Если вы хотите купить дом, задолженность по кредитной карте не должна мешать вам осуществить свою мечту. Но выплата долга снизит отношение вашего долга к доходу (DTI) и может улучшить ваш кредитный рейтинг. Это, в свою очередь, поможет вам претендовать на получение ипотечного кредита и, возможно, получить более низкую процентную ставку.

Решение о погашении задолженности по кредитной карте перед покупкой дома зависит от многих факторов, таких как размер вашей задолженности, ваш доход и имеющиеся сбережения. Однако есть несколько рекомендаций, которые могут помочь вам выбрать правильное направление. Вот что нужно знать о задолженности по кредитной карте и домовладении.

Почему задолженность по кредитной карте является важным фактором при покупке дома?

Простое наличие долга по кредитной карте, скорее всего, не помешает вам купить дом. Но это может отрицательно сказаться на вас другими способами — например, на то, как ипотечные кредиторы рассматривают вас как потенциального заемщика. Вот как:

• Долг по кредитной карте увеличивает ваш DTI. Одним из наиболее важных элементов вашего заявления на получение ипотечного кредита является ваш DTI, включая прогнозируемый ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Чем больше ваша задолженность по кредитной карте, тем больше ваш DTI и тем выше вероятность того, что ваша заявка на ипотеку может быть отклонена.
• Задолженность по кредитной карте влияет на ваш кредитный рейтинг. Кредиторы внимательно изучают ваш кредитный рейтинг и детали в вашем кредитном отчете, в том числе типы долгов, которые вы должны, и их остатки. Погашение долга по кредитной карте снижает сумму задолженности, что является важным фактором для вашего кредитного рейтинга.
• Долг по кредитной карте ограничивает платеж по ипотеке, который вы можете себе позволить. Если вы каждый месяц делаете существенный платеж по кредитной карте, получение ипотечного кредита может стать проблемой. Мало того, что кредиторы примут это во внимание при оценке вашей заявки, ваш бюджет может быть перегружен.

Когда погашение долга по кредитной карте является хорошей идеей?

В большинстве случаев погасить остатки по кредитным картам или заплатить как можно больше, чтобы уменьшить их остатки, — это правильный шаг. Вы сможете понизить свой DTI и, возможно, улучшить свой кредитный рейтинг и получить право на более низкую процентную ставку по ипотеке.

Вот как это работает:сумма задолженности по кредитной карте относительно вашего кредитного лимита (по всем имеющимся у вас картам и по каждой отдельной карте) составляет коэффициент использования кредита. Это второй по важности фактор в вашем FICO ^® . Оценка ^☉ . Ипотечные кредиторы чаще всего используют FICO ^® Наберите 2, 4 или 5 баллов по моделям для оценки вашего приложения, но низкий коэффициент использования кредита, скорее всего, принесет вам пользу для всех версий FICO ^® . Счет. Стремитесь всегда держать свой уровень ниже 30%; чем ниже, тем лучше.

Избавление от долгов по кредитным картам также может оказать большое влияние на DTI. Найдите свой DTI, сложив все свои текущие ежемесячные долговые обязательства, включая вероятный платеж по ипотеке, и разделив его на свой ежемесячный доход до вычета налогов. Идеальный DTI, который даст вам доступ к наиболее выгодным условиям ипотеки, составляет 36% или меньше. К некоторым типам ипотечных кредитов предъявляются несколько менее строгие требования DTI, но вы все равно должны стремиться к тому, чтобы процентная ставка не превышала 43%.

Когда можно оставить свой долг по кредитной карте в покое?

В некоторых случаях нет необходимости полностью погашать задолженность по кредитной карте перед покупкой дома. Ответьте на эти ключевые вопросы, чтобы определить, попадаете ли вы в эту категорию:

• Какой у вас кредитный рейтинг? Воспользуйтесь бесплатным сервисом оценки кредитоспособности, например Experian, чтобы получить доступ к своему текущему FICO ^® . Счет. Хотя это может быть не точная оценка, которую будут использовать кредиторы (Experian предоставляет ваш FICO ^® Например, оценка 8 вместо FICO ^® 2, 4 или 5 баллов), вы получите общее представление о том, куда падает ваш балл. Если в настоящее время он хороший или отличный (например, 700 или выше по шкале из 850 баллов), возможно, вам не придется отдавать приоритет оплате кредитных карт, по крайней мере, для того, чтобы поддержать свой кредит.
• Гибкий ли у вас бюджет? В зависимости от вашего дохода и текущего остатка долга, вы можете легко совершать платежи по кредитной карте (и даже уменьшать свой остаток). Если вы можете погасить задолженность, ежемесячно откладывая деньги на непредвиденные обстоятельства, выход на пенсию и другие цели (например, на первоначальный взнос), с вашей задолженностью по кредитной карте, скорее всего, можно справиться.
• Есть ли у вас план погашения долга? Если вы не планируете ликвидировать задолженность по кредитной карте прямо сейчас, найдите способы погасить ее в разумные сроки. Это потому, что домовладение будет означать добавление множества новых расходов в ваш бюджет:не только сам ипотечный кредит, но и налоги на недвижимость, страхование, техническое обслуживание и многое другое. Вы можете безопасно получить ипотечный кредит с некоторой задолженностью по кредитной карте, если у вас есть конкретный план, как довести баланс вашей кредитной карты до 0 долларов США в течение, скажем, одного или двух лет.

Итог

Погасить задолженность по кредитной карте — это один из способов поставить себя в максимально выгодное положение для получения ипотечного кредита. Если ваш кредит и бюджет в порядке, и вы надеетесь быстро купить дом, возможно, вам не придется сосредотачиваться на избавлении от остатков кредитной карты. Но по-прежнему важно понимать, как ипотека повлияет на вашу способность оплачивать расходы и откладывать на будущее.

Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить свой потенциальный ежемесячный платеж по ипотеке и посмотреть, как другие расходы на жилье повлияют на ваш бюджет. Задолженность по кредитной карте не должна стоять на пути к дому вашей мечты и не должна быть постоянным обязательством, отягощающим ваш бюджет.