Если вы начинаете процесс покупки жилья и видите новости о том, что ставки по ипотечным кредитам достигли нового минимума, вы можете беспокоиться о том, что вы упустите эти низкие ставки к тому времени, когда вы закроете кредит. В конце концов, даже крошечная разница в ставках может сэкономить вам — или стоить — тысячи долларов в течение срока действия кредита. Блокировка вашей ипотечной ставки позволяет вам заморозить процентную ставку до закрытия сделки. Это имеет некоторые большие потенциальные преимущества, но это не всегда правильное решение. Вы должны зафиксировать свою ипотечную ставку только в том случае, если маловероятно, что ставки будут падать дальше, и если сборы стоят потенциальной экономии. Вот как решить.

Что значит зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

Процентные ставки по ипотеке динамичны и колеблются ежедневно или даже ежечасно в зависимости от рыночных условий. Если вы видите конкурентоспособную ставку по ипотеке, когда вы подаете заявку на ипотеку, ее может уже не быть через несколько недель или месяцев, когда вы, наконец, закроете сделку.

Если вы не хотите упустить текущую низкую ставку, ваш кредитор может позволить вам зафиксировать ставку, что изолирует вас от будущих изменений ставки. Заблокированные тарифы обычно доступны на 30, 45 или 60 дней. В течение этого времени ваша ставка не изменится, если что-то не изменится в вашей заявке на ипотеку, например, сумма, которую вы занимаете, ваш кредитный рейтинг или оценочная стоимость дома.

Однако этот процесс сопряжен с потенциальными ловушками, о которых важно помнить. Некоторые кредиторы взимают комиссию за фиксирование ставки, а другие взимают комиссию за ее продление, если вы не закроете ее вовремя. Кроме того, возможно, что ставки упадут после того, как вы зафиксируете свою, а это означает, что вы проиграете на более низких ставках (или рискуете заплатить комиссию, чтобы разблокировать и получить более низкую ставку).

Когда лучше всего зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

Хотя ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются и непредсказуемы, при определенных обстоятельствах блокировка может быть хорошим выбором:

• Когда ставки растут: Хотя ставки по ипотечным кредитам колеблются ежечасно или ежедневно, они имеют тенденцию двигаться вверх или вниз в течение недель или месяцев. Начните с изучения последних ипотечных ставок. Если они росли, было бы разумно зафиксировать их сейчас на случай дальнейшего роста. Снижение ставок, с другой стороны, может означать, что блокировка сейчас приведет к тому, что вы упустите еще более низкую ставку позже. Кроме того, изучите, могут ли какие-либо события или рыночные тенденции повлиять на ставки сейчас или могут повлиять в будущем; например, в разгар пандемии показатели были низкими, но на момент написания статьи они снова растут.
• Когда состоится заседание ФРС: Федеральная резервная система периодически встречается и иногда корректирует ставку по федеральным фондам, которая является ставкой, по которой финансовые учреждения занимают деньги и, следовательно, влияет на процентные ставки по ипотечным кредитам. Рыночные процентные ставки имеют тенденцию увеличиваться после заседания ФРС, если они обсуждают повышение ставок, поэтому было бы полезно выяснить, когда они планируют встретиться, и рассмотреть возможность фиксации ставки, если ваша дата закрытия наступает после заседания ФРС.
• Если у вас ограниченный бюджет: Зафиксировав ставку, вы получите более четкое представление о своем ежемесячном платеже по ипотеке, что может дать вам большую финансовую уверенность. Если вы не зафиксируете ситуацию и ставки взлетят до небес между подачей заявки на ипотеку и закрытием кредита, ваши платежи могут быть выше, чем ожидалось, и тяжелее для вашего бюджета.
• Когда установлено закрытие: Если ваша дата закрытия кажется установленной, а ставки конкурентоспособны, закрытие может быть правильным решением. Если вы не уверены, когда закроетесь, или возможны задержки, блокировка может быть нецелесообразной, поскольку вам, вероятно, придется заплатить за ее продление (или дождаться истечения срока действия и оплатить текущие тарифы).

Могу ли я разблокировать ипотечную ставку, если процентные ставки упадут?

Блокировка ипотечной ставки может либо помочь, либо навредить вам, поскольку ваша ставка остается неизменной независимо от того, растут или падают рыночные ставки. Фиксированная ставка защищает вас, если ставки растут, но также означает, что вы упускаете более низкие ставки, если они падают.

Некоторые кредиторы предлагают вариант с плавающей запятой, который позволяет вам переключиться на новую, более низкую процентную ставку, даже если вы уже зафиксировали ее. Но сначала прочитайте мелкий шрифт:вы можете доплатить за этот вариант, и вам, возможно, придется заплатите еще одну плату, если вы решите спуститься вниз. Важно провести расчеты и убедиться, что потенциальная экономия ставок стоит затрат на комиссию за блокировку, а затем плавающую.

Что произойдет, если срок действия моей блокировки скорости истечет?

Когда вы фиксируете свою ипотечную ставку, она не является бессрочной — она может составлять от 15 до 60 дней, а иногда и дольше. Вы должны стремиться к достаточно долгому периоду, чтобы покрыть закрытие кредита. Если вы считаете, что ваш период блокировки будет недостаточно долгим, спросите у своего кредитора, можете ли вы перейти на более длительный период или продлить блокировку ставки — просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают за это комиссию.

Если срок действия вашей блокировки ставки истекает, и вы не продлеваете ее, вам, вероятно, придется платить по ипотечной ставке, действующей на момент закрытия, которая может быть выше или ниже заблокированной ставки. Имейте в виду, что если вы застрянете с высокой ставкой и ставки значительно упадут в будущем, всегда есть возможность рефинансирования.

Подготовьте свою кредитную ипотеку

В то время как рыночные условия играют огромную роль в процентных ставках по ипотечным кредитам, ваш кредитный рейтинг тоже. Чем лучше ваш кредит, тем больше у вас шансов получить ипотечный кредит и получить более низкие процентные ставки. Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, потратьте некоторое время, чтобы подготовить свой кредит ипотечного кредита. Вы можете бесплатно отслеживать свой кредит через Experian, чтобы следить за своим прогрессом и находить способы еще больше улучшить свой балл.