Рефинансирование ипотечного кредита без оценки возможно и может сделать процесс рефинансирования быстрее и проще. Однако бывают случаи, когда вам нужно будет провести оценку вашего дома, чтобы рефинансировать ипотеку, или когда вы захотите выбрать оценку, даже если вы можете получить одобрение на рефинансирование без нее.
Рефинансирование ипотечного кредита заменяет ваш текущий ипотечный кредит новым кредитом. Процесс подачи заявки и квалификации аналогичен тому, что вы испытали, когда впервые взяли ипотеку, включая необходимость оплатить многие аналогичные расходы на закрытие, такие как плата за новую оценку, которая может стоить от 300 до 700 долларов.
Рефинансирование ипотеки может стоить времени и денег, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, которая позволяет уменьшить ваш ежемесячный платеж и сэкономить деньги в течение срока действия кредита. Или, если вы хотите занять деньги, рефинансирование наличными позволяет вам взять новый кредит, размер которого превышает ваш текущий баланс, и сохранить разницу наличными.
Ваш новый кредитор может потребовать, чтобы ваш дом был оценен, прежде чем он согласится одолжить вам деньги. В конце концов, он не хотел бы выдать вам ипотечный кредит в размере 175 000 долларов на дом стоимостью всего 150 000 долларов.
Но если вы предпочитаете сэкономить время и деньги, необходимые для оценки вашего дома, у вас есть варианты. Некоторые частные ипотечные кредиторы предлагают рефинансирование без оценки, если вы имеете право на отказ. Кроме того, вы можете претендовать на рефинансирование без оценки, если у вас есть кредит, обеспеченный государством, через Федеральное жилищное управление (FHA), Министерство сельского хозяйства США (USDA) или Министерство по делам ветеранов (VA).
Отказ от оценки может быть вариантом, если вы рефинансируете с помощью соответствующей обычной ипотеки — ипотеки от частного кредитора, который соответствует ограничениям финансирования Федерального агентства по финансированию жилищного строительства и стандартам андеррайтинга Fannie Mae или Freddie Mac, спонсируемых государством предприятий, которые покупать и управлять большинством ипотечных кредитов на одну семью.
Вместо оценки кредитор может использовать автоматизированные инструменты и предыдущие оценки, чтобы определить стоимость вашего дома и предложить отказ от оценки, если вы соответствуете всем требованиям. Например, вам нужно иметь одноквартирный дом или кондоминиум и соответствовать допустимому соотношению кредита к стоимости (LTV) — мере суммы ипотеки по отношению к стоимости дома.
Если у вас есть ссуда FHA, USDA или VA, поддерживаемая государством, вы можете претендовать на рефинансирование без оценки, используя один из оптимизированных вариантов программы. Чтобы претендовать на рефинансирование FHA или USDA без оценки, вам необходимо уже иметь этот тип ипотеки и быть в курсе ваших платежей. С кредитом VA это можно сделать с помощью кредита рефинансирования снижения процентной ставки, который заменяет существующую ипотеку, обеспеченную VA, другой ипотекой, обеспеченной VA, с новыми условиями.
Помимо экономии нескольких сотен долларов, пропуск оценки может ускорить время, необходимое для закрытия сделки, и не допустить, чтобы низкая оценка разрушила ваш шанс на рефинансирование. Тем не менее, оплата оценки также может быть хорошей идеей, даже если у вас есть возможность рефинансирования без оценки.
Если вы считаете, что стоимость вашего дома увеличилась, более высокая оценка может помочь вам претендовать на рефинансирование с более высокой процентной ставкой, поскольку коэффициент LTV будет ниже. Экономия даже от небольшого снижения процентной ставки по вашей новой ипотеке может более чем компенсировать стоимость оценки. Или, если вы ищете рефинансирование наличными, вы можете претендовать на более крупный кредит, основанный на высокой стоимости вашего дома.
Вы также можете воспользоваться оценкой, если платите за частное ипотечное страхование (PMI). Когда у вас будет 20% акций в доме, вы сможете сэкономить деньги, отменив страховое покрытие PMI. Если вы уже находитесь на этом этапе, исходя из текущей стоимости вашего дома, его оценка перед рефинансированием может помочь вам избавиться от PMI.
Если вы не думаете, что стоимость вашего дома увеличилась, или вы не ищете рефинансирование наличными, возможно, вам лучше избегать оценки. Это сэкономит вам деньги и время, а также поможет избежать головной боли, связанной с более низкой оценкой.
Хотя они могут не отражать стоимость, которую личный оценщик назначит вашему дому, вы можете поискать оценки на веб-сайтах по недвижимости. Это может помочь вам получить приблизительное представление о том, сколько стоит аналогичный дом в вашем районе, а затем вы можете внести коррективы на основе необходимого обслуживания или ремонта, которые оценщик может заметить во время посещения.
Рефинансирование может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами, так как вы будете выплачивать свой старый кредит, а также подавать заявку и брать новый. В целом, однако, влияние может быть минимальным.
Подача заявки на рефинансирование кредита может привести к сложному расследованию, что может немного повредить вашей кредитной истории. Дополнительные заявки, которые вызывают более сложные запросы, могут усилить это негативное влияние, но несколько сложных запросов по одному и тому же типу кредита будут считаться одним сложным запросом только в том случае, если они поступают в течение периода от 14 до 45 дней (время зависит от кредитного скоринга). модель). Это означает, что вы по-прежнему можете оценивать магазин, чтобы попытаться получить лучшую оценку.
Новый кредит также снизит средний возраст ваших учетных записей, что может немного повредить вашим баллам. Ваша первоначальная ипотека будет погашена и закрыта, но ваша история платежей по этому кредиту может продолжать помогать (или наносить ущерб) вашему кредиту, поскольку счет останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Если вы продолжите своевременно вносить платежи по новому кредиту, это также может помочь вашей кредитоспособности.
Убедитесь, что ошибка или задержка в процессе рефинансирования не приведет к тому, что вы случайно пропустите платеж по первоначальной ипотеке. В противном случае может быть сообщено о просрочке платежа, что может привести к значительному снижению оценки.
Как и при подаче заявки на ипотеку для покупки дома, ваш кредит также может повлиять на вашу способность претендовать на рефинансирование и ставку, которую вы получите. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг онлайн с помощью Experian. В то время как ипотечные кредиторы могут использовать различные модели оценки кредитоспособности, бесплатная оценка может помочь вам получить примерное представление о том, находитесь ли вы в хорошем положении для рефинансирования ипотеки.