Дом — это самая крупная покупка, которую когда-либо совершало большинство американцев, а ипотечный кредит — самый крупный кредит, который большинство из нас когда-либо брало. Так разве ваша ипотека не должна отображаться в вашем кредитном отчете? Как правило, да, но бывают ситуации, когда ваша ипотека может не отображаться в вашем отчете. Ваш ипотечный кредит может не отображаться в вашем кредитном отчете, если ваш кредитор не отчитывается перед бюро кредитных историй, если ваш ипотечный кредит является новым и о нем еще не сообщалось, или если в ваших кредитных документах есть ошибка, помимо других причин.

Чтобы понять, почему ваша ипотека может не отображаться, важно знать, как работают кредитные отчеты. Кредитный отчет — это отчет о том, как вы используете кредит, на основе таких факторов, как сумма и тип вашего долга, а также своевременность оплаты счетов. Каждое из трех основных кредитных агентств — Experian, TransUnion и Equifax — составляет кредитный отчет о вас на основе информации, предоставленной вашими кредиторами и другими источниками. Всякий раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитной карты или другого вида кредита, кредиторы могут просмотреть этот отчет, чтобы оценить вашу кредитоспособность.

Причины, по которым ваша ипотека может отсутствовать в вашем кредитном отчете

Есть несколько возможных причин, по которым ваша ипотека может не отображаться в вашем кредитном отчете.

• Ваш кредитор не отчитывается перед бюро кредитных историй. По закону кредиторы не обязаны отчитываться перед бюро кредитных историй. Хотя большинство крупных банков и финансовых учреждений отчитываются, некоторые (как правило, более мелкие кредиторы) этого не делают. Некоторые кредиторы отчитываются перед одним или двумя крупными бюро потребительских кредитов, но не перед всеми тремя.
• Ипотека оформляется только на имя вашего супруга/супруги. Если ваше имя не указано в ипотеке, она не будет указана в вашем кредитном отчете, даже если вы состоите в браке и живете в одном доме. К сожалению, изменение этого правила обычно требует рефинансирования вашего кредита, что является дорогостоящим и трудоемким процессом.
• В кредитных документах ошибка. В редких случаях простая ошибка при подаче документов на получение кредита, такая как неправильное написание имени, может предотвратить попадание вашей ипотеки в ваш кредитный отчет. У вас также могут возникнуть проблемы, если ваша ипотека выдана на имя, отличное от того, которое вы обычно используете. Если вы только что поженились и взяли ипотечный кредит под своей новой фамилией, выданной замуж, например, или если вы являетесь младшим, но в ваших ипотечных документах нет этого суффикса, ваш ипотечный кредит может не отображаться в вашей кредитной истории. При подаче заявки на ипотеку убедитесь, что ваши идентификационные данные соответствуют данным, указанным в вашем кредитном отчете.
• Создан отчет с задержкой. Кредиторы обычно отчитываются перед бюро кредитных историй каждый месяц. Однако обычно требуется от 30 до 60 дней, чтобы новый или рефинансированный ипотечный счет появился в вашем кредитном отчете. Иногда, когда многие люди покупают дома или рефинансируют, это может занять до 90 дней.
• Вы выбрали нетрадиционный метод финансирования. Например, если вы приобрели дом непосредственно у его предыдущего владельца и вносите ему платежи (известные как финансирование продавца), о ваших платежах не будет сообщено в бюро кредитных историй.

Как добавить отсутствующую историю платежей по ипотеке в свой кредитный отчет

Что делать, если информация о вашей ипотеке отсутствует в вашем кредитном отчете, и вы проверили все возможные причины, указанные выше? Начните с обращения в вашу ипотечную компанию, чтобы убедиться, что они отчитываются перед бюро кредитных историй. Физические лица не могут сообщать информацию в кредитные агентства, поэтому единственный способ добавить вашу историю платежей по ипотеке в ваш кредитный отчет — это сообщить об этом вашему кредитору.

