До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если вы планируете купить дом в ближайшее время, покупка ипотечного кредита даст вам представление о том, сколько жилья вы можете себе позволить и сколько вы можете рассчитывать на выплаты по ипотеке. Это также поможет вам определить, на какие кредиты вы имеете право, и нужно ли вам работать над своим кредитом, чтобы получить более низкую процентную ставку.

На момент публикации ставки по 30-летним ипотечным кредитам колебались около 3% (с 15-летними фиксированными кредитами чуть ниже 2,5%). Тем не менее, обеспечение этих низких ставок требует небольшой работы, чтобы найти кредиторов с наиболее конкурентоспособными ипотечными продуктами.

При покупке лучшей ипотеки лучше сначала понять, как работают эти кредиты, и проверить свой кредит. Поиск лучшей ставки может сэкономить вам тысячи долларов на ипотеке с течением времени, что означает больше денег в вашем кармане каждый месяц. Продолжайте читать, чтобы узнать больше о каждом этапе процесса.

Понять, как работает ипотека

Ипотека позволяет занять средства, необходимые для покупки нового дома. Большинство ипотечных кредитов требуют внесения первоначального взноса, обычно в размере от 3% до 5% от продажной цены, в зависимости от типа ипотечного кредита. Многие покупатели стремятся к первоначальному взносу в размере 20%, но сумма, которую вы внесете, будет зависеть от вашего уникального финансового положения. Сумма ипотечного кредита определяется разницей между вашим первоначальным взносом и ценой покупки дома. Вы также будете нести ответственность за оплату расходов на закрытие и сборов, которые обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены.

Сроки ипотеки могут варьироваться, но обычно составляют 10, 15, 20 или 30 лет. В течение этого времени вы будете вносить ежемесячные платежи кредитору, чтобы покрыть следующее:

• Директор :это сумма кредита, не включая проценты или то, что уже было выплачено.
• Интерес :Финансовые сборы по кредиту, проценты основаны на годовой процентной ставке (APR), взимаемой кредитором.
• Депонирование :На счете условного депонирования хранится денежный пул, который используется для покрытия страховки домовладельцев, налогов на недвижимость и других расходов, когда они причитаются. Вам также может потребоваться оплатить ипотечное страхование, если этого требует ваш кредитор.

В течение периода погашения документ на дом остается во владении кредитора. Когда вы полностью выплатите ипотечный кредит, кредитор передаст дело вам. Если вы отстаете от своих платежей и в конечном итоге не выплачиваете кредит, кредитор имеет право лишить права выкупа и завладеть домом.

Вот разбивка различных типов ипотечных кредитов и принципов их работы.

• Обычные кредиты :Эти ипотечные кредиты предлагаются банками, кредитными союзами и другими ипотечными кредиторами. Обычные кредиты не поддерживаются и не застрахованы государственными учреждениями. Они могут быть проданы другому кредитору в течение нескольких месяцев после закрытия.
• Кредиты, застрахованные государством :Эти ссуды, поддерживаемые государственными учреждениями, выдаются частными кредиторами, но предлагают решения для потенциальных покупателей жилья, которые в противном случае не смогли бы получить одобрение на получение ссуды. Они включают кредиты FHA, кредиты VA и кредиты USDA.
• Кредиты FHA :Эти кредиты застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA) и позволяют первоначальный взнос всего 3,5%. Вы можете претендовать на получение кредита FHA, если у вас низкий доход или далеко не идеальный кредит. Квалификационные критерии для этих кредитов менее строгие, чем для обычных кредитов.
• Кредиты VA :ссуды через Министерство по делам ветеранов США предназначены для военнослужащих и членов их семей. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить одобрение на ипотеку без первоначального взноса.
• Кредиты USDA :Этот кредит предназначен для заемщиков с низким доходом, которые планируют приобрести дом в сельской местности. Первоначальный взнос не требуется.

Независимо от того, какой тип ипотечного кредита вы получите, процентная ставка будет основным решающим фактором. Однако важно понимать, что ипотечные кредиты относятся к одной из двух широких категорий, которые определяют, может ли измениться процентная ставка по кредиту:

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой :Процентная ставка по кредиту останется неизменной в течение всего срока кредита. Эти ипотечные кредиты обеспечивают большую предсказуемость ваших ежемесячных платежей, но могут привести к более высоким ставкам по сравнению с альтернативой.
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) :Эти ипотечные кредиты имеют процентную ставку, которая может колебаться. Как правило, ваша процентная ставка фиксируется в начале срока кредита, а затем ежегодно меняется в соответствии с рыночными ставками. Частота, с которой может меняться ставка по кредиту, выражается дробью, например 5/1 или 7/1. С кредитом 7/1 ARM у вас будет фиксированная ставка в течение первых семи лет, после чего ставка может меняться ежегодно. Некоторые покупатели предпочитают эти кредиты, поскольку они могут обеспечить более низкую процентную ставку в течение начального фиксированного периода по сравнению с кредитами с фиксированной ставкой, но они более рискованны, потому что у вас нет гарантированной ставки на весь срок кредита.

