Студенческие кредиты бывают разных форм, и сравнение всех вариантов финансирования может немного запутать. Ссуды на высшее образование делятся на две основные категории:федеральные ссуды от правительства и частные ссуды от финансовых учреждений.

Несубсидированная ссуда — это федеральная ссуда для студентов, которые еще учатся в школе и нуждаются в помощи для оплаты обучения и других расходов в колледже.

В чем разница между субсидированными и несубсидированными кредитами?

Федеральные студенческие ссуды, в отличие от частных ссуд, либо субсидируются, либо не субсидируются федеральным правительством. Так в чем разница?

Субсидированные кредиты доступны только для студентов бакалавриата, и правительство резервирует их для студентов, которые демонстрируют финансовую потребность. Министерство образования США предлагает лучшие условия по этим кредитам, выплачивая проценты, пока вы посещаете школу, по крайней мере, половину учебного времени, в течение шестимесячного льготного периода после окончания школы и в течение любых периодов отсрочки кредита.

С другой стороны, несубсидированные кредиты могут быть получены как студентами бакалавриата, так и аспирантами и не требуют демонстрации финансовых потребностей. Проценты начисляются по несубсидированным кредитам, пока вы посещаете школу, в течение льготного периода и во время отсрочки. Если вы не платите начисленные проценты до того, как должны начать выплачивать кредит, эти проценты добавляются к общей сумме кредита.

Плюсы и минусы несубсидированных кредитов

У несубсидированных кредитов есть несколько преимуществ и недостатков, которые следует учитывать, прежде чем брать один.

К льготам по несубсидируемому студенческому кредиту относятся:

• Вы не обязаны демонстрировать финансовые потребности. Это может быть полезно во многих ситуациях, например, когда вы достигли предела займа по субсидированным кредитам, основанным на потребностях, и все еще не имеете достаточно средств, чтобы полностью покрыть расходы на обучение.
• В отличие от субсидируемых кредитов, вы можете использовать эти кредиты, если вы выпускник или студент.
• Вы можете занять больше денег, чем при субсидированном кредите.
• В отличие от частных кредитов, вы можете выбрать один из нескольких федеральных планов погашения, что дает вам больше гибкости.
• Кроме того, в то время как частные кредиты требуют проверки кредитоспособности, несубсидированные федеральные кредиты (и субсидируемые федеральные кредиты) не проверяют кредитоспособность.

Но есть и недостатки, которые следует учитывать:

• Проценты начинают начисляться немедленно. Если вы или ваши родители не можете платить проценты, пока вы учитесь в школе, эти начисленные проценты добавляются к основной сумме кредита, что увеличивает стоимость кредита. По этой причине вам следует постараться выплатить все проценты по этим кредитам до того, как вы закончите школу.
• Существуют годовые ограничения на сумму, которую вы можете брать в рамках федеральных займов — как субсидируемых, так и несубсидируемых, — поэтому вы не сможете занять столько, сколько вам нужно. В этом случае вы можете воспользоваться частными кредитами.

Сколько я могу взять взаймы по несубсидируемому кредиту?

Сумма, которую вы можете занять по несубсидируемой студенческой ссуде, определяется вашей школой и зависит от вашего года в школе и статуса иждивенца.

На следующей диаграмме показаны годовые и совокупные лимиты несубсидированных кредитов, установленные федеральным правительством.

Как подать заявку на получение несубсидируемого студенческого кредита

Во-первых, убедитесь, что вы соответствуете следующим критериям, чтобы претендовать на несубсидируемую студенческую ссуду. Вы должны:

• Быть гражданином или подданным США или иметь постоянный вид на жительство
• Зачисляться хотя бы на полставки в аккредитованное учебное заведение
• Не иметь дефолтов по кредиту и не должны возмещать любой предыдущий студенческий кредит или помощь
• Поддерживать хорошую академическую успеваемость

Вот как подать заявку:

