Если у вас есть свой дом, вы можете использовать рефинансирование наличными, чтобы погасить долг с высокими процентами. Тем не менее, есть преимущества и недостатки использования капитала вашего дома для консолидации и погашения других долгов.

Важно понимать как ваше текущее финансовое положение, так и ваши цели, чтобы определить, является ли это правильным решением для вас.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Ипотечный кредит рефинансирования позволяет заменить текущий ипотечный кредит на новый. Многие люди рефинансируют свой ипотечный кредит, чтобы получить более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж. Но по мере того, как основная сумма вашего кредита снижается, а стоимость вашего дома растет, рефинансирование наличными также позволяет вам использовать часть накопленного капитала.

Например, предположим, что в настоящее время у вас есть ипотечный остаток в размере 250 000 долларов США за дом стоимостью 400 000 долларов США. Многие кредиторы позволят вам занять до 80% стоимости дома, поэтому вы потенциально можете рефинансировать свой кредит на сумму до 320 000 долларов.

Разница между новой суммой кредита и первоначальным балансом кредита — это то, что вы получите наличными. Вы можете использовать эти деньги практически на все, что захотите, в том числе:

• Консолидация долга
• Улучшение дома
• Неотложные расходы
• Пенсионные сбережения
• Экономия на образовании
• Прочие крупные расходы

Однако то, что у вас есть дом, не означает, что вы имеете право на рефинансирование наличными. Во-первых, у вас должен быть достаточный капитал в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям кредитора, таким как соотношение кредита к стоимости 80%.

Кредиторы также будут учитывать несколько других факторов, включая ваш кредитный рейтинг, пункты кредитного отчета, соотношение долга к доходу, доход, безопасность работы и многое другое.

Можно получить рефинансирование наличными с плохой кредитной историей, но не все кредиторы специализируются на работе с низкокачественными заемщиками, и вам может потребоваться соответствовать другим критериям приемлемости, чтобы претендовать на получение кредита.

Риски, связанные с рефинансированием долга с обналичкой

Одна из основных причин, по которой следует рассмотреть возможность использования рефинансирования наличными для консолидации долга с высокими процентами, заключается в том, что вы, как правило, можете получить гораздо более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту, чем с кредитными картами, персональными кредитами и другими дорогими вариантами кредита.

Однако существуют некоторые потенциальные ловушки, которые могут существенно повлиять на ваше финансовое благополучие:

• Угроза вашему дому :при использовании рефинансирования наличными для консолидации других долгов вы, по сути, конвертируете необеспеченный долг в обеспеченный долг. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет расти, и если вы не сможете вносить платежи, вы рискуете дефолтом и потерей права выкупа. Напротив, невыполнение обязательств по кредитной карте или личному кредиту может нанести ущерб вашему кредиту, но не приведет к потере дома.
• Расходы на закрытие :Сборы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита, могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита. Как правило, вы можете оплатить эти расходы авансом или включить их в новый кредит. Если вы платите авансом, экономия, которую вы получите от консолидации долга с высокой процентной ставкой, должна быть больше, чем затраты на закрытие. Если вы добавите их в кредит, это может уменьшить сумму, на которую вы имеете право. Более того, вам придется платить проценты по закрытию сделки, пока у вас есть кредит.
• Влияние на ваш кредитный рейтинг :ипотечные кредиторы проводят тщательную проверку вашей кредитной истории в процессе подачи заявки, что может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, добавление совершенно нового кредита в ваш кредитный отчет снизит средний возраст аккаунтов, что также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

При рассмотрении вариантов важно взвесить все «за» и «против», чтобы определить, что подходит именно вам. Потратьте некоторое время, чтобы просчитать цифры, чтобы убедиться, что это лучший ход для вашей ситуации.

Альтернативные способы погашения долга

Если вы не уверены, стоит ли использовать рефинансирование наличными, чтобы погасить долг перед другими кредиторами, вот несколько альтернативных вариантов:

• Кредит консолидации долга :вы можете использовать личный кредит для консолидации и погашения других высокопроцентных остатков. Хотя этот процесс аналогичен использованию кредита на рефинансирование наличными, персональные кредиты, как правило, не имеют обеспечения, поэтому вам не нужно беспокоиться о потере дома в случае невыполнения обязательств.
• Перевод баланса кредитной карты :Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы можете подать заявку на получение новой карты с вводной акцией 0% годовых и перевести этот долг на новую карту. Карта перевода баланса может быть невероятно привлекательной, потому что она может позволить вам погасить долг без процентов, если вы погасите переведенный долг до окончания вводного 0% годовых. Также имейте в виду, что обычно вы платите комиссию в размере от 3% до 5% от суммы перевода.
• Запросить более низкую процентную ставку :Если у вас хорошая кредитная история и у вас всегда была положительная история платежей по счетам кредитных карт, позвоните эмитентам кредитных карт и попросите снизить процентную ставку. Если вы соответствуете требованиям, это может сэкономить вам деньги на процентах и ​​позволит быстрее избавиться от долгов.
• Используйте метод погашения долга снежным комом или лавиной :метод долгового снежного кома включает в себя выплату минимальной суммы по всем вашим долгам, но в первую очередь сосредоточение на выплате большей суммы по долгу с наименьшим остатком. После того, как вы погасите этот счет, примените сумму платежа в качестве дополнительного платежа к вашему следующему наименьшему балансу и продолжайте этот процесс, пока не исчезнет ваш последний долг. Еще один способ ускорить выплату долга — использовать метод лавинного погашения долга, который в первую очередь нацеливает ваш баланс на самую высокую процентную ставку и, как правило, с течением времени позволяет вам сэкономить больше всего денег.

Сначала убедитесь, что ваш кредит правильный

Независимо от того, выберете ли вы рефинансирование наличными, ссуду на консолидацию долга, кредитную карту с переводом остатка или любой другой вариант, важно убедиться, что ваша кредитная история находится в хорошем состоянии.

Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где он находится, и найдите области, которые нуждаются в улучшении. Вы также можете просмотреть свой кредитный отчет для получения дополнительной информации, а также найти потенциально неточную информацию, которая может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если ваш кредит не соответствует вашим ожиданиям, примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на новый кредит. Этот процесс может занять некоторое время, но выгода от получения более низкой процентной ставки может сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов.