И личные кредиты, и кредитные карты являются финансовыми инструментами, которые позволяют вам занимать деньги, и каждый из них может помочь вам создать кредит при ответственном использовании. Но ссуды и кредитные карты работают по-разному, поэтому один может быть лучше другого для определенных финансовых решений. Решение о том, взять ли личный кредит или кредитную карту, зависит от типов покупок, которые вы планируете совершать, а также от вашего финансового положения.
Личный кредит позволяет вам брать взаймы установленную сумму и погашать ее примерно равными ежемесячными платежами в течение заранее определенного периода времени. Ссуды представляют собой форму кредита в рассрочку и обычно используются для совершения крупной покупки или консолидации долга. Большинство личных кредитов имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что сумма вашего ежемесячного платежа не изменится в течение срока действия кредита из-за колебаний ставок.
Поскольку кредиты имеют заранее установленный срок погашения в несколько месяцев или лет, вы знаете, когда он будет полностью погашен. Ваши ежемесячные платежи идут на погашение основного долга (суммы, которую вы заняли) вместе с процентами. Кредиты также должны браться в установленные суммы, а это означает, что вы можете в конечном итоге получить кредит больше, чем вам нужно, например, 2000 долларов США для покрытия покупки на 1850 долларов США.
Личные кредиты можно использовать для различных целей, например:
Большинство потребительских кредитов являются необеспеченными, что означает, что залог не требуется. Это отличается от обеспеченных кредитов, таких как автокредит или ипотечный кредит, где предмет, который вы финансируете, используется в качестве залога. Другими словами, если вы не можете платить по автокредиту или ипотеке, вы рискуете потерять машину или дом. Неспособность погасить необеспеченный личный кредит напрямую не приведет к потере имущества, но может иметь серьезные последствия для вашего кредита и привести к судебному разбирательству.
Хотя многие крупные банки больше не предлагают необеспеченные потребительские кредиты, у вас все еще есть множество других вариантов заимствования, включая небольшие банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. В последние годы онлайн-кредиторы расширили свои предложения по личным кредитам и предлагают ставки и условия, которые могут превзойти многих традиционных кредиторов. Они также могут специализироваться на различных сценариях кредитования, таких как консолидация долга или обслуживание заемщиков, которые хотят быстрой выплаты денег или имеют более низкий кредитный рейтинг. Вы можете подать заявку онлайн через различные веб-сайты по личным финансам, которые позволяют делать покупки и сравнивать различные варианты.
Как и любая форма долга, личные кредиты могут повлиять на ваш кредит как положительно, так и отрицательно. Заявки на получение личного кредита, скорее всего, требуют проверки кредитоспособности, которая ставит жесткий запрос в ваш кредитный отчет, что может вызвать небольшой временный удар по вашему счету. Вы также можете испытать временное падение в вашем счете, когда вы получаете кредит, так как это увеличивает сумму вашего долга.
Тем не менее, если вы каждый месяц вносите платежи по кредиту вовремя, эта положительная история погашения начнет улучшать вашу кредитоспособность. С другой стороны, просроченные или пропущенные платежи по кредиту могут серьезно повредить вашей кредитной истории. Не берите кредит, если вы не уверены, что сможете погасить его вовремя, как договорились.
Кредитные карты являются разновидностью возобновляемого кредита. В то время как кредиты в рассрочку позволяют брать взаймы определенную сумму денег и возвращать ее в течение определенного срока, кредитные карты позволяют брать взаймы до определенного предела, погашать их и повторно брать взаймы.
Вы платите проценты только за то, что вы берете взаймы, если вы переносите остаток на следующий месяц. Когда у вас есть баланс, эмитенты кредитных карт требуют, чтобы вы платили по крайней мере минимальную сумму каждый месяц.
Допустим, у вас есть новая кредитная карта с лимитом в 10 000 долларов. Если вы возьмете с него 2000 долларов за ремонт автомобиля, но погасите остаток до окончания ежемесячного платежного цикла, вы не будете платить проценты. Но если вы не сможете погасить его полностью, ваш остаток будет перенесен на следующий месяц, и вы должны будете заплатить проценты, когда придет срок выписки.
Имейте в виду, что ежемесячные минимальные платежи могут показаться управляемыми, но если вы когда-либо будете платить только минимальные платежи, может потребоваться много времени, чтобы расплатиться с долгами, особенно если процентная ставка высока. Это связано с тем, что, в отличие от личного кредита, кредитные карты не имеют установленного срока, к которому должен быть погашен весь баланс. Это означает, что процесс погашения является более гибким, чем с кредитами, но требует дисциплины, чтобы полностью погасить.
Есть много эмитентов кредитных карт, которые выпускают различные типы кредитных карт. И даже если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне или вы только начинаете пользоваться кредитом, можно найти кредитную карту, которая подходит именно вам. Например, есть студенческие карты, предназначенные для студентов, которые только начинают учиться, и защищенные карты для тех, кому нужна помощь в создании или восстановлении кредита.
Кредитные карты также могут предоставлять полезные льготы, такие как функции получения вознаграждений, которые позволяют вам получать наличные или бесплатные поездки. Карты с низкой процентной ставкой или переводом баланса облегчают погашение долга с высокой процентной ставкой.
Некоторые кредитные карты даже поставляются с вводными предложениями 0% годовых на год или дольше. Если вам нужно совершить крупную покупку и погасить ее со временем, или если у вас есть долг с высокими процентами, который необходимо консолидировать, эти типы кредитных карт могут сэкономить вам большие деньги, если вы можете погасить остаток до обычного Срабатывает APR.
Если вы рассматриваете кредитную карту, поймите сборы, которые вы будете платить. Некоторые карты взимают ежегодную плату, а сборы за переводы баланса и просроченные платежи являются обычным явлением. Если вы собираетесь иметь при себе карту во время путешествия, узнайте, взимает ли карта комиссию за транзакцию за границей или в другой валюте, и если да, то в каком размере.
Как и личные кредиты, кредитные карты также могут оказать огромное влияние на ваш кредитный рейтинг. Своевременные платежи помогут вам создать положительную кредитную историю и улучшить кредитный рейтинг. Просроченные или пропущенные платежи наносят ущерб вашей оценке и могут привести к другим последствиям, таким как сборы или увеличение процентной ставки.
Дополнительным фактором, который следует учитывать при использовании кредитных карт, является коэффициент использования вашего кредита, который показывает, какую часть вашего доступного кредита вы используете в любой момент времени. Баланс, превышающий 30% от вашего кредитного лимита, может начать снижать ваш кредитный рейтинг (и приближение к вашему кредитному лимиту или даже максимальное его превышение может действительно повредить вашему кредитному рейтингу).
Хотя личные кредиты не обеспечивают большой гибкости с точки зрения того, сколько вы можете занять, они могут позволить вам занять больше, чем вы могли бы с помощью кредитной карты, что делает их оптимальными для крупных покупок. Кроме того, процентные ставки по личным кредитам часто ниже, чем по кредитным картам, особенно если у вас хороший кредит. Тем не менее, те, у кого не очень хорошая кредитная история, могут по-прежнему сталкиваться с высокими процентными ставками по кредитам.
Личный кредит может быть лучшим для вас, если:
Кредитные карты удобно использовать для мелких покупок и экстренных случаев, например, если вам нужен срочный ремонт автомобиля, но у вас недостаточно наличных, чтобы заплатить за него до следующей зарплаты. Однако процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по личным кредитам, поэтому нести долг по кредитной карте может быть дорого.
Кредитная карта может быть лучшим вариантом, чем кредит, если:
Если личный заем или кредитная карта кажутся подходящими для вашего финансового положения, но вы не знаете, с чего начать, попробуйте Experian CreditMatch™ для кредитных карт или CreditMatch™ для личных кредитов. Мы проверим ваш кредитный рейтинг и предоставим бесплатные индивидуальные предложения.