Совместное подписание ипотечного кредита может помочь члену семьи или другу купить дом или претендовать на более выгодные условия. Хотя это может быть полезным способом поддержать других, вы также должны осознавать риск, на который идете. Даже если основной заемщик никогда не пропускает платеж, наличие ипотечного кредита в вашем кредитном отчете может затруднить получение кредита или кредитной линии.

Как работает совместное подписание ипотечного кредита?

Когда вы подписываете ипотечный кредит, вы соглашаетесь взять на себя полную финансовую ответственность за платежи по ипотеке, если основной заемщик перестанет платить. Однако вы не будете делить право собственности на дом, и ваше имя не будет указано в титуле.

Напротив, созаемщики (также известные как созаявители или совместные заявители) разделяют как финансовую ответственность, так и право собственности на дом. Соглашение о совместном заявителе распространено среди супругов, партнеров или друзей, которые хотят купить дом и жить в нем вместе, хотя также могут быть заемщики, не проживающие в нем, по ипотеке.

Подписание ипотечного кредита может быть более распространенным, когда кто-то хочет помочь члену семьи купить дом. Например, родитель может подписать ипотечный кредит для ребенка, у которого возникли проблемы с квалификацией самостоятельно, возможно, потому, что он новичок в своей карьере, работает не по найму или недавно развелся.

Заявители часто могут получить выгоду от поручителя по ипотеке, если у них нет постоянного дохода или достаточного дохода, чтобы претендовать на самостоятельное получение. Поручитель со стабильной зарплатой и низким отношением долга к доходу (DTI) может дать кредитору гарантию, что кто-то сможет произвести платежи по ипотеке. Поручитель также может помочь с первоначальным взносом, хотя кредитор может потребовать от основного заемщика внести минимальный первоначальный взнос.

Также будут учитываться кредитные рейтинги поручителя. Однако ипотечные кредиторы обычно смотрят на кредитные баллы обоих заявителей от всех трех кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax) и используют нижний средний балл из двух. В результате поручитель не обязательно будет большой помощью, если основной заемщик не имеет достаточно высокого кредитного рейтинга.

Кто может подписать ипотечный кредит?

Требование подписи по ипотеке может варьироваться в зависимости от кредитора и типа ипотеки.

Например, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручителем был близкий друг или родственник основного заемщика, например родитель или брат или сестра. Кредиторы могут запретить поручителям, имеющим финансовую заинтересованность в продаже дома, например продавцу дома или агенту по недвижимости.

Поручители, как правило, должны соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга для получения кредита:620 для обычных кредитов и от 500 до 580 для кредитов Федерального жилищного управления (FHA), поддерживаемых государством.

Поручителю также необходимо будет предоставить копии документов, удостоверяющих личность, и финансовых отчетов, а также согласиться на проверку кредитоспособности. Необходимые документы могут включать удостоверение личности государственного образца, карточку социального страхования, налоговые декларации и выписки из банковского счета.

Как совместное подписание может повлиять на ваш кредит

Поскольку вы берете на себя финансовую ответственность за кредит, совместное подписание ипотечного кредита может повлиять на ваш кредит, как если бы вы брали ипотечный кредит для себя.

• Первоначальные проверки кредитоспособности и подробные запросы могут немного повредить вашей оценке.
• Новая крупная непогашенная задолженность также может привести к начальному падению
• Своевременные платежи по ипотеке могут помочь вашему кредиту.
• Просроченные платежи или потеря права выкупа могут повредить вашему кредиту.
• Ипотека может повлиять на ваш кредит в течение всего срока действия кредита и до 10 лет после его погашения или рефинансирования.

Помимо вашей кредитной истории, другие кредиторы могут включить платежи по ипотеке в ваш DTI, даже если вы не делаете платежи самостоятельно. Высокий DTI не влияет на ваш кредитный рейтинг, но может затруднить получение нового кредита или кредитной линии.

Каковы плюсы и минусы совместного подписания ипотечного кредита?

Подписание ипотечного кредита предполагает принятие на себя большого риска с небольшим финансовым потенциалом. Если вы подумываете о совместной подписке, вашей главной мотивацией должна быть помощь кому-то в покупке дома.

Преимущества совместного подписания ипотечного кредита

• Вы можете помочь члену семьи или другу купить дом.
• Своевременные платежи по ипотеке могут помочь вашему кредиту.

Недостатки совместного подписания ипотечного кредита

• Вы несете юридическую ответственность за долг
• У вас нет законных прав на дом.
• Это повлияет на вашу кредитоспособность
• Ваши отношения могут быть натянутыми, если основной заемщик не может позволить себе платежи.

Также будет сложно убрать свое имя с ипотечного кредита после того, как вы подпишете его. Возможно, вам придется подождать, пока основной заемщик не сможет рефинансировать ипотечный кредит самостоятельно.

Проверьте кредит перед предложением

Хотя поручители в первую очередь приносят пользу заявителям на ипотеку, когда они имеют стабильный доход и низкий DTI, ваши кредитные рейтинги по-прежнему будут важны. Вы можете проверить свой FICO ^® Оценка ^☉ 8 от Experian бесплатно, чтобы понять, где вы сейчас находитесь. Если у вас есть время на подготовку, вы также можете сосредоточиться на подготовке своих финансов. Выплата других непогашенных долгов, увеличение вашего дохода и улучшение вашей кредитной истории может сделать вас более ценным как поручителя.