Поскольку стоимость высшего образования продолжает расти, миллионам студентов колледжей (и их родителям) приходится брать ссуды, чтобы оплачивать обучение в школе. Студенческие ссуды помогают преодолеть разрыв для многих, кто иначе не смог бы позволить себе учебу, но, как и в случае с любой формой заимствования, важно понимать, что это слишком много.
Чтобы выяснить, сколько вы должны взять в студенческие ссуды, вам нужно посмотреть на ваш ожидаемый доход и предполагаемые школьные расходы. Студенческие кредиты, которые вы берете, должны покрывать разницу и не более того.
В то время как предыдущие поколения, возможно, могли закончить школу, работая неполный рабочий день, этого обычно уже недостаточно, чтобы полностью покрыть расходы на обучение в колледже. Но работа на неполный рабочий день — это полезное дополнение, которое может сильно повлиять на сумму, которую вам нужно будет взять в кредит на обучение.
Прежде чем вы сможете рассчитать сумму займа, оцените, какой доход вы будете получать во время учебы в школе. Чем больше вы зарабатываете, тем меньше вам нужно брать взаймы, поэтому, если вы планируете работать во время учебы, попробуйте подсчитать, сколько вы будете зарабатывать каждый месяц. Используйте этот номер позже, когда будете составлять свой бюджет.
Откладывала ли семья деньги на ваше образование в плане сбережений для колледжа? Если это так, учтите и это. Кроме того, подумайте, будете ли вы участвовать в программе «работа-учеба» или будете получать стипендию, поскольку эти формы дохода также могут уменьшить вашу потребность в кредитах на обучение. Добавьте все это, чтобы придумать оценку вашего дохода. В зависимости от ваших обстоятельств, вы можете просмотреть его ежемесячно или по семестрам.
Теперь, когда вы знаете, сколько денег вам, скорее всего, понадобится для оплаты школы, пришло время составить бюджет. Проще говоря, бюджет помогает вам отслеживать, сколько денег вы получаете и сколько уходите. Существует множество способов составления бюджета:от использования электронных таблиц Excel до онлайн-приложений, которые могут частично автоматизировать этот процесс.
Чтобы закончить определение того, сколько вам нужно в студенческих кредитах, вам нужно будет выяснить расходную часть вашего бюджета. Ваш университет должен предоставить смету расходов, которую вы можете использовать для расчета того, сколько вы, вероятно, потратите на обучение, книги и жилье.
При суммировании расходов вам также необходимо учитывать дополнительные ежемесячные расходы, например:
Если вы выполнили первые два шага, теперь у вас есть оценка того, какой доход вы будете приносить каждый месяц или семестр, в дополнение к тому, сколько вам придется тратить каждый месяц как на свое образование, так и на жизнь. Знание разницы между двумя числами поможет вам понять, сколько вам нужно будет занять в студенческих ссудах. Сумма может сильно различаться в зависимости от того, планируете ли вы посещать государственную или частную школу.
Когда вы определяете, сколько вам нужно в студенческих кредитах, имейте в виду, что вы должны стремиться брать только то, что вам действительно нужно для учебы в школе. В отличие от стипендий или грантов, кредиты нужно возвращать, причем с процентами. Это может быть проблемой для тех, кто только начинает работать, поэтому не используйте свои кредиты, чтобы жить не по средствам, и занимайте как можно меньше.
После того, как вы набрали сумму, которая, по вашему мнению, вам понадобится, пришло время подумать о том, какие типы кредитов вы хотите взять и какие типы доступны для вас. Существует два основных типа студенческих ссуд:федеральные ссуды от правительства и частные ссуды от финансовых учреждений, таких как банки. Между ними есть серьезные различия, в том числе с точки зрения того, сколько будет стоить заимствование. Прежде чем брать кредит, поймите, какой тип даст вам лучшее предложение и в конечном итоге будет стоить вам меньше комиссионных и процентных платежей.
Поскольку федеральные студенческие ссуды находятся в ведении правительства США и, следовательно, строго регулируются, они предлагают некоторые преимущества по сравнению с частными ссудами. Сюда входят фиксированные процентные ставки, отсутствие проверок кредитоспособности, а иногда и более гибкие условия оплаты и программы списания кредитов.
