Падение процентных ставок может предоставить заемщикам возможность сэкономить, которые могут посчитать это подходящим моментом для пересмотра своих кредитов и определения того, какие из них можно рефинансировать. Однако, несмотря на то, что эталонные ставки могут быть на историческом минимуме, важны ваши личные обстоятельства. Ваш кредитный рейтинг, доход и непогашенные долги могут влиять на ставку, которую предложат кредиторы, и это следует учитывать при планировании ваших финансов.

Причины для рефинансирования кредита

Рефинансирование заменяет ваш текущий кредит новым кредитом. Это не уменьшает сумму вашего долга, но может принести вам пользу несколькими способами. Он может:

• Снизьте процентную ставку, чтобы сэкономить деньги.
• Снизьте ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги.
• Переключить вас с кредита с плавающей процентной ставкой на кредит с фиксированной процентной ставкой.

Каждое преимущество может быть полезным по-своему, и иногда вы можете воспользоваться несколькими преимуществами. Тем не менее, вы также хотите пересмотреть свои текущие кредитные договоренности перед рефинансированием.

Поскольку вы погашаете свой текущий кредит новым кредитом, вы можете потерять любые скидки по процентной ставке или другие преимущества, предлагаемые вашим текущим кредитором. Учитывайте это при принятии решения о том, какие кредиты рефинансировать.

Пришло время рефинансировать ипотеку?

Для домовладельцев рефинансирование ипотечного кредита может быть особенно привлекательным. Большая сумма кредита означает, что даже небольшое изменение процентной ставки может привести к значительным изменениям ежемесячного платежа, что в долгосрочной перспективе позволит вам значительно сэкономить.

Даже если вы получили ипотечный кредит или рефинансировали ипотечный кредит в прошлом году, дальнейшее снижение ставок, вызванное реакцией ФРС на экономические потрясения, вызванные COVID-19, означает, что стоит еще раз взглянуть на ситуацию. Однако при рефинансировании ипотеки затраты на закрытие могут ограничить ваши сбережения. И если вы планируете переехать в ближайшее время, рефинансирование может обойтись вам дороже, чем вы сэкономите.

Рассмотрите текущий баланс вашей ипотеки и посмотрите, сколько вы заплатите, если расходы на закрытие вернут вам типичные 2% до 5% от суммы кредита. Например, вы можете заплатить от 4 000 до 10 000 долларов на остаток по ипотечному кредиту в размере 200 000 долларов. Если рефинансирование по более низкой ставке сэкономит вам 100 долларов в месяц, то для достижения безубыточности потребуется от 40 до 100 месяцев. Если вы остаетесь в доме и придерживаетесь той же ипотеки дольше, вы можете сэкономить деньги.

Затраты на закрытие и экономия могут зависеть от кредитора, процентных ставок и вашей кредитоспособности, поэтому присмотритесь к ценам, чтобы увидеть, сможете ли вы найти хорошую сделку и складываются ли цифры.

Даже если это не приведет к значительной экономии, вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки с регулируемой ставкой с помощью ипотеки с фиксированной ставкой. Хотя фиксированная ставка может быть выше, чем сегодняшняя регулируемая ставка, закрепление низкой ставки может быть полезным, когда процентные ставки снова вырастут.

Рассмотрите возможность рефинансирования автокредитов

Выяснить, имеет ли смысл рефинансирование автокредита, будет проще, чем расчет ипотечного кредита, потому что автокредиты, как правило, не требуют затрат на закрытие или сборов за выдачу. Если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем ваш текущий кредит, рефинансирование автокредита, вероятно, имеет смысл. Но есть несколько предостережений.

Если ваш текущий автокредит имеет штраф за досрочное погашение, рассмотрите дополнительные расходы и сравните их с потенциальной экономией.

Кроме того, проверьте цифры, если вы думаете о рефинансировании кредита с более длительным сроком погашения. Вы можете получить более низкий ежемесячный платеж, но в целом платить больше процентов. Это не обязательно плохо, если вам нужны дополнительные деньги сегодня, но знайте, во что вы ввязываетесь, прежде чем подписывать контракт.

Чтобы узнать больше о потенциальной экономии, которую вы можете получить за счет рефинансирования, изучите варианты рефинансирования автокредита с партнером Experian RateGenius.

Подумайте о рефинансировании частных студенческих кредитов

Когда дело доходит до студенческих кредитов, важнее процентная ставка и ежемесячный платеж. У многих заемщиков есть федеральные студенческие ссуды, которые включают специальные программы погашения и прощения, включая приостановленные платежи и 0% процентной ставки по федеральным ссудам в ответ на пандемию коронавируса.

Федеральные студенческие ссуды также имеют право на планы погашения в зависимости от дохода, на которые вы можете переключиться бесплатно и которые могут привести к более низким платежам в зависимости от вашего дохода. Но если вы рефинансируете свои студенческие кредиты, вам нужно будет сделать это с помощью частного студенческого кредита.

Частные кредиторы могут предлагать некоторые льготы, но ваши кредиты больше не будут подпадать под действие федеральных программ погашения, прощения или специальных программ. Рефинансирование может быть хорошей идеей, если вы можете снизить процентную ставку и сэкономить деньги, но вы можете создать свой резервный фонд и быть уверенным в своей занятости перед рефинансированием.

Как рефинансирование влияет на ваш кредит?

Рефинансирование кредита в рассрочку (например, ипотечного кредита, кредита на покупку автомобиля или студенческого кредита) может повлиять на ваш кредит несколькими способами, но, как правило, не имеет существенного эффекта:

• Новые сложные запросы :Подача заявки на новый кредит может привести к сложному расследованию, что может временно немного повредить вашим результатам. Несколько жестких запросов также могут увеличить воздействие; тем не менее, вы можете выбрать лучшее предложение, прежде чем брать кредит. Модели кредитного скоринга обычно объединяют несколько сложных запросов для одного типа кредита, такого как ипотека, автомобильный или студенческий кредит, если все запросы выполняются в течение 14-дневного периода (некоторые модели кредитного скоринга дают вам до 45 дней).
• Новый аккаунт :Ваш кредит будет новой учетной записью, что снизит средний возраст учетных записей в вашем кредитном отчете. Это второстепенный фактор в вашей кредитной истории, но все же может немного повредить вашей кредитоспособности.

Рефинансирование также может помочь вашему кредиту в долгосрочной перспективе, если оно сделает ваши платежи более доступными, что может облегчить своевременное погашение всех ваших платежей в будущем. Кроме того, когда вы погашаете кредит своевременными платежами, эти платежи могут способствовать вашей положительной кредитной истории.

Начните с проверки кредитоспособности

Более низкие процентные ставки могут быть хорошей подсказкой, чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование ваших кредитов. Однако ваша кредитоспособность повлияет на вашу способность получить самую низкую ставку. Вы можете проверить свой кредит в качестве первого шага при изучении любого типа рефинансирования, и вы можете сделать это с помощью бесплатной учетной записи Experian. Вы также получите бесплатный кредитный мониторинг, трекер кредитного рейтинга и множество других полезных функций.