1. Заполните бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA). Правительство и колледжи используют эту форму для определения пакетов финансовой помощи. Убедитесь, что вы отправили его до установленного ежегодного срока.
2. Прочитайте свое письмо о финансовой помощи. Вы получите письмо о присуждении финансовой помощи от отдела финансовой помощи вашей школы, в котором будут перечислены варианты кредита, на которые вы имеете право, и объяснено, как их принять. Вам могут быть одобрены как субсидированные, так и несубсидированные кредиты; затем вы можете определить, какую часть утвержденной суммы вы запросите (вам не обязательно брать всю предложенную сумму, если она вам не нужна).
3. Заполните документы и выполните требования для получения кредита. Это влечет за собой подписание векселя (договор займа). Если вы впервые получаете федеральный заем, вам необходимо пройти онлайн-консультацию по вопросам поступления, чтобы убедиться, что вы понимаете свои обязанности и обязательства как заемщика.
4. Получите свой кредит(ы). Когда ваши кредиты поступят, ваша школа направит их на ваше обучение, проживание и питание (если вы живете в кампусе) или любые другие школьные сборы. Если останутся деньги, они будут вам переданы.

Существуют ли комиссии за несубсидированный кредит?

Да, несубсидированные кредиты предоставляются с процентной комиссией по кредиту, которая пропорционально вычитается из каждой выплаты по кредиту, которую вы получаете. Ставка комиссии зависит от того, когда вы взяли кредит:если он был впервые выплачен 1 октября 2019 г. или позже, а также до 1 октября 2020 г., комиссия по кредиту составляет 1,059%. Если кредит был впервые выдан 1 октября 2018 г. или позже, а также до 1 октября 2019 г., комиссия составляет 1,062%.

Вы также будете платить проценты в обмен на пользу заимствования. Для несубсидированных кредитов для студентов бакалавриата текущая процентная ставка составляет 4,53%, а для выпускников - 6,08%. (Эти ставки относятся к кредитам, выданным 1 июля 2019 г. или после этой даты и до 1 июля 2020 г.) К счастью, эти процентные ставки являются фиксированными и остаются неизменными на протяжении всего срока кредита.

Когда начинать выплачивать несубсидированные кредиты

После того, как вы закончите школу или у вас будет меньше полных занятий, вы получите шестимесячный льготный период, прежде чем вам потребуется начать погашение вашего несубсидируемого кредита. В течение этого времени ваш кредитный сервис предоставит информацию о погашении и сообщит вам, когда вам нужно начать производить платежи.

Федеральные студенческие ссуды позволяют вам выбирать из нескольких различных планов погашения; вам может быть назначен один из них автоматически, но вы можете изменить свой план в любое время бесплатно. Если вы не уверены, какой план подойдет вам лучше всего, попросите своего кредитного специалиста рассказать вам о вариантах.

Независимо от того, какой план вы выберете, очень важно начать выплачивать студенческие кредиты как можно скорее. Даже если вы не обязаны платить в течение льготного периода, проценты все равно накапливаются, поэтому постарайтесь хотя бы вносить платежи для покрытия процентов, чтобы предотвратить рост вашего долга.

Всякий раз, когда вы можете, платите больше, чем минимум, который вы должны ежемесячно. Это уменьшит ваш баланс быстрее с течением времени. Если вы переплатите, служба кредитования может применить эту сумму к платежу в следующем месяце, поэтому вам может потребоваться явно попросить их применить ее к платежу за текущий месяц.

Наконец, если у вас есть несколько студенческих кредитов, обратите внимание на те, у которых самый высокий баланс и самая высокая процентная ставка. Если вы можете платить больше минимальной суммы, в первую очередь отложите ее на эти кредиты, так как это поможет вам сэкономить больше денег с течением времени.

Следите за своим кредитом

Студенческие кредиты оказывают длительное влияние на ваш кредит, и последствия могут быть положительными или отрицательными в зависимости от ваших действий. Когда вы поступаете в школу, разумно следить за своим кредитом — что вы можете делать бесплатно с Experian — чтобы понять, где он находится и как ваши студенческие кредиты влияют на ваш кредит. Своевременное внесение каждого платежа поможет вашему кредиту расти и улучшаться.