Обналичивание рефинансирования позволяет вам обналичить капитал, который вы накопили в своем доме. Вы можете потратить единовременную сумму денег, которую вы получаете от рефи, практически на все, что захотите. Рефинансирование наличными может быть хорошим способом, например, заплатить за проект по благоустройству дома, консолидацию долга или неожиданный ремонт автомобиля.

Тем не менее, рефинансирование наличными не всегда лучший способ, когда вам нужны дополнительные деньги. У рефинансирования наличными есть некоторые недостатки по сравнению с другими формами заимствования, в том числе огромные затраты на закрытие и потенциальная потеря права выкупа дома. По этим и другим причинам личный кредит или другие варианты заимствования могут быть предпочтительнее в качестве способов сократить долг под высокие проценты или совершить крупную покупку.

Прежде чем решиться на рефинансирование наличными, взвесьте все «за» и «против» и взвесьте все варианты. Вы хотите убедиться, что ваше рефинансирование не создает больше проблем, чем решает.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Обналичивание рефинансирования заменяет вашу существующую ипотеку новым жилищным кредитом, который превышает сумму, которую вы должны за свой дом. Затем вы можете использовать разницу между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны в качестве денежной выплаты. Вы можете потратить деньги на консолидацию долгов, ремонт дома и множество других нужд.

Обычно кредитор ограничивает сумму, которую вы можете занять через рефинансирование наличными, примерно до 80% капитала, который вы построили в своем доме. Таким образом, если стоимость вашего дома составляет 250 000 долларов США, а вы все еще должны 150 000 долларов США, максимальная сумма кредита на обналичивание может составить 200 000 долларов США, из которых 50 000 долларов США будут выплачены вам наличными.

Кредитор передает вам деньги от рефинансирования наличными, которое предоставляется с фиксированной процентной ставкой или регулируемой процентной ставкой единовременно. Эта сумма остается после погашения первоначальной ипотеки и покрытия расходов на закрытие.

Вот некоторые из типичных критериев для получения права на рефинансирование наличными:

• Минимальный кредитный рейтинг, который может варьироваться от 600 до 640. Однако в некоторых случаях вы можете получить кредит на рефинансирование наличными с кредитным рейтингом всего 580. Имейте в виду, что требования к кредитному рейтингу варьируются от кредитора к кредитору.
• Отношение долга к доходу менее 50 %. Как рассчитать это соотношение? Разделите свои ежемесячные долги и счета на свой ежемесячный доход.
• Достаточная сумма собственного капитала (обычно не менее 20%).
• У вас должно быть собственное имущество в течение как минимум определенного периода времени.

Для чего люди используют рефинансирование с обналичкой?

Люди используют рефинансирование наличными по разным причинам. К ним относятся:

• Сниженная процентная ставка по ипотеке. При рефинансировании наличными вы можете обменять более высокую первоначальную процентную ставку (например, 5%) на более низкую (например, 3%).
• Проекты по благоустройству дома, такие как реконструкция кухни, замена системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха или новая терраса во внутреннем дворике. Если вы направляете вырученные средства на проект, который увеличивает стоимость вашего дома, проценты по ипотеке не облагаются налогом.
• Экстренные расходы, такие как непредвиденная госпитализация или незапланированный ремонт автомобиля.
• Расходы на образование, например обучение в колледже.
• Консолидация и погашение долга по кредитной карте с высокими процентами.

Повлияет ли рефинансирование с обналичиванием на ваш кредитный рейтинг?

Обналичивание рефинансирования может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами, хотя большинство из них незначительны. Вот некоторые из них:

• Подача заявки на рефинансирование с выплатой наличных вызовет так называемый жесткий запрос, когда кредитор проверит ваш кредитный отчет. Это приведет к небольшому, но временному снижению вашего кредитного рейтинга.
• Поход по магазинам может привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Если вы обращаетесь к нескольким кредиторам в поисках самой низкой процентной ставки в течение периода примерно от 14 до 45 дней, влияние на ваш кредитный рейтинг может быть минимальным. Это потому, что большинство моделей оценки кредитоспособности рассматривают это как один запрос, а не как несколько запросов. Однако, если вы растянете заявки на несколько месяцев, ваша кредитная история может пострадать.
• Замена старой ипотеки новой ипотекой снизит средний срок вашего кредита, что может привести к падению вашего кредитного рейтинга. Но если у вас есть солидная история платежей по старой ипотеке, ваш кредитный рейтинг может ухудшиться лишь незначительно, временно.

Хорошая ли идея получить рефинансирование наличными?

Рефинансирование наличными может быть полезно в определенных ситуациях.

1. Это может снизить ваши проценты по кредиту. Если вы рассматриваете рефинансирование наличными, основной целью должно быть получение более низкой процентной ставки. И, в зависимости от того, сколько наличных вы планируете взять, более низкая процентная ставка может сэкономить вам деньги в течение срока действия кредита.
2. Если вы планируете сделать в доме улучшения, которые повысят стоимость вашего дома, рефинансирование наличными может предоставить больший кредит, чем вы могли бы получить в противном случае, часто по более низкой процентной ставке, чем вы могли бы найти с личным кредитом, собственным капиталом. кредит или кредитные карты. Вы также можете получить налоговые льготы, используя вычет процентов по ипотеке, в зависимости от вашего проекта.
3. Использование рефинансирования наличными для оплаты обучения в колледже для вашего ребенка может помочь вам покрыть пробелы в финансовой помощи или предоставить наличные по более низкой процентной ставке, чем студенческий кредит.

