Отложенные проценты — это когда беспроцентный кредит или кредитная карта имеют период нулевой процентной ставки — если вы погасите остаток до окончания этого периода времени. Если вы не сможете полностью оплатить его к тому времени, проценты будут причитаться, часто задним числом.

Важно понять, как работает отложенный процент, прежде чем брать кредит или кредитную карту, в которой он есть. В противном случае вы можете в конечном итоге заплатить гораздо больше, чем ожидали, если проценты в конечном итоге наступят.

Как работает отложенный процент?

Когда вы совершаете крупную покупку, например электронику, мебель или фитнес-оборудование, розничный продавец может попытаться подсластить сделку, предложив беспроцентное финансирование в виде кредита или кредитной карты. Некоторые врачи и стоматологи также предлагают беспроцентное финансирование процедур. Хотя этот тип предложения может показаться заманчивым, обычно в нем есть подвох, и к нему следует подходить осторожно.

Кредиты с отсроченной процентной ставкой предоставляются на определенный срок, например, на три года, в течение которых с вас не будут взиматься проценты. Вот проблема:сделка хороша только в том случае, если вы полностью погасите кредит к концу этого периода. Если вы не сможете выплатить его полностью к тому времени, возможно, из-за неожиданной потери дохода, вы можете получить все проценты, которых вы в противном случае избежали бы. Некоторые предложения по финансированию также отменяют отсроченные проценты и взимают проценты задним числом, если вы сделаете хотя бы один просроченный платеж.

Если наступает срок погашения ваших отсроченных процентов, сумма, которую вы будете платить, может быть основана на всей сумме кредита с самого начала, а не только на вашем остатке. Это может означать большую единовременную сумму, которая добавляется к вашему кредитному балансу. Если обычная процентная ставка высока, что часто бывает с этими предложениями, единовременная сумма может быть шокирующей. Это один из способов, которым кредиторы зарабатывают деньги на таких «беспроцентных» сделках, потому что, хотя многие своевременно и полностью выплачивают кредит, некоторые этого не делают.

Вы, скорее всего, увидите эти ссуды с отсроченными процентами и кредитные карты в розничных магазинах, и вы можете узнать их по таким фразам, как «как наличные деньги», «без процентов при полной оплате» или «без процентов в течение шести месяцев».

Кредитные карты с отсрочкой платежа

Хотя это встречается реже, вы также можете увидеть отложенные проценты, предлагаемые по кредитным картам. Это работает так же, как и кредит с отсроченной процентной ставкой:на баланс карты не начисляются проценты в течение установленного периода, если вы погасите свой баланс к концу заранее определенного времени.

Однако, если вы не сможете погасить его вовремя, вы будете должны все проценты, которые были начислены до этого момента. Как и в случае кредита с отсроченной процентной ставкой, эта высокая комиссия может значительно снизить ваши затраты, особенно если вы этого не ожидали.

Лучшей альтернативой является кредитная карта с процентной ставкой 0 % в год, которая предлагает беспроцентный начальный период в течение установленного времени, например, в течение одного года. В течение этого времени вы не платите проценты, но и проценты не начисляются. Это означает, что если у вас есть остаток после окончания вводного периода, вы будете платить проценты только в будущем, а не задним числом, как если бы вы использовали кредитную карту с отсрочкой платежа.

Отсроченные проценты по ипотеке

Некоторые ипотечные кредиты включают возможность отсрочки выплаты процентов. Этот вариант, также известный как ссуда с отрицательной амортизацией, имеет некоторые потенциальные преимущества и недостатки, о которых следует знать.

С этим типом ипотеки вы платите меньше процентов, чем то, что фактически причитается в вашем ежемесячном платеже. Положительным моментом является то, что это сокращает ваши ежемесячные платежи за счет отсрочки выплаты процентов на потом.

Тем не менее, вы все равно должны платить эти проценты — вы просто можете отсрочить их, поскольку они добавляются к общей сумме кредита. Это может увеличить общую стоимость кредита и занять больше времени, чтобы погасить его.

Вредят ли отсроченные проценты вашему кредиту?

Как правило, отсроченное финансирование или платежи по процентам не влияют на ваш кредит иначе, чем традиционное финансирование. Когда вы откладываете проценты, они все равно начисляются, вы просто не будете должны, если погасите остаток вовремя (с кредитом или кредитной картой) или позже (с ипотекой).

Когда это повредит вашему кредиту, это то же самое, что и с традиционным кредитом, если вы просрочите платежи или вообще их пропустите. Даже если проценты по кредиту или кредитной карте не начисляются каждый месяц, вы все равно должны сделать хотя бы минимальный платеж в счет долга или риска последствий. Это важно помнить, если вы взяли отложенный процентный долг, чтобы отсрочить его оплату.

В дополнение к тому, что просрочка платежа может нанести ущерб вашему кредиту, некоторым кредиторам может быть достаточно досрочно завершить период отсрочки и взимать с вас полные проценты, что только усугубит ситуацию.

Не пользуйтесь продуктом финансирования с отсрочкой платежа, если вы не абсолютно уверены, что можете позволить себе вносить каждый платеж вовремя и до того, как начнутся выплаты процентов.

На что следует обратить внимание при проведении акций с отсрочкой платежа

Прежде чем брать ссуду с отложенным процентом или кредитную карту, следует помнить о нескольких вещах:

• Узнайте, какой ежемесячный платеж потребуется для полного погашения кредита, прежде чем начнутся отсроченные процентные платежи. Убедитесь, что минимальных платежей будет достаточно для погашения всего остатка; в противном случае вам придется платить больше каждый месяц. Прежде чем принять предложение, убедитесь, что этот ежемесячный платеж соответствует вашему бюджету. На всякий случай вы можете запланировать погашение долга на несколько месяцев раньше.
• Кроме того, убедитесь, что вы точно знаете продолжительность рекламного периода и процентную ставку после его окончания. Таким образом, если вы не сможете погасить остаток до этого срока, вы будете знать какую процентную ставку ожидать.
• Помните, что даже если вы не должны платить проценты, вы все равно занимаете деньги, которые необходимо вернуть. Такие фразы, как «без процентов», могут создать ощущение бесплатных денег, но это не так; это просто окупается позже.
• Выплачивая отсроченные проценты, проверяйте свой баланс через несколько месяцев после окончания срока. Если вы беспокоитесь, что ваши расчеты неверны, и вы не уверены, что сможете погасить оставшуюся часть до того, как начнут начисляться проценты, вы всегда можете скорректировать свои платежи.

Исследуйте кредитные карты с нулевой процентной ставкой

Если вам нравится звук беспроцентного финансирования, но вы не хотите рисковать кредитными картами или кредитами с отсроченной процентной ставкой, кредитная карта 0% годовых может быть отличным вариантом. Воспользуйтесь инструментом Experian CreditMatch, чтобы найти кредитные карты, на которые вы имеете право, с беспроцентным начальным периодом.