Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам находятся на историческом минимуме, сейчас самое время рефинансировать ипотечный кредит. Это может помочь вам снизить ежемесячный платеж по ипотеке и высвободить наличные деньги, что может укрепить ваше финансовое положение, чтобы выдержать текущую экономическую неопределенность. Также это возможность перейти на кредит на меньший срок или получить наличные на экстренный случай.
Однако в дополнение к низким ставкам есть некоторые факторы, которые следует учитывать при принятии решения о том, является ли рефинансирование правильным выбором для вас. Но сначала давайте рассмотрим различные варианты, которые могут быть вам доступны.
Рефинансирование ипотечного кредита заменяет ваш существующий кредит на новый. Кредитор может потребовать, чтобы вы соответствовали определенным критериям, получили предварительное одобрение, прошли андеррайтинг и подписали закрывающие документы.
Есть несколько вариантов на выбор:
Рефинансирование может иметь множество преимуществ, особенно для домовладельцев, которые значительно улучшили свою кредитную историю с момента первоначального одобрения ипотеки. Вот почему сейчас самое время двигаться вперед.
Если у вас хороший или отличный кредит, рефинансирование сейчас может помочь вам воспользоваться низкими ставками и уменьшить ежемесячный платеж. Снижение процентной ставки даже на долю процентного пункта может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита. Более доступный платеж по ипотеке также поможет вам чувствовать себя более финансово защищенным в нестабильной экономической ситуации.
Если ваш платеж по ипотеке продолжает расти из-за изменения процентных ставок, и вы беспокоитесь, что скоро не сможете себе это позволить, может быть разумным преобразовать ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM) в кредит с фиксированной процентной ставкой. Это заблокирует вашу процентную ставку и сохранит ваш платеж по ипотеке постоянным в течение срока кредита или до тех пор, пока вы не погасите ипотеку. Возможно, ваша новая фиксированная ставка будет немного выше, чем ставка ARM, но вы избавитесь от возможности резкого скачка процентной ставки в будущем.
Вы можете использовать рефинансирование наличными, чтобы использовать капитал, который вы накопили в своем доме. Вы можете использовать деньги для финансирования проекта по благоустройству дома, завершения срочного ремонта, погашения долгов с высокими процентами или покрытия других расходов. Вы также можете зафиксировать более низкую процентную ставку или более короткий срок погашения в процессе. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование наличными, убедитесь, что вы понимаете свои кредитные лимиты и то, как они могут изменить сумму вашего ежемесячного платежа.
Застрял в оплате частного ипотечного страхования (PMI) по кредиту FHA? Если у вас есть собственный капитал в размере 20% или более в вашем доме, вы можете экономить сотни долларов каждый месяц, конвертируя существующую ипотеку в обычный кредитный продукт без PMI. Вы можете использовать дополнительные деньги для создания резервного фонда, который поможет защитить вас, если ваше финансовое положение изменится.
Несмотря на множество преимуществ рефинансирования, есть и определенные недостатки, которые следует учитывать при принятии решения.
Будьте готовы к дополнительным расходам при рефинансировании ипотечного кредита. Они могут включать создание кредитора, оценку, право собственности и андеррайтинговые сборы. По словам Freddie Mac, затраты на закрытие рефинансирования в среднем составляют около 5000 долларов. Затраты на закрытие, которые вам придется заплатить, зависят от нескольких факторов, в том числе от суммы вашего нового кредита.
В зависимости от того, как долго вы планируете жить в доме, рефинансирование может оказаться не самым разумным решением. Вы даже можете потерять деньги, если переедете до того, как окупите затраты на закрытие. Допустим, вы платите 6000 долларов в качестве комиссионных, чтобы рефинансировать свою ипотеку и снизить ежемесячный платеж на 150 долларов. В таком случае потребуется немногим более трех лет, чтобы окупить средства, потраченные на рефинансирование ипотечного кредита.
Если вы не работаете в данный момент, возможно, рассмотрение вашей заявки на рефинансирование будет приостановлено до тех пор, пока вы снова не получите стабильный доход. Если такая задержка произойдет, вы можете потратить впустую деньги, потраченные на подачу заявки на рефинансирование и оценку вашего дома.
Если вы выберете более короткий срок кредита, чтобы сэкономить на процентах, вы можете столкнуться с большим ежемесячным платежом, который слишком сильно растягивает ваш бюджет. Напротив, продление срока кредита может означать, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита, несмотря на более низкий ежемесячный платеж.
Вот как это может работать на практике. Предположим, у вас есть обычный кредит на 30 лет с процентной ставкой 5%. Первоначальный кредит был на 250 000 долларов, но за последние пять лет вы выплатили его до 225 678,97 долларов. Итак, вы решаете рефинансировать свою ипотеку в новый 30-летний обычный кредит с процентной ставкой 4%. В результате ваш ежемесячный платеж увеличится с 1 342,05 до 1 193,54 долларов США, но к моменту погашения кредита вы будете платить еще 29 145,10 долларов США в виде процентов.
Если вы подсчитали и решили, что преимущества перевешивают недостатки, вот как начать рефинансирование ипотеки.
Рефинансирование ипотеки требует времени, усилий и денег с вашей стороны. Стоит начать с постановки цели, чтобы знать, над чем вы работаете. Вам нужен более низкий платеж или вы хотите продлить срок кредита? Вы хотите использовать свой собственный капитал, чтобы получить необходимые деньги?
Выполнение этого неотъемлемого шага поможет вам провести анализ затрат и результатов, чтобы определить, является ли рефинансирование вашей ипотеки лучшим шагом для ваших финансов.
Кредиторы оценивают вашу кредитоспособность, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование ипотечного кредита и по какой ставке. Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что ваша кредитная история в порядке.
Получите бесплатную копию своего кредитного отчета и просмотрите его, чтобы получить представление о том, как ваши счета и платежные привычки записываются в вашу кредитную историю. Вы можете получить бесплатный кредитный мониторинг и просмотреть свой FICO ® . Оценка ☉ также бесплатно через Experian.
Если ваша оценка не совсем там, где вы хотите, поработайте над улучшением своей кредитной истории, чтобы повысить шансы на одобрение и получить более высокие ставки. Вы также можете изучить варианты рефинансирования ипотечных кредитов для клиентов с далеко не идеальной кредитной историей.
Изучите варианты рефинансирования ипотеки, доступные в традиционных банках, онлайн-кредиторах, брокерах и кредитных союзах, чтобы найти самую низкую процентную ставку. Многие кредиторы предлагают инструменты предварительного одобрения, которые позволяют вам просматривать ставки, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Имейте в виду, что если вы решите подать официальную заявку на получение кредита, может возникнуть сложный запрос. Хорошей новостью является то, что сложные запросы лишь временно влияют на ваш счет. Они остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет, но влияют на вашу оценку только в течение 12 месяцев.
Дополнительную информацию о процессе рефинансирования см. в руководстве Experian о том, как рефинансировать ипотечный кредит.
В конечном счете, решение о том, следует ли вам рефинансировать ипотечный кредит, является личным выбором. Убедитесь, что вы понимаете, как работает процесс, прежде чем двигаться дальше. Кроме того, вы должны выполнить оценку вашего текущего кредита, а также вашей кредитной и финансовой ситуации. Все три должны учитываться в процессе принятия решений. При необходимости подождите некоторое время, прежде чем подавать заявку на улучшение кредитной истории, чтобы зафиксировать еще более низкую процентную ставку.