Хотя рефинансирование наличными может принести пользу вашим финансам, у него есть недостатки.

1. Вы можете потерять свой дом. Поскольку ваш дом служит залогом по кредиту, вы можете столкнуться с потерей права выкупа, если вы просрочите платежи по ипотеке.
2. Затраты на закрытие могут составить до тысяч долларов. Расходы на закрытие, такие как комиссия за выдачу кредита, могут составлять от 2% до 5% от суммы, которую вы заняли. Эти расходы могут свести на нет любые деньги, которые вы надеялись сэкономить за счет рефинансирования по более низкой процентной ставке, в зависимости от того, как долго вы планируете оставаться в доме.
3. К кредиту могут быть приложены различные сборы. Это может включать в себя штраф за досрочное погашение ипотеки. Плата может равняться выплате процентов за один-шестой месяц.
4. Вы можете оказаться в худшем положении, если потратите деньги на погашение долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой, а затем снова увеличите остаток. В этом случае вы будете платить за новую, более высокую ипотеку и высокие проценты по кредитным картам, что оставит вас в худшем положении, чем до получения кредита.

Альтернативы рефинансированию с обналичкой

Если, как и многие другие люди, рассматривающие рефинансирование наличными, чтобы откусить от долга с более высокими процентами, вы должны знать, что доступны несколько других вариантов. Вот шесть альтернатив для изучения:

1. Потребительский кредит. Многие люди берут личные займы, чтобы консолидировать и погасить задолженность по кредитной карте. Частный кредит, который обычно не требует залога, часто имеет более низкую процентную ставку, чем процентная ставка, взимаемая по кредитной карте.
2. Кредит под залог дома. Этот тип кредита с фиксированной процентной ставкой позволяет вам брать взаймы часть собственного капитала. Процентные ставки по кредитам под залог недвижимости обычно ниже, чем по личным кредитам и кредитным картам. Имейте в виду, что вы обмениваете необеспеченную задолженность по кредитной карте на задолженность, которая может поставить под угрозу право собственности на ваш дом, если у вас возникнут финансовые проблемы, точно так же, как и при рефинансировании наличными.
3. Кредитная линия под залог недвижимости (HELOC). Подобно кредиту под залог дома, HELOC позволяет вам получить доступ к собственному капиталу. Но эти два кредита отличаются одним ключевым моментом. Ссуда ​​под залог собственного дома (например, рефинансирование наличными) дает вам доступ к единовременной денежной сумме, но HELOC дает вам кредитную линию, которую вы можете взять взаймы, когда захотите. В этом отношении HELOC похож на кредитную карту.
4. Методы долгового снежного кома и долговой лавины. Эти два подхода могут помочь вам выбраться из долгов. С помощью метода долгового снежного кома вы сначала сосредотачиваете свою энергию на выплате по картам с наименьшими остатками, а затем переходите к картам с более высокими остатками, пока вся задолженность по вашей кредитной карте не будет стерта. Метод долговой лавины заключается в том, чтобы сначала погасить долг с более высокой процентной ставкой, а затем перейти к долгу с самой низкой процентной ставкой.
5. Помощь кредиторов. Когда вы обнаружите, что утопаете в долгах по кредитным картам, самое разумное, что вы можете сделать, — это связаться с эмитентами кредитных карт. Вы можете договориться о снижении процентной ставки, уменьшении ежемесячных платежей или приостановке платежей, чтобы облегчить свое финансовое бремя.
6. Кредитное консультирование:чувствуете себя раздавленным долгами по кредитной карте? Тогда, возможно, пришло время обратиться в некоммерческую службу кредитного консультирования. Один из специалистов службы может помочь с управлением задолженностью, консолидацией долга или урегулированием задолженности, и все это может поставить вас на путь к освобождению от долгов. Специалист также может помочь вам составить семейный бюджет.

Итог

Рефинансирование наличными позволяет вам воспользоваться преимуществами того, что, вероятно, является вашим самым ценным активом — вашим домом. Заем под залог вашего дома может высвободить деньги для оплаты обучения в колледже, ремонта кухни или многих других финансовых потребностей. Кроме того, вы можете претендовать на налоговый вычет по процентам, выплаченным по ипотеке с рефинансированием наличными. Тем не менее, обмен вашего капитала на наличные может быть дорогостоящим. Например, это может привести к расходам на закрытие в тысячи долларов и поставить под угрозу право собственности на ваш дом.

Рефинансирование с обналичкой не должно быть поспешным решением. Тщательно обдумайте плюсы и минусы торговли акциями за фиксированную сумму денег и выложите на стол все свои варианты. Вы можете обнаружить, что рефинансирование с выплатой наличных может изменить ситуацию в ваших финансах как в положительную, так и в отрицательную сторону.