Наращивание собственного капитала важно, потому что оно увеличивает ваш собственный капитал, постепенно превращая ваш долг в активы. Домовладельцы с большим собственным капиталом выигрывают от большей устойчивости к неблагоприятным условиям рынка недвижимости, таким как внезапное падение стоимости недвижимости.

Выполняя ежемесячные платежи по ипотеке, вы можете увеличивать собственный капитал, а затем использовать его, позволяя ему действовать как стабилизирующее, фундаментальное вложение. Как только вы создадите достаточный капитал, вы сможете использовать богатство, спрятанное в вашем доме, чтобы взять под него кредит, что поможет вам получить доступ к гибкому финансированию под низкие проценты. Вот руководство по созданию собственного капитала и почему это важно.

Что такое собственный капитал?

Собственный капитал — это часть вашего дома, которой вы владеете бесплатно. Другими словами, собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и балансом, который вы должны по ипотеке.

Одним из основных преимуществ домовладения является то, что оно сразу же открывает двери для наращивания капитала за счет выплаты ипотечного кредита и получения выгоды от роста рынка:

• Платежи по ипотеке: Каждый месяц ваш платеж по ипотеке идет на погашение процентов и уменьшение основного остатка. По мере того, как вы со временем сокращаете свой баланс, ваш собственный капитал увеличивается.
• Домашнее признание: Хотя рыночные условия всегда могут измениться в другую сторону, в целом стоимость недвижимости со временем увеличивается. Домовладельцы, которые остаются на месте в течение нескольких лет, часто видят рост собственного капитала, помимо денежных средств, которые они вложили в содержание собственности и выплаты по ипотеке.

Почему важен собственный капитал?

Собственный капитал — это актив, который увеличивает ваш собственный капитал и укрепляет ваше финансовое здоровье. Вы можете думать о своих ипотечных платежах как о типе ежемесячного сберегательного депозита, сродни инвестированию в долгосрочный актив, такой как облигации. Ваши деньги пока привязаны, но они будут там, когда они вам понадобятся.

Тот, у кого отношение кредита к стоимости (LTV) 50% или меньше, считается богатым собственным капиталом. Наличие большого капитала, спрятанного в вашем доме, является хорошей позицией по ряду причин. Проще говоря, если вы продаете свой дом, наличие большего капитала означает уход с более высокой выручкой от продажи. Например, если вы продаете дом за 500 000 долларов и должны 250 000 долларов по ипотеке, вы уйдете с 250 000 долларов наличными (за вычетом затрат на продажу).

На другом конце спектра капитала может быть отрицательный капитал, также известный как «под водой» по вашей ипотеке. Отрицательный собственный капитал означает, что вы должны по ипотеке больше, чем стоит ваш дом. Это не лучшая позиция по ряду причин, и это может затруднить продажу или рефинансирование вашего дома.

Как рассчитать собственный капитал

Самой сложной частью расчета собственного капитала может быть определение текущей справедливой рыночной стоимости вашего дома. Вы можете получить приблизительную оценку, просмотрев последние продажи в вашем районе, но поиск сопоставимых объектов может быть проблемой. На стоимость недвижимости в значительной степени влияют состояние, размер, современные эстетические обновления, техника и ремонт.

Чтобы получить точную цифру, лучше всего нанять агента по недвижимости для сравнительного анализа рынка или нанять оценщика для оценки справедливой рыночной стоимости вашего дома.

Как только вы узнаете стоимость своего дома, подсчитать, сколько акций вы имеете в своем доме, несложно:

Собственный капитал =рыночная стоимость дома - сумма задолженности по дому

Например:у Даниэлы осталось 160 000 долларов по ипотеке. Оценочная стоимость ее дома составляет 370 000 долларов. Она подставляет эти числа в формулу стоимости дома:

Собственный капитал =370 000–160 000 долларов США

Проведя подсчеты, Даниэла с радостью узнала, что у нее есть 210 000 долларов капитала.

Как увеличить капитал дома

Создание справедливости требует времени. Некоторые эксперты предполагают, что домовладельцы должны оставаться на месте в течение как минимум пяти лет перед продажей, чтобы убедиться, что они накопили достаточный капитал, чтобы не потерять деньги при продаже.

