Кредит VA — это особый вид недорогой ипотеки, доступный для некоторых военнослужащих США, бывших военнослужащих и оставшихся в живых супругов через Департамент по делам ветеранов США (VA).

Если вы соответствуете требованиям, кредит VA может помочь вам получить новый дом, как правило, по более выгодным процентным ставкам, чем с другим типом кредита. Читайте дальше, чтобы узнать, как работают кредиты VA и как их получить.

Как работает кредит VA?

Банки, кредитные союзы и ипотечные кредиторы выдают ссуды виртуальным активам, понимая, что виртуальные активы покроют большую часть убытков кредитора, если заемщик не погасит кредит.

Когда вы берете кредит VA, правительство предоставляет вам право (или гарантию) до 25% стоимости дома, который вы покупаете в качестве основного места жительства вашей семьи, до максимальной суммы, основанной на стоимости местных Корпус.

Чтобы определить это максимальное значение, VA использует ограничения покупной цены, известные как соответствующие лимиты кредита, которые применяются к ипотечным кредитам, обеспеченным другими государственными агентствами жилищного кредита. Вы можете найти эти лимиты, которые подлежат ежегодному пересмотру, на веб-сайте Федерального агентства по жилищному финансированию.

Базовый лимит на 2019 год, применимый к большинству округов США, составляет 484 350 долларов США. Право на кредит VA для этих округов составляет 25% или 121 087,50 долларов США. Верхний предел на 2019 год, который применяется к округам с самой высокой стоимостью жилья, составляет 726 525 долларов. Права VA в этих округах составляют 181 631,25 долларов США.

Обратите внимание, что если вы можете позволить себе дом, который стоит больше, чем максимальный кредитный лимит для вашего округа, вы все равно можете использовать свое право на покупку по программе VA, но вам придется профинансировать (или положить наличные), чтобы покрыть дополнительные расходы. самим собой. Этот вариант по-прежнему приведет к значительной экономии по сравнению с финансированием всего имущества самостоятельно.

И наоборот, вам не нужно использовать свое полное право, если вы найдете недвижимость, которая вам нравится, по цене ниже соответствующего предела, и вы можете применить любую неиспользованную часть своего права на будущую покупку дома.

Кредит VA по сравнению с обычным кредитом

Поддержка по делам ветеранов, а также требования к кредитованию, предусмотренные законом VA, делают кредиты VA значительно более доступными, чем сопоставимые обычные ипотечные кредиты.

Если вы не уверены, выгоднее ли будет кредит VA, чем обычный кредит, ознакомьтесь с этими различиями между ними:

• Вы можете получить кредит VA с нулевым первоначальным взносом. Для обычных ипотечных кредитов обычно требуется первоначальный взнос наличными в размере не менее 10 %.
• Вам не нужно будет оплачивать частную ипотечную страховку (PMI) с кредитом VA. По обычным ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% кредиторы требуют, чтобы покупатели покупали PMI для покрытия своих убытков в случае дефолта по кредиту.
• Кредиты VA обычно выдаются по более низким процентным ставкам. Кредиторы обычно взимают более высокие ставки по обычным ипотечным кредитам, чем по кредитам VA.
• У вас больше шансов получить кредит VA с более низким кредитным рейтингом. Кредиторы, как правило, имеют менее строгие кредитные требования для кредитов VA, чем для обычных ипотечных кредитов.
• Вы можете использовать свое право на виртуальную машину несколько раз. Если вы погасите свой первый ипотечный кредит VA, вы можете подать заявку на получение другого, если вы используете его для своего основного дома.

Какие сборы связаны с кредитами VA?

Как и в случае с обычными кредиторами жилищного кредита, финансовые учреждения, выдающие кредиты VA, могут взимать комиссию за выдачу кредита для покрытия расходов на обработку кредита. Сумма этих сборов зависит от кредитора и обычно выше для заявителей с более низким кредитным рейтингом.

Кроме того, большинство получателей кредита по программе VA должны платить процент от стоимости покупки, известную как комиссия за финансирование, чтобы компенсировать стоимость льгот по программе VA для налогоплательщиков США. Подробная информация указана на веб-сайте VA, но размер комиссии зависит от нескольких факторов, в том числе:

• Характер вашей службы (резервисты платят больше, чем штатные военные)
• Независимо от того, вносите ли вы первоначальный взнос при покупке. Как и в случае сборов за выдачу многих обычных ипотечных кредитов, вы можете «скупить баллы» на комиссию за финансирование, внеся первоначальный взнос по кредиту.
• Независимо от того, используете ли вы свое право на виртуальную помощь в первый раз или применяете его к новому кредиту после погашения первоначального кредита. (Комиссия выше во второй раз.)

