Повлияет ли использование всей кредитной линии на покупку дома в вашем кредитном отчете и рейтинге, даже если вы никогда не опаздываете с платежами?

- ГГИ

Уважаемый GGI,

Своевременное осуществление всех ваших платежей является наиболее важным фактором кредитного рейтинга, но просроченные платежи — не единственное, на что обращают внимание кредиторы при оценке риска. Алгоритмы оценки кредитоспособности не только учитывают, являются ли платежи по вашему счету текущими или просроченными, но также взвешивают все детали вашей кредитной истории и взаимосвязь этих деталей.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) отличается от кредита собственного капитала, потому что кредитная линия представляет собой возобновляемый счет с кредитным лимитом, который указывает, сколько вы можете взимать с него. Использование всего доступного кредита только на одной учетной записи является индикатором кредитного риска, даже если все ваши счета по-прежнему оплачиваются вовремя. У вас может быть плохая кредитная история, даже если вы никогда не просрочили платеж, потому что ваше общее использование кредита свидетельствует о высоком кредитном риске.

Включен ли мой HELOC в мой коэффициент использования?

Коэффициент использования — второй по важности фактор в FICO ^® . Баллы ^☉ . Однако, согласно FICO, их расчеты предназначены для исключения кредитных линий собственного капитала при расчете использования кредита. Имейте в виду, что другие модели оценки, используемые кредиторами, могут включать его.

Даже если модель оценки, используемая вашим кредитором или поставщиком услуг, исключает вашу кредитную линию под залог собственного дома, важно понимать, как рассчитывается коэффициент использования, особенно если в вашем кредитном отчете указан один или несколько счетов кредитных карт.

Как рассчитывается использование кредита?

Использование кредита рассчитывается путем деления суммы всех лимитов вашего оборотного счета, как правило, кредитных карт, на общую сумму всех остатков вашего оборотного счета или счета кредитной карты. Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше он влияет на ваши баллы. Использование выше 30%, как правило, приводит к большему негативному влиянию на баллы, поскольку более высокие остатки представляют собой значительно повышенный риск дефолта. Из-за этого, если вы использовали кредит до предела, ваша кредитная история, скорее всего, пострадает, даже если вы никогда не пропускали платежи.

Использование всего вашего доступного кредита на любой учетной записи, включая кредитную линию собственного капитала, может оказать негативное влияние на некоторые кредитные баллы. Чем больше у вас «максимальных» счетов, тем серьезнее влияние на вашу кредитную историю. После того, как вы использовали весь доступный кредит, у вас больше нет места для решения любых непредвиденных финансовых проблем, которые могут возникнуть. Если ваша машина сломается, ваш ребенок заболеет или возникнут другие непредвиденные расходы, вы не сможете справиться с расходами.

Как узнать, что мешает моим результатам?

Самый простой способ понять, что в настоящее время больше всего влияет на ваш кредитный рейтинг, — это обратить пристальное внимание на факторы риска, которые вы получили вместе с вашим рейтингом.

Если вы еще этого не сделали, вы можете бесплатно запросить оценку FICO непосредственно в Experian. В нем будет список факторов, которые в наибольшей степени повлияли на вас во время подсчета вашего балла.

Устранение этих факторов поможет вам улучшить все ваши оценки. Например, если ваши факторы риска указывают на то, что ваши остатки на возобновляемых счетах слишком высоки, вы будете знать, что выплата остатков по кредитной карте может помочь увеличить ваши баллы.

Спасибо, что спросили.

Дженнифер Уайт, специалист по обучению потребителей