Долгосрочные арендаторы могут подчеркнуть, что они «выбрасывают деньги» с каждым ежемесячным платежом. В конце концов, домовладельцы получают возможность увеличивать долю в своей собственности каждый раз, когда они вносят платеж по ипотеке. Но значит ли это, что один вариант лучше другого? Это не так вырезано и высушено.

Хотя покупка дома может иметь финансовые преимущества в долгосрочной перспективе, она также сопряжена с целым рядом дополнительных первоначальных и текущих затрат (и головной боли), которые могут сделать его дороже, чем аренда в краткосрочной перспективе.

И покупка дома, и аренда имеют свои плюсы и минусы, и лучший выбор зависит от ваших обстоятельств. Вот что следует учитывать при взвешивании вариантов.

Когда имеет смысл арендовать дом?

Возможно, вам сказали, что вам лучше направить деньги за аренду на покупку дома. На бумаге это может показаться более логичным выбором, но для некоторых аренда является более практичным выбором.

Преимущества аренды дома

Аренда не позволяет вам разбогатеть в доме, но дает преимущества, которых нет у домовладельца:

• Гибкость :Главное преимущество аренды – свобода. Если вы часто переезжаете по работе или не уверены, понравится ли вам новый район, ваш дом не будет вас связывать. Аренда часто длится всего год, и если вам нужно выехать раньше, расторгнуть договор аренды проще, чем продать дом.
• Минимальные затраты на обслуживание :Как арендатор, ваш арендодатель, как правило, обязан позаботиться о ремонте за вас. Если вы являетесь домовладельцем, все текущие расходы на техническое обслуживание и ремонт, скорее всего, будут оплачиваться из вашего кармана, если только у вас нет гарантии или вы не столкнетесь с серьезной проблемой, покрываемой страховкой домовладельца. Даже в этом случае вы можете задолжать крупную франшизу.
• Легче сохранить :арендаторы также не несут ответственности за уплату налогов на имущество или страховых взносов домовладельцев. Если вы решите арендовать квартиру, пригласив соседей по комнате, вы сможете снизить арендную плату до небольшой доли от суммы платежа по ипотеке. Поскольку краткосрочные расходы на аренду часто ниже, чем на владение, это может высвободить деньги, чтобы укрепить ваш резервный фонд, погасить долг или начать откладывать на первоначальный взнос.

Недостатки аренды жилья

Аренда дома может быть разумным выбором для некоторых, но у него есть некоторые недостатки:

• Отсутствие финансовых стимулов :хотя нет гарантии, что дом, который вы покупаете, будет расти в цене, вы, конечно, не вернете деньги, которые платите за аренду. Кроме того, вы не можете воспользоваться налоговыми вычетами, доступными для домовладельцев.
• Увеличение арендной платы :Если вы не проживаете в жилье с регулируемой арендной платой, вы можете подвергаться регулярному повышению арендной платы. По данным Apartments.com, ежегодный рост от 3% до 5% является типичным, хотя некоторые государственные и местные законы ограничивают увеличение. В любом случае эти растущие расходы находятся вне вашего контроля и могут затруднить составление бюджета или даже вынудить вас переехать в другое место.
• Меньше безопасности жилья :Вам может нравиться ваш арендованный дом, но ваш арендодатель не обязан продлевать договор аренды. Они могут захотеть продать недвижимость или поселиться в ней сами, или, возможно, они завысят вашу цену, повысив арендную плату. В целом аренда обеспечивает меньшую стабильность и безопасность жилья.
• Минимальная персонализация :Хорошо, когда арендодатель покрывает ремонт и техническое обслуживание, но аренда также означает меньше свободы, чтобы сделать свое жилое пространство собственным. Обновление пола в спальне или плитки на кухне может быть тривиальным проектом по благоустройству дома для домовладельца, но вы, вероятно, не сможете внести эти изменения в квартиру. Ваш арендодатель может разрешить небольшой косметический ремонт, например, перекраску стен или замену фурнитуры в шкафу, но вам, скорее всего, потребуется вернуть жилое пространство в его прежнее состояние, прежде чем вы съедете. Если вы не договоритесь с арендодателем о работе «сделай сам», это может привести к потере залога.
• Маловероятно, что это улучшит кредит :многие арендодатели не сообщают об арендной плате в кредитные бюро, а это означает, что ваша положительная история арендных платежей вряд ли улучшит вашу кредитную историю. С другой стороны, нарушение договора аренды может повредить вашему кредиту. Кроме того, если у вас есть неоплаченный долг, а ваш арендодатель не может с вами связаться, они могут забрать ваш счет, что серьезно повредит вашему кредиту. Если возможно, поговорите со своим арендодателем о включении своевременной арендной платы в ваш кредитный отчет.

Что следует учитывать перед получением ипотечного кредита

Покупка дома – это серьезное решение во многих отношениях. Вам нужно не только найти дом, в котором вы были бы счастливы, вы должны выяснить, как за него платить. Чтобы определить, действительно ли вы готовы к ипотеке, оцените, сколько вы накопили на первоначальный взнос и сколько вы могли бы позволить себе ежемесячный платеж. Убедитесь, что в вашем бюджете достаточно места для сбережений, путешествий или любых других финансовых целей.

