Говоря об автомобилях и автокредитах, собственный капитал — это разница между стоимостью автомобиля при перепродаже и суммой, которую вы должны за него. Это способ количественной оценки доли автомобиля, которая полностью принадлежит вам, пока вы находитесь в процессе погашения кредита на покупку автомобиля. Собственный капитал может быть выражен в долларах или в процентах от текущей стоимости автомобиля при перепродаже.
Справедливость может быть положительной или отрицательной. У вас есть положительный капитал в вашем автомобиле, когда он стоит больше, чем сумма, которую вы должны за него. Если ваш автомобиль стоит меньше, чем сумма, которую вы должны за него, у вас отрицательный собственный капитал (и ваш кредит считается подводным или перевернутым). Существует ряд причин, по которым вы можете получить отрицательный баланс по автокредиту, но наиболее распространенными из них являются чрезмерно большой пробег автомобиля в течение периода кредита, аварии или несчастные случаи, такие как наводнение или кража, которые значительно снижают стоимость при перепродаже.
Когда вы пытаетесь определить, сколько акций у вас есть в вашей машине, легко найти часть уравнения «сколько вы должны». Проконсультируйтесь со своей книгой платежей по кредиту или на веб-сайте, где ваш автоматический кредитор позволяет вам совершать платежи, и вы увидите текущий подсчет количества платежей, которые вы сделали, количество оставшихся в вашем кредите, общая сумма, которую вы заплатили. дату и сумму, которую вы еще должны за автомобиль.
Вычислить, сколько стоит ваш автомобиль, сложнее, потому что все автомобили теряют в цене по мере старения, а на их стоимость при перепродаже влияет множество факторов. Некоторые модели автомобилей просто более популярны, чем другие, и имеют тенденцию сохранять свою ценность с течением времени. Большой пробег имеет тенденцию снижать стоимость при перепродаже, а необычно низкий пробег может помочь сохранить ее. Если автомобиль побывал в аварии, это может снизить его стоимость при перепродаже, даже если вы сделали полный ремонт. И, конечно же, некоторые аварии приводят к полной гибели автомобиля, фактически снижая его стоимость до нуля (кроме его стоимости как металлолома).
Хорошие ресурсы для определения стоимости вашего автомобиля включают веб-сайты Kelley Blue Book и Edmunds. Когда вы заполняете формы, убедитесь, что вы точно указали пробег, дополнительные функции и детали отделки, которые относятся к вашему автомобилю, и будьте реалистичны в своих оценках состояния автомобиля. Кроме того, многие автомобильные дилеры бесплатно оценят ваш автомобиль в зависимости от текущих рыночных условий в вашем регионе.
Вот пример с использованием круглых чисел:допустим, вы профинансировали годовалую подержанную машину по цене 20 000 долларов. Стоимость вашего старого автомобиля при обмене и ваш первоначальный взнос наличными составили 4000 долларов, поэтому сумма вашего автокредита составляет 16 000 долларов. При процентной ставке 4,5% и 48-месячном периоде погашения ваши ежемесячные платежи составят чуть менее 365 долларов, а общая сумма, которую вы заплатите в течение срока кредита, составит чуть более 17 513 долларов. (Если вы погасите кредит досрочно, вы заплатите меньше, но давайте предположим для целей этого примера, что вы просто вносите требуемый платеж каждый месяц в течение четырех лет.)
Подробная информация о состоянии вашего автомобиля и пробеге будет определять его фактическую стоимость, но хорошим общим правилом для подержанных автомобилей является оценка потери стоимости при перепродаже в размере 10% каждый год. Итак, давайте предположим, что автомобиль, который вы купили за 20 000 долларов, через два года будет стоить при перепродаже 16 000 долларов. Ваш собственный капитал равен этой сумме за вычетом остатка по кредиту (от 16 000 до 8 757 долларов США) или 7 243 доллара США — чуть более 45 % от стоимости автомобиля при перепродаже.
Если у вас отрицательный капитал в вашем автомобиле, ваши возможности ограничены. Вы можете попросить своего кредитора подумать о сотрудничестве с вами, чтобы предложить более выгодные условия кредита (это далеко не полный план, но попытка не помешает). Если у вас хорошая кредитная история, ваш кредитор может предложить вам взять кредит на новый автомобиль, который покроет стоимость нового автомобиля и сумму, которую вы все еще должны за старый автомобиль, за вычетом стоимости старого автомобиля. . В некоторых случаях, однако, это означает, что вы начинаете с отрицательным капиталом на новый автомобиль, ожидая, что ваши платежи со временем наверстают упущенное. Это не лучшая основа для получения кредита, а возможность несчастного случая делает это рискованным предложением.
Лучшим выходом в ситуации с отрицательным капиталом может быть погашение кредита как можно быстрее, чтобы не тратить хорошие деньги на плохие. Вы можете продать автомобиль, но, поскольку право собственности на автомобиль принадлежит кредитору, он получит все, что вы за него получите, и вы все равно будете должны ту часть суммы кредита, которую не покроет продажа. И вы также останетесь без машины.
Распространенной стратегией хеджирования возможности отрицательного капитала является особый вид страхования, известный как покрытие гарантированной защиты активов (GAP). Если ваш автомобиль объявлен полностью утраченным в результате аварии или кражи, и автомобиль стоит меньше, чем вы должны за него, полис GAP оплачивает разницу между вашей задолженностью по кредиту и стоимостью автомобиля (возможно, за вычетом суммы, подлежащей вычету). Обратите внимание, однако, что полис GAP не компенсирует отрицательную разницу в собственном капитале, если вы продаете или обмениваете свой автомобиль.
Если у вас есть положительный капитал в вашем автомобиле, вы сможете рефинансировать свой автокредит через год или два по более выгодной процентной ставке или использовать свой автомобиль в качестве залога для личного кредита. Однако будьте осторожны, используя автомобиль в качестве залога, потому что, если вы сделаете это и не будете платить по личному кредиту, кредитор может завладеть автомобилем.