Ипотечный кредит, обеспеченный государством, — это тип ипотечного кредита, который застрахован агентством федерального правительства. Есть три типа поддерживаемых государством ипотечных кредитов, которыми могут воспользоваться покупатели жилья, и в некоторых случаях эти программы могут облегчить получение ипотечного кредита.
Если вы думаете о покупке дома в ближайшем будущем, важно понимать все ваши варианты. Вот что нужно знать об ипотечных кредитах, обеспеченных государством.
Ипотека, обеспеченная государством, — это ссуда, застрахованная одним из трех федеральных правительственных агентств:Федеральной жилищной администрацией (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) или Министерством по делам ветеранов (VA).
Для каждого типа кредита поддерживающее агентство страхует сумму кредита, защищая кредитора в случае, если заемщик не может погасить долг. Эта договоренность значительно снижает риск для кредиторов и может облегчить им задачу предлагать более низкие процентные ставки или низкие требования к первоначальному взносу или даже их отсутствие.
В отличие от некоторых других государственных кредитов, на получение которых вы обращаетесь непосредственно в федеральное правительство, ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, предлагаются частными кредиторами. Однако не все кредиторы предлагают каждый тип кредита, поэтому вам может потребоваться провести некоторое исследование, если вы ищете определенный тип ипотечного кредита.
Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, отличаются от обычных кредитов — наиболее популярного типа ипотечных кредитов — в нескольких отношениях:
В зависимости от вашей ситуации может быть хорошей идеей рассмотреть несколько типов ипотечных кредитов, чтобы найти наиболее подходящий для ваших нужд.
Каждый из трех типов кредитов, обеспеченных государством, предназначен для определенных заемщиков. В зависимости от вашей ситуации, вы можете иметь право только на один или несколько. Вот что вам следует знать о каждом из них.
Ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, более доступны, чем ссуды USDA и VA, потому что они не требуют, чтобы вы были военнослужащим или покупали дом в определенном районе.
Если у вас есть кредитный рейтинг 580 или выше, минимальный первоначальный взнос для кредита FHA составляет 3,5% от покупной цены дома. Если ваш кредитный рейтинг не соответствует этому минимуму, вы все равно сможете получить кредит с кредитным рейтингом 500 или выше, но вместо этого вам нужно будет внести 10%. Это огромная победа для тех, кто впервые покупает жилье с небольшими сбережениями, а также для людей, у которых в прошлом были проблемы с кредитом.
Основным недостатком кредита FHA является требование ипотечного страхования. Вам нужно будет заплатить авансовый взнос в размере 1,75% от суммы кредита, а также годовой взнос в размере от 0,45% до 1,05% от суммы кредита. Если вы не внесете 10%, нет никакого способа избавиться от ипотечного страхования по кредиту FHA без рефинансирования. Это резко контрастирует с обычными кредитами, которые позволяют вам отказаться от частной ипотечной страховки, как только соотношение вашего кредита к стоимости достигнет 80%.
Если вы внесете 10 % или более по кредиту FHA, ваш кредитор может отменить требование о страховании ипотечного кредита через 11 лет.
Ссуды Министерства сельского хозяйства США обеспечены Программой гарантированного жилищного кредитования агентства по развитию сельских районов. Он предназначен только для заемщиков с низким и средним доходом, которые покупают дом в сельской местности или подходящем пригороде. За исключением густонаселенных городских районов.
Есть несколько различных типов кредитов USDA, на которые вы можете подать заявку, и требования к кредиту и доходу могут варьироваться в зависимости от каждой программы.
Тем не менее, при стандартном кредите, гарантированном Министерством сельского хозяйства США, от частного кредитора не требуется первоначальный взнос, что является еще одним важным преимуществом для людей с низким и умеренным доходом. Кроме того, первоначальная страховая премия по ипотеке составляет 1%, а годовая премия составляет 0,35%, что ниже, чем у кредитов FHA.
Помимо ограничений по площади, самым большим недостатком кредита USDA является то, что нет возможности удалить ипотечную страховку, пока у вас есть кредит.
Ссуды VA являются наиболее ограничительными ссудами, поддерживаемыми государством, с точки зрения доступности. Чтобы претендовать на один из них, вы должны быть военнослужащим, ветераном, правомочным супругом ветерана или гражданином США, который служил в вооруженных силах правительства, являющегося союзником США, во время Второй мировой войны.
Кредиты VA не имеют минимального кредитного рейтинга, установленного агентством, и вы можете финансировать до 100% покупной цены вашего нового дома. Тем не менее, кредиторы, которые предлагают кредиты VA, обычно устанавливают минимальный кредитный рейтинг, поэтому вам захочется присмотреться.
Кредиты VA не взимают текущие страховые взносы по ипотечному кредиту. Тем не менее, существует комиссия за авансовое финансирование, которую вы должны заплатить при закрытии, которая составляет от 1,4% до 3,6% от суммы кредита, в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, получали ли вы ранее кредит VA.
Для тех, кто соответствует требованиям, кредиты VA могут быть отличным способом попасть в дом с низким первоначальным взносом или вообще без него. И хотя первоначальный взнос может быть высоким, постоянного ипотечного страхования нет. Но если вы не являетесь подходящим членом военного сообщества, это не вариант.
Независимо от того, какой тип ипотечного кредита вы в конечном итоге получите, очень важно узнать, нужно ли вам внести некоторые улучшения, по крайней мере, за три-шесть месяцев до подачи заявки. Проверьте свой кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы получить представление о том, где вы находитесь, а также просмотреть области, которые вам, возможно, придется решить.
Также рассмотрите возможность использования Experian Boost™ † чтобы потенциально помочь увеличить ваш кредитный рейтинг. Программа подключается к вашему банковскому счету и дает вам кредит на своевременную оплату коммунальных услуг, телефона и некоторых платежей за потоковое видео.
Улучшение вашей кредитной истории для получения ипотечного кредита может занять некоторое время, но чем раньше вы начнете этот процесс, тем легче будет прекратить потенциально опасные действия и внести изменения, необходимые для получения ипотечного кредита.