Когда вы берете ипотечный кредит на покупку дома, особенно если вы впервые покупаете жилье, вы можете столкнуться со всевозможной незнакомой терминологией. Одним из таких терминов могут быть «базисные точки». Базисные точки представляют собой изменения процентных ставок, и они являются общей чертой ипотечных кредитов, которые могут увеличить или уменьшить стоимость вашего кредита. Следите за новостями, чтобы узнать больше об этом важном элементе ипотеки.
Один базисный пункт равен 1/100 1 процентного пункта. Таким образом, 100 базисных пунктов (также известных как BPS или «бипс») в сумме составляют 1%.
Почему эта математика важна? В зависимости от типа ипотеки изменение базисных пунктов может повлиять на сумму вашего ежемесячного платежа, а также на общую сумму процентов, которые вы будете платить по кредиту. Таким образом, если процентная ставка по вашей ипотеке вырастет на 100 базисных пунктов — например, с 4% до 5% — ваш ежемесячный платеж по ипотеке также может увеличиться. Однако если ставка упадет на 100 базисных пунктов — например, с 4 % до 3 %, — ваш ежемесячный платеж по ипотеке может, в свою очередь, упасть.
Важно обращать внимание на базисные пункты, независимо от того, есть ли у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) или ипотека с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняет ставку на одном и том же проценте в течение всего срока кредита (например, 4,25% в течение 30 лет).
Процентная ставка для ARM периодически меняется, когда также меняется финансовый индекс, привязанный к вашей ипотеке. Когда процентная ставка по вашему кредиту растет, ваш ежемесячный платеж по ипотеке обычно увеличивается; если ставка падает, ваш ежемесячный платеж по ипотеке обычно уменьшается.
Процентная ставка для ARM обычно фиксируется на определенный период, например, на пять лет. Но после окончания этого периода процентная ставка может повышаться через определенные промежутки времени, например, каждые 12 месяцев. Это может привести к увеличению основной суммы и процентов по ипотеке, что приведет к увеличению ежемесячных платежей.
Давайте рассмотрим несколько сценариев, в которых может быть важно знать о базисных пунктах.
Во-первых, давайте рассмотрим базисные пункты для ипотеки с фиксированной процентной ставкой.
Ипотечный кредитор говорит вам, что может предложить 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой на сумму 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%. Но затем ваш кредитор узнает, что может снизить процентную ставку на 50 базисных пунктов до 3,5%.
В этом примере ежемесячный платеж по ипотеке со ставкой 4% составит 1432,25 доллара. В течение срока действия кредита вы выплатите в общей сложности 515 608 долларов США, включая 215 608 долларов США по процентам.
Но если вы сможете получить тот же кредит под 3,5%, ежемесячный платеж составит 1347,13 доллара. Это на 85,12 доллара в месяц меньше, чем кредит под 4%. Что еще более важно, общая сумма, выплаченная в течение срока действия кредита, составит 484 968 долларов США примерно на 30 000 долларов США меньше, чем 4% кредита. Это отражает снижение процентной ставки с 215 608 долларов США по кредиту под 4 % до 184 968 долларов США по кредиту под 3,5 %.
Теперь обратимся к базисным пунктам и ARM.
Допустим, у вас есть 30-летний ARM на 300 000 долларов с начальной процентной ставкой 3%. Ваш первоначальный ежемесячный платеж составит 1264,81 доллара США. Но по истечении пяти лет (60 месяцев) фиксированная ставка становится регулируемой. Если процентная ставка будет повышаться каждые 12 месяцев на 25 базисных пунктов, или 0,25%, а ставка ограничена 12%, ежемесячный платеж может вырасти до 1804,70 долларов. Это почти на 600 долларов больше, чем первоначальный ежемесячный платеж.
В этом сценарии общая сумма платежей за 30 лет составит 560 460 долларов США, включая 260 460 долларов США по процентам.
Когда вы получаете ипотечный кредит, вы можете услышать о «базисных баллах» и «дисконтных баллах». Однако эти точки не совпадают.
Как объяснялось, базисный пункт представляет собой 1/100 процентного пункта. Следовательно, 100 базисных пунктов равны 1%. Напротив, один дисконтный балл равен 1% от суммы кредита. Например, один балл по ипотеке в размере 200 000 долларов будет равен 2 000 долларов. Когда вы берете ипотечный кредит, вы можете купить дисконтные баллы, чтобы снизить процентную ставку в течение срока действия кредита. Это может привести к снижению ежемесячных платежей и снижению процентных ставок в долгосрочной перспективе.
Итак, допустим, вы платите 2000 долларов за один дисконтный балл по кредиту в 200 000 долларов. Если вы начали с процентной ставки 4,5%, покупка одного балла обычно снижает процентную ставку до 4,25%. В этом случае ежемесячный платеж по ипотеке упадет с 1013,37 до 983,88 долларов США.
Независимо от базовых баллов или типа кредита, вы должны проверить свой бесплатный кредитный отчет Experian и бесплатный кредитный рейтинг Experian, прежде чем покупать ипотеку. Наличие этой информации может дать вам преимущество в плане получения минимально возможной процентной ставки.