В этой таблице приведены комиссионные сборы за финансирование в 2019 году для заемщиков, впервые обращающихся за кредитом VA:

Следующие лица освобождаются от уплаты сборов за финансирование VA:

• Лица, получающие компенсацию VA за инвалидность, связанную со службой.
• Те, кто имел бы право на компенсацию за инвалидность, связанную со службой, если бы они не получали пенсии или денежного содержания за действующую службу.
• Выжившие супруги тех, кто умер на службе или в результате инвалидности, связанной со службой.

Плата за выдачу кредита кредитором и плата за финансирование VA могут быть добавлены к покупной цене вашего дома и финансироваться в течение срока действия кредита. Это несколько увеличивает ваши ежемесячные платежи и увеличивает общую стоимость кредита в течение всего срока его действия, но позволяет закрыть кредит без необходимости платить наличными вперед.

Как я могу получить кредит VA?

Первым шагом в получении ипотечного кредита по программе VA является проверка вашего послужного списка (или послужного списка вашего супруга), чтобы убедиться, что вы соответствуете необходимым требованиям.

Затем вы должны получить сертификат соответствия требованиям (COE) в качестве доказательства для кредитора, что вы являетесь законным кандидатом на получение кредита VA. Вы можете получить сертификат COE любым из трех способов:

• Заполните онлайн-форму на веб-сайте eBenefits VA.
• Предоставьте отчеты о своей военной службе кредитору, который выдает кредиты VA, и они могут создать для вас COE.
• Заполните и отправьте форму запроса COE по почте.

Документирование вашего права на получение кредита VA не дает вам автоматического права на него. Вы по-прежнему должны подать заявку на получение кредита и претендовать на него, соблюдая требования кредитоспособности и дохода кредитора. VA устанавливает правила для этих квалификаций, но каждый кредитор может по своему усмотрению определять свои критерии кредитования.

Работая в соответствии с руководящими принципами VA, кредиторы также устанавливают свои собственные процентные ставки и сборы. Многие финансовые учреждения рекламируют и продвигают свои предложения по кредитам для ветеранов, но если вам нужна помощь в поиске кредита, выдающего кредит для ветеранов, вы можете обратиться в региональный кредитный центр для ветеранов, который обслуживает район, в котором вы планируете купить дом.

Это хорошая идея, чтобы определить кредитора и пройти предварительную квалификацию для вашего кредита, прежде чем начать делать покупки для дома. Предварительная квалификация позволит вам узнать, сколько вы должны потратить на свой дом. Чтобы пройти предварительную квалификацию, вам, как правило, необходимо соответствовать требованиям минимального кредитного рейтинга кредитора и предъявить подтверждение дохода, достаточного для ежемесячных платежей по ипотеке.

Также разумно обратиться к нескольким кредиторам при поиске кредита VA. Если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне, вы не можете быть одобрены всеми кредиторами. И даже если все ваши заявки будут одобрены, есть шанс, что один кредитор предложит лучшую процентную ставку, чем другой. Как и в случае с любым кредитом, ищите лучшую ставку и условия, которые вы можете получить.

Нужен ли мне хороший кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям?

Кредиторы, выдающие ссуды VA, устанавливают свои собственные требования к кредитному рейтингу, но, как правило, критерии для ссуд VA более мягкие, чем для обычных ссуд. В то время как многие обычные эмитенты ипотечных кредитов ищут FICO ^® Оценка ^☉ из 670 и выше, эмитенты кредитов VA могут принимать заявки от заемщиков с FICO ^® Всего 620 баллов.

Как и в случае с обычными ипотечными кредитами (и другими формами потребительского кредита), рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку, чтобы иметь хорошее представление о своем положении. Более высокий кредитный рейтинг обычно означает более выгодные условия кредитования, включая проценты и сборы, что может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита.

Это не распространено, но вам может быть отказано в заявке на получение кредита VA, если ваша кредитная история содержит значительные негативные события, такие как банкротство. Если это произойдет, или если вы просто хотите улучшить свою кредитоспособность, прежде чем подавать заявку на кредит VA (который также может помочь вам получить более низкую процентную ставку), следуйте этим советам для улучшения вашего кредитного рейтинга и снова подайте заявку, как только ваш оценка выше. Настойчивость — это военная доблесть, и со временем вы сможете получить заем, которого заслуживаете.