Личные кредиты невероятно универсальны, и большинство кредиторов позволяют вам использовать их практически для любых законных целей. Но если вы учитесь в колледже или являетесь его родителем и вам необходимо покрыть расходы на обучение в колледже, студенческие ссуды – лучший вариант.
Вот что вам нужно знать о том, чем отличаются студенческие и личные кредиты и как каждый из них может повлиять на ваше финансовое положение.
Есть два типа студенческих кредитов, которые вы можете получить:федеральные и частные. В большинстве случаев федеральные займы являются лучшим выбором между ними. Вот почему:
Вы можете узнать, на какую сумму федерального кредита вы имеете право, заполнив бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA). Отдел финансовой помощи вашей школы будет использовать информацию, указанную в заявлении, для предоставления пакета финансовой помощи, который будет включать ваше право на студенческую ссуду на этот учебный год.
Однако это не означает, что вы никогда не должны рассматривать частные студенческие кредиты. В некоторых случаях федеральных кредитов и других форм финансовой помощи может быть недостаточно для покрытия полной стоимости посещения, и частные кредиты могут помочь преодолеть разрыв, но действуйте с осторожностью.
Частные кредиты также стоит рассмотреть, если вы являетесь аспирантом или родителем студента и имеете отличную кредитную историю. В этом случае вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем та, которую взимает федеральное правительство.
Частные студенческие кредиты и персональные кредиты похожи тем, что они оба требуют проверки кредитоспособности, а ваша процентная ставка и другие условия кредита зависят от вашего кредитного и финансового положения. Тем не менее, есть некоторые ключевые различия, которые необходимо понимать, особенно если вы серьезно думаете о том, чтобы покрыть расходы на обучение в колледже или расходы на проживание, пока вы учитесь.
Частные студенческие ссуды могут быть использованы для всего, что связано со стоимостью обучения в колледже. Это включает в себя обучение, сборы, проживание и питание, транспорт, книги, расходные материалы и оборудование.
Тем не менее, они не предназначены для таких вещей, как отпуск, консолидация долга (если только он не из других студенческих кредитов) и ремонт вашего дома или автомобиля. Для этого в вашей ситуации лучшим выбором будет личный кредит.
Также обратите внимание:некоторые кредиторы прямо запрещают использование личных займов для покрытия расходов на образование.
Ваша процентная ставка как по частным студенческим кредитам, так и по личным кредитам будет зависеть от вашей кредитоспособности. Но, как правило, частные студенческие ссуды имеют более низкую процентную ставку, а это означает, что вы сэкономите деньги, выбрав один кредит, а не личный.
Кредитные компании могут предоставить вам до семи лет для погашения долга с ежемесячными платежами, которые начинаются немедленно.
Однако с частными студенческими кредитами вы можете получить план погашения на 15 или даже 20 лет, что может сделать ежемесячные платежи более доступными.
Более того, некоторые частные компании, предоставляющие студенческие ссуды, как правило, предоставляют вам возможность начать выплаты немедленно, осуществлять платежи только по процентам, пока вы учитесь в школе, или просто отложить платежи до окончания учебы.
Федеральный налоговый кодекс позволяет людям со студенческими кредитами — как федеральными, так и частными — вычитать до 2500 долларов в виде процентов по студенческим кредитам, выплачиваемых каждый год, из своих налоговых деклараций. В зависимости от того, сколько вы занимаете, и вашего дохода, когда вы начинаете делать платежи, это может дать вам сотни долларов каждый год в виде экономии на налогах.
Напротив, проценты по личному кредиту никогда не облагаются налогом, поэтому вы упустите возможность сэкономить.
Можно использовать средства личного займа для погашения долга по студенческому кредиту, но, как правило, это не очень хорошая идея, особенно если у вас есть федеральные займы.
Это связано с тем, что компании по предоставлению личных кредитов обычно не предоставляют такие же варианты отсрочки и воздержания, как частные компании по предоставлению студенческих кредитов, и они определенно не предлагают доступ к тем же преимуществам, которые Министерство образования предоставляет заемщикам федеральных кредитов.
Кроме того, личные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем частные студенческие кредиты. Так что, если у вас отличная кредитная история и у вас солидный доход, вы можете рефинансировать свои студенческие кредиты, а не объединять их с личным кредитом.
В качестве альтернативы, если у вас проблемы с ежемесячными платежами и у вас есть федеральные кредиты, рассмотрите план погашения, основанный на доходе, который может уменьшить ваш платеж до 10 – 20 % от вашего дискреционного дохода.
Даже если вы получаете низкие процентные ставки по федеральным кредитам во время учебы, у вас может быть возможность получить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования после окончания учебы. Если у вас еще нет кредитной карты, рассмотрите возможность подачи заявки на студенческую кредитную карту, чтобы начать работу над созданием кредитной истории. Кроме того, регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, чтобы не сбиться с пути к своей цели.