Подходящее время для рефинансирования автокредита зависит от нескольких различных факторов, включая ваш кредитный рейтинг, текущие процентные ставки по автокредиту и ваше общее финансовое положение. Но не всегда хорошая идея рефинансировать кредит на покупку автомобиля. Если вы считаете, что ваш платеж за автомобиль или процентная ставка слишком высоки, вот некоторые вещи, которые следует учитывать, прежде чем подавать заявку на новый кредит для погашения старого.

Когда следует подумать о рефинансировании автокредита

Есть несколько случаев, когда вы можете рассмотреть возможность рефинансирования вашего автокредита. Вот как узнать, правильная ли у вас ситуация.

• Ваш кредитный рейтинг улучшился. Если вам дали относительно высокую процентную ставку по вашему текущему автокредиту из-за низкого кредитного рейтинга, улучшенная кредитная история может помочь вам получить более низкую процентную ставку по кредиту рефинансирования. Однако избегайте подачи заявки слишком рано. Если вы считаете, что в течение следующих нескольких месяцев ваш кредитный рейтинг еще больше улучшится, подождите, пока он не станет выше, чтобы получить самые выгодные условия.
• Процентные ставки снижаются. Ставки по автокредитам могут расти и падать в зависимости от нескольких экономических факторов. Когда ставки снижаются, у вас может быть возможность сэкономить деньги с помощью рефинансирования кредита.
• Вам грозит дефолт. Если вы изо всех сил пытаетесь выжить и не хотите потерять свой автомобиль из-за конфискации, снижение платежа за автомобиль может дать вам передышку, в которой вы нуждаетесь. Даже если вы не имеете права на более низкую процентную ставку, вы можете получить более низкий ежемесячный платеж, подав заявку на рефинансирование кредита на более длительный срок.

Когда рефинансирование может быть плохой идеей

Хотя рефинансирование кредита на покупку автомобиля может оказать положительное влияние на ваши финансы, существуют некоторые подводные камни, на которые следует обратить внимание.

• На ваш кредит наложен штраф за досрочное погашение. Штраф за досрочное погашение может вступить в силу, если вы полностью погасите кредит до наступления срока его погашения. Хотя эта плата не слишком распространена среди крупных автокредиторов, она существует. Если в ваших кредитных документах указан штраф за досрочное погашение, рефинансирование, скорее всего, не будет иметь смысла, если экономия, которую вы получите от замены кредита, не превышает стоимость штрафа.
• Вы хотите продлить срок кредита. Хотя эта стратегия может быть полезна, если альтернативой является дефолт по кредиту и потеря автомобиля, как правило, это не очень хорошая идея, если вы можете позволить себе платежи, которые у вас есть в настоящее время. Это связано с тем, что если вы замените текущий кредит кредитом с более длительным сроком погашения, вы будете платить больше процентов в течение срока действия нового кредита, если только вам не удастся погасить его досрочно.
• Вы должны больше, чем стоит. Если у вас нет кредита на покупку автомобиля — это означает, что вы должны больше, чем стоимость автомобиля — рефинансирование все еще возможно, но не всегда является хорошей идеей. Это в первую очередь связано с тем, что ваш первоначальный кредитор потребует от вас выплатить разницу (называемую отрицательным капиталом) в виде единовременной суммы, прежде чем считать вопрос закрытым. Если у вас недостаточно наличных денег, вам будет трудно заставить их работать.

Как рефинансировать автомобиль

По большей части рефинансирование автокредита похоже на получение автокредита на новую покупку. Начните с изучения информации о различных кредиторах, чтобы понять, какие условия доступны и на какие предложения вы можете претендовать.

С некоторыми кредиторами вы можете подать заявку на предварительную квалификацию. Этот процесс обычно не влияет на вашу кредитную историю, но может помочь вам увидеть, на что вы имеете право, исходя из ваших кредитных баллов.

Когда у вас будет достаточно предложений для сравнения, выберите лучшее для вас и подайте официальную заявку. Кредитору может потребоваться информация о вас, автомобиле и вашем существующем автокредите. Предоставьте эту информацию как можно быстрее, чтобы процесс прошел гладко.

Если вы получили одобрение и принимаете условия, которые предлагает кредитор, завершите оформление кредита, подписав документы. Кредитор погасит ваш существующий кредит напрямую.

Во время этого процесса не забывайте продолжать вносить платежи по текущему кредиту до тех пор, пока он не будет выплачен полностью. Последнее, чего вы хотите, — это того, чтобы ваш кредит был испорчен из-за того, что ваш новый кредитор не выплатил вовремя старый кредит.

Как рефинансирование влияет на кредитный рейтинг

Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, кредитор будет проводить жесткий запрос на ваш кредитный отчет. Согласно FICO, этот запрос может временно снизить ваш кредитный рейтинг на целых пять пунктов.

Множественные жесткие кредитные запросы могут оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, но если вы подаете заявку на несколько автокредитов в течение короткого периода — обычно 14 дней, но иногда и дольше — все они будут учитываться как один запрос при расчете вашего кредитного рейтинга и не окажет негативного влияния.

Когда кредитор открывает новый кредитный счет на ваше имя, это может снова повлиять на ваши кредитные рейтинги, поскольку это снижает средний возраст ваших счетов, фактор, влияющий на продолжительность вашей кредитной истории.

В обоих случаях потенциальное негативное влияние на ваш кредит обычно минимально и временно. Однако если вы начнете пропускать платежи по новому кредиту, это может иметь более серьезные и долгосрочные последствия для вашей оценки.

Внимательно рассмотрите свои варианты перед рефинансированием

Рефинансирование автокредита может быть хорошей идеей в одних ситуациях, но не обязательно в других. Если вы думаете о замене текущего кредита, убедитесь, что вы понимаете свои причины и варианты.

Начните с проверки вашего кредитного рейтинга, чтобы увидеть, добились ли вы прогресса с тех пор, как впервые получили кредит. Затем подумайте, почему вы хотите рефинансировать и какие потенциальные недостатки и затраты связаны с этим процессом. Затем сравните автокредиты на основе вашего кредитного рейтинга, чтобы определить, поможет ли рефинансирование сэкономить вам деньги или может усугубить ситуацию.

Не существует универсального ответа на вопрос, подходит ли вам рефинансирование, но следуя этому процессу, вы сможете прийти к правильному выводу.