Когда ипотечные кредиторы рассматривают вашу заявку, они внимательно изучают ваш кредит, поэтому очень важно проверить ваш кредитный отчет, прежде чем покупать дом. Ваш кредит и другие факторы, такие как отношение вашего долга к доходу, важны для кредиторов, решающих, одобрить ли вашу заявку на ипотеку и какую процентную ставку и условия предоставить вам. Если в вашей кредитной истории есть изъяны, лучше поработать над ними до подачи заявки на ипотеку. Более низкая процентная ставка может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия ипотечного кредита.

Домовладение может быть по-настоящему выгодным, если вы знаете, на каком уровне находится ваш бюджет и кредит, и учли все преимущества и недостатки.

Преимущества покупки дома

Для тех, кто может себе это позволить, владение домом дает большие преимущества:

• Создание богатства :Каждый платеж по ипотеке увеличивает ваш капитал и приближает вас к полной собственности. Если ваш дом вырастет в цене, будь то из-за горячего рынка или желаемых улучшений дома, вы можете получить значительную прибыль при продаже.
• Налоговые льготы :Только домовладельцы могут воспользоваться льготами по налогу на имущество и могут требовать налоговых вычетов по процентам по ипотечным кредитам. Поскольку большая часть вашего ежемесячного платежа изначально идет на проценты, вычет процентов по ипотеке может значительно сократить ваш налоговый счет.
• Свобода настройки :Ваш дом принадлежит вам, и вы можете отремонтировать его по своему усмотрению, если он соответствует местным строительным нормам. Эти улучшения также могут увеличить стоимость вашего дома, если вы его продадите. Поскольку арендодатель не заглядывает вам через плечо, вы можете заниматься проектами самостоятельно, даже если это означает выпотрошить целые комнаты и начать все сначала, если вы этого хотите.
• Потенциальное положительное влияние на кредит :в отличие от арендной платы платежи по ипотеке обычно добавляются в ваш кредитный отчет, поскольку о них сообщает ваш кредитор. Если вы постоянно вносите своевременные платежи, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг. Кроме того, если у вас еще нет кредита в рассрочку, добавление его в ваш кредитный набор также может помочь, поскольку кредиторы любят разнообразие.

Недостатки покупки дома

Покупка дома может быть выгодной долгосрочной финансовой стратегией, но вы должны знать о потенциальных недостатках:

• Расходы помимо ипотеки :Расходы, выходящие за рамки самого платежа по ипотеке, могут быстро возрасти. Есть первоначальный взнос, расходы на закрытие, налоги на имущество, страхование домовладельцев, возможно, частное ипотечное страхование (PMI), сборы ассоциации домовладельцев, вывоз мусора и так далее. Ремонт и техническое обслуживание также могут быстро стать дорогими, а без арендодателя все ложится на вас. Обязательно учитывайте эти расходы при планировании покупки дома.
• Возможное снижение стоимости :Домашние ценности часто ценятся, но не всегда. Ваш район может стать менее желанным, или на рынке жилья может произойти общий спад. Спустя годы вы можете обнаружить, что ваш дом оценивается меньше, чем вы изначально заплатили за него. Если вы планируете жить в своем доме вечно, это может не иметь значения, но если вы планируете его продать, нет никакой гарантии, что вы выиграете.
• Сложный переезд :Если возникнет что-то, что потребует от вас переезда, продажа дома будет более сложной и дорогой задачей, чем расторжение договора аренды. Вы также можете нести ответственность за оплату расходов на закрытие, налог на передачу собственности, комиссию агента по недвижимости и другие сборы после завершения продажи.

Ипотека дешевле аренды?

В целом, краткосрочные затраты на аренду ниже, чем затраты на покупку дома. Для получения ипотечного кредита обычно требуется первоначальный взнос (обычно от 3,5% до 20%), а также все дополнительные расходы, упомянутые выше.

Когда вы смотрите на общую картину, ипотека может быть дешевле в долгосрочной перспективе. Это связано с тем, что арендодатели часто постепенно увеличивают арендную плату ежегодно, в то время как ипотека с фиксированной ставкой будет иметь одни и те же платежи в течение всего срока кредита (хотя налоги и другие расходы, связанные с жильем, такие как коммунальные услуги, могут возрасти). Это означает, что, хотя ежемесячный платеж по ипотеке может первоначально стоить больше, чем арендная плата, через несколько лет он может стать дешевле, чем аренда, из-за экономии на налогах и неизменного платежа по ипотеке.

Если вы позже решите продать дом, вы можете заработать деньги, чтобы вложить их в свой следующий дом. Более того, домовладельцы, которые выплатят ипотеку, увидят огромное снижение стоимости жилья. Как арендатор, вы не создаете капитал, и платежи никогда не прекращаются.

Что мне подходит?

Есть убедительные плюсы и минусы как для аренды, так и для покупки, и то, что подходит каждому человеку, зависит от его уникальной ситуации. Тот факт, что аренда в краткосрочной перспективе дешевле, не означает, что вам не следует думать о покупке дома, хотя ипотечный кредит также не всегда является правильным шагом. Вы должны учитывать свое финансовое положение и цели, стоимость аренды и покупки на местном рынке недвижимости, а также условия ипотечного кредита, на который вы можете претендовать.

Текущая сила вашего кредитного рейтинга также стоит учитывать, так как лучший кредит означает более выгодные ставки по ипотечным кредитам и условия, которые могут сэкономить вам деньги. Если вы не знаете, где вы сейчас находитесь, проверьте свой кредитный рейтинг и посмотрите, есть ли возможности для улучшения.