Изменилось ли ваше финансовое положение после покупки автомобиля? Согласно данным Experian, две трети кредитов на покупку новых автомобилей выдаются на шесть и более лет, и, согласно данным Experian, у них есть хорошие шансы. Возможно, вы купили свой автомобиль в предвкушении получения первой работы начального уровня. Теперь вы менеджер с большей зарплатой и годовой премией. Имея дополнительные наличные деньги, должны ли вы доплачивать за автомобиль? Во многих случаях вы можете платить больше за автомобиль, но прежде чем делать это, убедитесь, что вы полностью понимаете, как это повлияет на ваш автокредит, ваш кредитный рейтинг и ваши личные финансы.

Как работает дополнительная выплата по автокредиту

Прежде чем запланировать этот дополнительный платеж по автокредиту, вам необходимо выяснить, применяет ли ваш кредитор платежи к основной сумме кредита или к процентам.

Применение дополнительных платежей непосредственно к основному долгу (то есть сумме денег, которую вы заняли) идеально, потому что это уменьшает как сумму, которую вы должны, так и общую сумму процентов. (Исключение:если у вашего кредита есть заранее рассчитанные проценты , то есть общая сумма процентов была рассчитана и зафиксирована на основе срока кредита, вы будете платить одинаковую сумму процентов независимо от того, как быстро вы погасите кредит.)

Однако многие кредиторы не применяют сумму вашего дополнительного платежа непосредственно к основному долгу. Вместо этого они сначала применят его к дополнительным процентам, начисленным с момента вашего последнего платежа, и только потом к основной сумме.

Что, если вы сделаете целый дополнительный платеж вместо того, чтобы просто добавить немного больше к своему ежемесячному платежу? К сожалению, многие автокредиторы будут рассматривать это как досрочную оплату вашего следующего счета вместо того, чтобы применять его к основному долгу.

Если вы хотите убедиться, что дополнительный платеж будет применен непосредственно к основной сумме кредита, узнайте, что именно требует для этого ваш кредитор. Возможно, вам потребуется изложить свои пожелания в письменной форме, поставить отметку онлайн или даже отправить дополнительные платежи по основному долгу по почте на другой адрес.

Преимущества увеличения оплаты за автомобиль

Есть несколько причин, по которым вы можете ежемесячно доплачивать за автомобиль.

• В целом вы будете платить меньше процентов. Если у вас есть 60-месячный, 72-месячный или даже 84-месячный автокредит, вы будете платить довольно много процентов в течение срока кредита. Если по вашему кредиту нет предварительно рассчитанных процентов, доплата может помочь уменьшить общую сумму процентов, которые вы будете платить.
• Вы погасите кредит быстрее. Чем быстрее вы сможете погасить кредит, тем скорее у вас появятся дополнительные деньги на другие нужды, такие как первоначальный взнос за ваш следующий автомобиль, погашение долга по кредитной карте или накопление на летний отпуск.

На что обратить внимание перед доплатой

Однако, прежде чем доплачивать за автокредит, важно ответить на следующие вопросы:

• Разрешает ли ваш кредитор дополнительные платежи? Некоторые автокредиторы вообще запрещают досрочное погашение. Другие взимают штрафы за досрочное погашение, что может исключить любую экономию на дополнительных платежах. Узнайте у своего кредитора, какие условия кредита позволяют вам.
• Есть ли у вас другие долги с более высокой процентной ставкой? В целом процентные ставки по автокредитам довольно низкие по сравнению, скажем, с задолженностью по кредитной карте. Например, средняя процентная ставка по кредитной карте в настоящее время составляет 17,86%, а средняя процентная ставка по кредиту на новый автомобиль сроком на 60 месяцев составляет 4,73%. Если у вас есть лишние деньги, используйте их, чтобы погасить долг с высокой процентной ставкой, прежде чем браться за долг с низкой процентной ставкой.
• Как дополнительные платежи за автомобиль повлияют на ваш бюджет? Убедитесь, что дополнительные платежи не истощат ваш бюджет до предела. Если у вас не будет наличных денег, у вас может возникнуть соблазн перевести расходы на кредитную карту, что создаст долг под высокие проценты.
• Можно ли использовать эти деньги с большей пользой? В зависимости от ваших текущих потребностей и планов на будущее, ваши деньги могут быть использованы более продуктивно, чем доплата за автокредит. Например, вы можете увеличить свой взнос 401(k), создать резервный сберегательный фонд или начать откладывать деньги на первоначальный взнос за дом.

Как увеличение оплаты за автомобиль влияет на ваш кредит

Платить больше по автокредиту влияет на ваш кредитный рейтинг, и не обязательно в положительную сторону. Вот что вам нужно знать.

Если вы сделаете дополнительный платеж по автокредиту один или два раза, это, вероятно, вообще не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако если вы постоянно вносите дополнительные платежи и досрочно погашаете автокредит, это может на самом деле навредить. ваш кредитный рейтинг, особенно если вы только начинаете накапливать кредит, не имеете большого количества кредитных счетов или пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг.

После погашения кредита счет будет закрыт. Хотя закрытые счета могут свидетельствовать о том, что вы успешно управляли кредитом в прошлом, открытые кредитные счета оказывают большее влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку они показывают кредиторам, насколько хорошо вы управляете кредитом в настоящее время. Ваш кредитный рейтинг также учитывает, как долго вы используете кредит, поэтому, если ваш автокредит является вашим старейшим кредитным счетом, его закрытие может повредить вашему кредитному рейтингу.

Закрытие вашего автокредита может также уменьшить ваш набор кредитов, то есть количество различных типов кредитов, которые у вас есть. Автокредиты, ипотечные кредиты и студенческие кредиты — это кредиты в рассрочку, то есть вы берете взаймы фиксированную сумму и выплачиваете ее ежемесячными платежами. Большинство кредитных карт имеют возобновляемый кредит, то есть ваши платежи основаны на том, какую часть доступного кредита вы используете. Наличие разнообразного сочетания как рассрочки, так и возобновляемого кредита может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Если ваш автокредит — ваш единственный кредит в рассрочку, лучше оставить его открытым, чем закрыть досрочно. Узнайте больше о том, что влияет на ваш кредитный рейтинг.

Наконец, погашение автокредита может повредить вашему кредитному рейтингу, если все другие ваши кредитные счета имеют высокие остатки. Это связано с тем, что коэффициент использования кредита (сколько доступного кредита вы фактически используете) является фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Узнайте больше о том, как досрочное погашение автокредита может повредить вашей кредитной истории.

Примите правильное решение

Как видите, перед тем, как вы решите платить больше за автомобиль, нужно учесть многое, включая условия вашего кредитора, ваши финансовые потребности и ваш кредитный рейтинг. Чтобы проверить свой кредитный баланс, коэффициент использования кредита и кредитную историю, вы можете получить бесплатный кредитный отчет от Experian. Как только вы получите информацию о своем кредитном рейтинге, вы поймете, действительно ли стоит доплачивать за автокредит.