Если кредитор отчитывается перед бюро кредитных историй и у них есть правильная информация о вас, такая как ваше имя, номер социального страхования и другие идентификационные данные, попросите их связаться с бюро кредитных историй, чтобы выяснить, почему ипотека не отображается в ваш аккаунт.

Как ипотека влияет на ваш кредит?

Как один из самых больших долгов, которые вы когда-либо имели в своей кредитной истории, ипотека может сильно повлиять на ваш кредит, как положительно, так и отрицательно.

Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться сразу после того, как вы получите ипотечный кредит, потому что вы берете на себя большой долг и еще не показали, что вы своевременно платите. Кроме того, когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредитор тщательно проверяет вашу кредитоспособность, что может привести к небольшому временному снижению вашего кредитного рейтинга.

После того, как вы начнете делать регулярные платежи по ипотеке и докажете, что можете ответственно обращаться с кредитом, ваш кредитный рейтинг должен начать расти. Однако, поскольку ваша платежная история является самым важным фактором в вашем кредитном рейтинге, даже один просроченный платеж может оказать серьезное негативное влияние на ваш кредит.

Чем больше платежей по ипотеке вы пропустите, тем больший ущерб вы нанесете своей кредитной истории. Через 120 дней или четыре последовательных пропущенных платежа многие кредиторы лишат права выкупа вашего дома. Как будто потеря вашего дома не была достаточно плохой, потеря права выкупа приводит к серьезной уничижительной отметке в вашем кредитном отчете и остается там в течение семи лет, и может затруднить получение другой ипотеки или другого кредита в будущем.

Если вы пропустили платеж по ипотеке, у вас еще может быть время, чтобы защитить свой кредит. Просроченный платеж обычно не появляется в вашем кредитном отчете до истечения 30 дней после установленного срока. Если вы сделаете платеж после установленного срока, но в течение этого 30-дневного окна, вам придется заплатить кредитору комиссию за просрочку платежа, но о просрочке платежа можно не сообщать в бюро кредитных историй, поэтому это не повлияет на ваши кредитный рейтинг.

Если ваш платеж уже просрочен более чем на 30 дней или если вы беспокоитесь о следующем платеже по ипотеке, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, какие у вас есть варианты. Страдаете краткосрочной финансовой неудачей? Вы можете претендовать на программу помощи, такую ​​как отсрочка погашения ипотечного кредита, которая временно приостанавливает или уменьшает ваши платежи по ипотечному кредиту, чтобы вы могли снова встать на ноги. Из-за широко распространенных финансовых трудностей, вызванных COVID-19, многие кредиторы предлагают такие программы прямо сейчас. Если вы считаете, что ваше финансовое положение изменилось навсегда, вы можете рассмотреть долгосрочные варианты, такие как изменение ипотечного кредита, что позволяет вам скорректировать условия вашего существующего кредита, или рефинансирование вашего кредита у другого кредитора, чтобы снизить ваши платежи.

Чтобы избежать пропуска платежей по ипотечному кредиту, поместите напоминание или оповещение на свой телефон или в календарь, чтобы заранее уведомить вас до наступления срока погашения ипотечного кредита. Настройка автоматических платежей через ваш банк или ипотечного кредитора может помочь вам никогда не пропустить платеж. Просто убедитесь, что на вашем счету достаточно денег для оплаты платежа.

Использование ипотечных платежей для создания кредита

Ежемесячное своевременное погашение ипотеки может помочь создать хорошую кредитную историю. Чтобы убедиться, что о ваших платежах сообщается в бюро кредитных историй, бесплатно проверьте свой кредитный отчет, чтобы увидеть, указана ли ваша ипотека в ваших счетах.

Рассмотрите возможность настройки бесплатного кредитного мониторинга, чтобы вы могли следить за тем, как оплата ипотечного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе. Вы получите удовольствие от того, что владеете собственным домом, и в то же время потенциально улучшите свой кредитный рейтинг.