Проверьте свой кредитный рейтинг и сообщите об этом

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы проверяют ваш FICO ^® . Баллы ^☉ и информация в ваших кредитных отчетах, часто из всех трех национальных кредитных бюро:Experian, TransUnion и Equifax. Для отдельных заемщиков кредитор обычно упорядочивает баллы от самого низкого до самого высокого и использует средний балл для оценки права на получение ипотечного кредита. Например, если у вас есть баллы 620, 650 и 690, кредитор обычно использует 650 для принятия решения о кредитовании. Когда два человека вместе получают ипотечный кредит, кредитор смотрит на более низкую среднюю оценку двух.

Вот общие рекомендации по кредитному рейтингу по типу кредита:

• Обычные кредиты :ФИКО ^® Оценка 620 или выше
• Кредиты FHA :ФИКО ^® Не менее 580 баллов (или 10 % авансового платежа за FICO ^® ). Не более 500 баллов.
• Кредиты VA :ФИКО ^® Оценка 620 или выше
• Кредиты USDA :ФИКО ^® Оценка 640 или выше

Зная, в чем состоит ваша заслуга, прежде чем двигаться вперед, вы сможете установить реалистичные ожидания. Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, вы можете потратить время на улучшение своего балла, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения.

Вы можете подготовить свой кредит к ипотеке, продолжая вовремя оплачивать счета, выплачивая остатки по кредитной карте и избегая новых кредитных заявок.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Как только вы почувствуете, что ваш кредитный рейтинг готов к ипотеке, вы можете изучить предложения по кредиту. Вы можете сделать это, пройдя предварительную квалификацию или предварительное одобрение. Хотя эти термины часто используются взаимозаменяемо, они имеют разные значения.

• Предварительный отбор включает краткий обзор ваших финансов и кредитной истории, который помогает оценить, на какую сумму вы можете претендовать. Предварительная квалификация занимает всего несколько минут, и вы можете позвонить или посетить веб-сайт кредитора, чтобы ответить на несколько вопросов о ваших доходах, активах и долгах.
• Предварительное одобрение - это более глубокий процесс, который рисует более точную картину вашего права на получение ипотечного кредита. Вы должны официально подать заявку на получение ипотечного кредита и предоставить подтверждающую документацию для рассмотрения кредитором. Будьте готовы предоставить личные данные, дать согласие на проверку кредитоспособности и предоставить документацию о доходах, а также список активов и долгов. Некоторые кредиторы также взимают плату за подачу заявления, чтобы начать работу.

Если все в порядке, вы получите письмо с предварительным одобрением, в котором будут указаны условия кредита и процентная ставка. Большинство писем с предварительным одобрением действительны до 90 дней и могут быть использованы для предложения дома.

Покупайте по лучшим ценам

Всегда идеально делать покупки у ипотечных кредиторов или брокеров, чтобы получить лучшие ставки. Это потребует от нескольких кредиторов доступа к вашему кредитному отчету, что приведет к большому количеству кредитных запросов. Однако большинство моделей кредитного скоринга объединяют все сложные запросы, связанные с ипотекой, в один, если вы совершаете покупки в течение нескольких недель.

Если вы все еще не получаете желаемые ставки, рассмотрите возможность использования ипотечного брокера. Они будут передавать вашу информацию сети кредиторов, которые могут предложить вам более выгодные условия кредита. Вы также можете обеспечить более конкурентоспособную процентную ставку, предоставив более крупный первоначальный взнос.

Итог

Покупка ипотечного кредита не должна быть стрессовой. Понимая, как работают ипотечные кредиты, зная, где находится ваш кредит и получая предварительное одобрение на ипотеку, вы можете избавиться от догадок при покупке дома своей мечты. Самое главное, поищите кредит у нескольких кредиторов, чтобы найти лучшую ставку по кредиту.

Прежде чем начать свое ипотечное путешествие, взгляните на свои кредитные отчеты, которые вы можете бесплатно получить во всех трех бюро через AnnualCreditReport.com. Ваш бесплатный кредитный отчет и кредитный рейтинг также доступны через Experian. С Experian CreditWorks Premium℠ вы можете просматривать кредитные баллы по ипотечным кредитам, которые дадут вам лучшее представление о ваших правах на получение кредита.