Получение ипотечного кредита знаменует собой большую финансовую веху. И цена продажи дома — не единственный фактор, влияющий на общую стоимость нового ипотечного кредита. Сумма первоначального взноса, процентная ставка и срок кредита будут определять размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Хорошей новостью является то, что есть несколько способов уменьшить сумму, которую вы в конечном итоге будете платить каждый месяц. Вот как можно сэкономить на новом ипотечном кредите.
Ставка 20% уже давно рекламируется как золотой стандарт для первоначальных взносов, но она также может быть препятствием для приобретения жилья. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена дома по стране на момент написания этой статьи составляет 375 300 долларов. Первоначальный взнос в размере 20% за дом в этом ценовом диапазоне составит более 70 000 долларов.
Экономия этой суммы недоступна для многих людей, но если есть возможность накопить 20% первоначальный взнос, вы можете значительно сократить ежемесячный платеж по кредиту и избежать оплаты ипотечного страхования. Если 20 % для вас маловероятно, сократите размер дома, который вы можете себе позволить, и поставьте перед собой цель внести как можно больший первоначальный взнос в рамках вашего бюджета.
Допустим, вы нашли дом за 300 000 долларов и внесли 5% (15 000 долларов) на 30-летнюю фиксированную ипотеку. При процентной ставке 5% ваш ежемесячный платеж по ипотеке составит примерно 2020 долларов. Увеличивая первоначальный взнос, вы уменьшаете сумму, которую вы должны занять для финансирования покупки дома. Внесение 15% здесь снизит ваш ежемесячный платеж до 1776 долларов и даст вам больше справедливости в вашем доме с самого начала.
Чем сильнее ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы будете претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке. Это связано с тем, что ипотечные кредиторы обычно используют ваш кредитный рейтинг как показатель того, насколько вероятно, что вы погасите свой ипотечный кредит, как обещали. Хороший кредитный рейтинг говорит о том, что вы знаете, как обращаться с кредитом ответственно. С другой стороны, более низкий балл может сделать вас рискованным заемщиком. Ипотечные кредиторы взимают более высокие процентные ставки в этом случае, чтобы защитить себя от возможности дефолта по кредиту.
Перед подачей заявки на ипотечный кредит разумно улучшить свой кредит, потому что более низкая процентная ставка приводит к меньшему ежемесячному платежу и потенциальной экономии тысяч долларов в течение срока действия кредита. Вот несколько простых способов улучшить свой кредит:
Как и любой другой тип кредита, вы можете снизить платеж, выбрав более длительный срок кредита. Предположим, вы вносите первоначальный взнос в размере 10% за дом стоимостью 300 000 долларов с процентной ставкой 5%. При 15-летней фиксированной ипотеке ваш ежемесячный платеж (включая налоги и страховку) составит около 2600 долларов. Но если вы продлите срок кредита до 30 лет, это число снизится до 1907 долларов.
В то время как более длительный срок может сделать ежемесячный платеж более управляемым, компромисс заключается в том, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. В приведенном выше примере общая сумма процентов, выплаченных за более длительный срок кредита, на 137 464 доллара больше, чем за более короткий срок. Это большие деньги в долгосрочной перспективе, поэтому вам придется решить, стоит ли меньший ежемесячный платеж.
Еще один способ сэкономить деньги на новый ипотечный кредит, чтобы выбрать менее дорогое имущество. Согласно недавнему опросу, проведенному OJO Labs, сайтом по недвижимости и финансовому планированию, на 11 рынках жилья в США средние цены на жилье в настоящее время превышают 500 000 долларов. Корректировка ваших ожиданий может помочь вам получить ипотечный кредит, который не нарушит ваш ежемесячный бюджет. Это может означать приобретение дома меньшего размера или изучение другого района, где цены на жилье более разумны.
Вы также можете подумать о переезде в район с более низкими налогами на недвижимость. У многих домовладельцев есть свои налоги на имущество и страхование домовладельцев, включенные в их платеж по ипотеке через счет условного депонирования. Сокращение ваших расходов здесь также может снизить ваши общие расходы.
По данным Национальной ассоциации риелторов, на момент написания этой статьи средняя цена продажи дома по стране выросла на 15% по сравнению с прошлым годом, а запасы сократились. Один из способов сэкономить может состоять в том, чтобы приостановить поиск дома, пока рынок немного не остынет. Просто имейте в виду, что прогнозируется рост процентных ставок, что может свести на нет выигрыш от снижения цен на жилье.
Ожидая, пока раскаленный рынок жилья уляжется, потенциальные покупатели жилья могут использовать это время, чтобы улучшить свою кредитную историю и сэкономить на более крупном первоначальном взносе. Таким образом, они будут в более сильном финансовом положении, если и когда рынок начнет корректироваться.
Затраты на закрытие обычно добавляют от 2% до 5% к покупной цене дома. Они учитывают все виды сборов, связанных с выдачей ипотечного кредита, в том числе:
Теперь светлое пятно:может быть место для переговоров. Свяжитесь со своим кредитором, продавцом и агентом по недвижимости, чтобы узнать, что может быть на столе. Продавец, например, может быть готов покрыть некоторые расходы на закрытие сделки. У вас может быть больше рычагов воздействия, если дом нуждается в некоторой работе. Комиссионное вознаграждение агента по недвижимости также может быть предметом переговоров.
Получение нового ипотечного кредита сопряжено со всевозможными затратами, но многие из них не высечены в камне. Убедитесь, что ваш кредит в хорошей форме, прежде чем подавать заявку на ипотеку, является одним из наиболее важных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы снизить расходы по кредиту. Это начинается с бесплатной проверки вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета с помощью Experian.