Конечно, рыночные условия также играют большую роль в акционерном капитале, и правило пяти лет не всегда применимо. Более того, вы можете быстро увеличить капитал дома, используя следующие стратегии:

• Внести дополнительные платежи по ипотеке. Выплата дополнительных денег по ипотеке, например, дополнительных 100 долларов или больше каждый месяц, может помочь вам быстрее нарастить собственный капитал. Обязательно узнайте, как ваш кредитор обрабатывает досрочное погашение ипотеки, чтобы избежать каких-либо сборов.
• Рефинансирование на более короткий срок. Рефинансирование ипотеки на более короткий срок, например, на 15 лет, может увеличить ваши ежемесячные платежи и снизить процентную ставку. Это означает, что вы будете делать более крупные платежи, чтобы быстрее погасить свой кредит, и больше ваших платежей будет применяться к вашему основному долгу, поскольку вы начисляете меньше процентов.
• Завершайте проекты с хорошей отдачей. Инвестиции в реконструкцию и ремонт дома могут повысить ценность вашего дома, а также принести личное удовольствие. Обязательно изучите рентабельность инвестиций (ROI) проекта, чтобы узнать, какую часть денежных средств, вложенных в проект, вы можете ожидать окупить.

Недостатки использования собственного капитала

Но прежде чем использовать собственный капитал, учтите следующие соображения:

• Кредиторы, как правило, не позволяют вам использовать весь капитал вашего дома. Большинство из них ограничивают сумму, которую вы можете взять взаймы, чтобы сохранить по крайней мере 15-20% капитала в вашем доме. Если вы имеете право на получение кредита собственного капитала, также часто существуют минимальные требования к займам.
• Использование собственного капитала по сути означает конвертацию ваших активов обратно в долг, что сопряжено с риском и снижает вашу чистую стоимость.
• Заемный продукт, такой как кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома (HELOC), добавляет к вашей тарелке дополнительный ежемесячный платеж.
• Ссуда ​​под залог дома, HEOC или рефинансирование с выплатой наличных часто требует от вас оплаты закрытия.
• Использование рефинансирования наличными, кредита под залог дома или HELOC для получения капитала означает использование вашего дома в качестве залога для кредита. Если вы не можете позволить себе ваши платежи, вы можете потерять свой дом в результате потери права выкупа. Пропущенные платежи также могут повредить вашей кредитной истории.

Способы использования собственного капитала

Собственный капитал может быть отличным ресурсом для домовладельцев, чтобы занять деньги для улучшения дома, консолидации долга или других расходов. Вообще говоря, лучшими способами использования собственного капитала являются те, которые повышают вашу финансовую стабильность:

• Отремонтируйте свой дом. Собственный капитал может быть хорошим способом финансирования ремонта дома, особенно когда в рамках проекта в дом будет возвращено больше капитала.
• Купить недвижимость. Покупка дополнительного дома с помощью кредита на акции может помочь вам получить доступ к низким процентным ставкам, позволить себе крупный первоначальный взнос и, если вы покупаете коммерческую или многоквартирную инвестиционную недвижимость, получать доход и увеличивать собственный капитал. Хотя инвестиции в недвижимость могут быть рискованными и могут дать вам возможность выплатить сразу два ипотечных кредита, со временем это может стать надежной инвестицией.
• Рефинансирование долга с более высокой процентной ставкой. Если у вас есть остатки на ваших кредитных картах или вы управляете несколькими платежами по кредиту с высокой процентной ставкой каждый месяц, консолидация ваших остатков с помощью второй ипотеки или рефинансирования может помочь вам сэкономить проценты при погашении долга.
• Покрытие экстренных расходов. Заем под домашний капитал может обеспечить доступ к низким процентным ставкам, когда вам нужны наличные деньги для срочных расходов, таких как ремонт автомобиля или медицинский счет. В идеале, стремитесь не полагаться на заимствование в крайнем случае, создав резервный фонд.

Итог

Пока вы старательно взвешиваете свои варианты и убедитесь, что вы в финансовом положении для управления новыми платежами, займы под залог вашего дома могут быть разумным способом финансирования таких целей, как ремонт вашего дома или погашение долга. Даже если вы не планируете в ближайшее время продавать свой дом или вкладывать средства в акционерный капитал, просто добиться финансовой стабильности — это огромная победа.

Прежде чем рассматривать варианты кредитования, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг через Experian. Вы увидите, каков ваш кредитный рейтинг сейчас, а также получите доступ к информации о том, как ваш рейтинг может повлиять на ставки, на которые вы имеете право, и как улучшить свой кредит.