимать, какую роль играет срок кредита в уравновешивании суммы ежемесячного платежа и общей стоимости кредита, а также определить, сколько автомобиля вы действительно можете себе позволить, и нужна ли вам «экономия». Увидим, что с более низкими ежемесячными платежами стоят долгосрочные процентные платежи.

Если управляемые платежи подталкивают вас к автокредиту на срок более 72 месяцев, вот несколько идей, как переосмыслить покупку и, возможно, выбрать кредит с более коротким сроком платежа:

• Рассмотрите подержанный автомобиль. Новые автомобили печально известны тем, что теряют значительную рыночную стоимость в течение первого года после покупки, поэтому те, которым исполнился год или два, могут иметь значительно более низкую прейскурантную цену. На многие из них до сих пор распространяется первоначальная гарантия производителя.
• Увеличьте первоначальный взнос. Если вы сможете добавить к первоначальному взносу еще от 5 % до 10 % от стоимости автомобиля, вы уменьшите сумму кредита, что, возможно, сделает выплаты по краткосрочному кредиту более практичными для вас.
• Получите лучшее предложение. При поиске автокредита всегда обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы быть уверенным, что вы получите лучшие доступные процентные ставки, и будьте готовы к жесткой сделке при обсуждении условий покупки.

Если предлагаемые вам процентные ставки оказываются выше, чем вы хотели бы, и вы можете позволить себе подождать от шести месяцев до года, прежде чем совершить покупку, подумайте о том, чтобы предпринять шаги для улучшения своей кредитной истории. Автокредиторы, как и другие кредиторы, обычно используют кредитные рейтинги, чтобы установить процентные ставки, которые они взимают, поэтому наращивание вашего кредитного рейтинга может означать более низкие процентные ставки. Более низкие процентные ставки означают более низкие ежемесячные платежи, что может помочь вам получить кредит с более коротким сроком платежа.

Рост популярности долгосрочных автокредитов не является тенденцией, в которой должны хотеть участвовать все покупатели автомобилей. Если вы планируете купить автомобиль, обратите внимание на варианты долгосрочного финансирования, которые рекламируют многие дилеры, и попытайтесь найти краткосрочный кредит, который соответствует вашим потребностям.