Некоторые студенты бакалавриата могут претендовать на субсидированные федеральные кредиты, по которым правительство покрывает проценты, начисляемые во время учебы. Несубсидированные федеральные кредиты — это вариант, если вы достигли предела по субсидированным кредитам, но они взимают проценты, пока вы учитесь в школе. Несубсидированные кредиты — ваш единственный вариант получения федерального кредита, если вы аспирант.
Все федеральные кредиты имеют лимиты заимствований, поэтому, если вы идете в дорогую школу, вы можете максимально использовать их лимиты. Министерство образования США рекомендует начинать с федеральных студенческих ссуд из-за их (обычно) более низких процентных ставок и льгот. Для дополнительных потребностей в заимствованиях доступны частные студенческие ссуды, хотя их условия и льготы часто далеки от идеальных.
Если вы не можете претендовать на столько, сколько вам нужно по федеральным кредитам, вы можете дополнить разницу частными кредитами. Для этого требуется проверка кредитоспособности, поэтому, если вы еще не установили кредит, вам понадобится кто-то, кто подпишет.
На самом деле есть только одно обстоятельство, при котором вам следует подумать о том, чтобы сначала обратиться к частным кредитам:если у вас или ваших родителей есть звездный кредит и вы можете претендовать на кредит с более низкими процентными ставками и сборами, чем федеральный кредит. Некоторые частные кредиторы также предлагают отсрочку и гибкие варианты оплаты, но условия определяются каждым отдельным кредитором, поэтому присмотритесь, прежде чем выбрать кредитора.
Независимо от того, берете ли вы федеральные или частные кредиты, вы также захотите изучить предполагаемую начальную зарплату в желаемой сфере деятельности. Это может помочь вам подумать о том, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свои кредиты, и разумно ли брать большие суммы кредита для карьеры, которая не является сверхприбыльной. Кроме того, у большинства федеральных займов есть планы погашения, основанные на доходах, где ваш платеж зависит от того, сколько вы зарабатываете. Это может привести к тому, что вы со временем будете платить больше процентов, но это может облегчить жизнь, если вы не зарабатываете много после школы. Частные кредиты не имеют такой опции, поэтому может быть сложнее производить платежи в зависимости от вашей начальной зарплаты.
В то время как федеральные ссуды не имеют никаких кредитных требований, частные кредиторы учитывают кредитоспособность в процессе заимствования. Если вы ожидаете, что вам понадобятся частные кредиты, но еще не установили кредит, вы можете поговорить со своими родителями или опекунами, чтобы узнать их кредитный статус и посмотреть, готовы ли они подписать кредит для вас. Если нет, начните прилагать усилия, чтобы построить свой кредит. Вы можете сделать это, став авторизованным пользователем кредитной карты друга или родственника или получив собственную защищенную кредитную карту.
Кроме того, все студенческие кредиты, будь то федеральные или частные, влияют на ваш кредит. Но навредят они вашему кредиту или помогут, зависит от вашего поведения. Если вы пытаетесь получить кредит, наличие студенческой ссуды в вашем кредитном отчете может помочь, так как это увеличивает вашу кредитоспособность и дает вам возможность создать историю регулярных своевременных платежей.
Однако несвоевременные платежи или их отсутствие могут повредить вашему кредиту. По этой причине уделите первостепенное внимание своевременным платежам, чтобы помочь создать надежный кредит. Если в будущем вы думаете, что пропустите платеж, обратитесь к своему кредитору до наступления срока платежа, чтобы узнать, можно ли сделать особые условия, включая воздержание и отсрочку.
Не уверены, где ваш кредит в настоящее время стоит? Бесплатно отслеживайте свой кредитный отчет и баллы с Experian и проверяйте, как ваши усилия по установлению кредита окупаются с течением времени. Хороший кредитный отчет облегчит жизнь после школы, особенно если вам нужно получить автокредит или кредитную карту. Кроме того, арендодатели и работодатели обычно проверяют кредитные отчеты, чтобы обеспечить финансовую ответственность, поэтому ваши действия сейчас могут иметь большое значение в вашем будущем.